5 svantaggi di un piano di risparmio universitario 529

Gli americani sono stati lenti nell'abbracciare 529 piani di risparmio per il college, che sono stati introdotti a metà degli anni '90. Solo il 20 percento dei genitori americani ha risparmiato o sta pianificando di risparmiare per l'istruzione propria o dei propri figli utilizzando un piano 529, secondo Edward Jones, una consulenza sugli investimenti.

Un piano 529 ti permette di investire in asset ad alto rendimento, evitare le tasse sulle plusvalenze mentre sono nel conto e poi prelevare quei guadagni esentasse per le spese di istruzione qualificata.

Mentre gli investimenti esentasse possono essere un grande vantaggio, i piani hanno alcuni aspetti negativi, il che può aiutare a spiegare perché così poche persone li conoscono o li usano.

1. Le scelte di investimento possono essere limitate
2. Non tutti i 529 piani sono uguali
3. Potresti facilmente innescare una penalità
4. 529 contano contro di te per gli aiuti federali
5. Contributi e commissioni possono essere alti

1. Le scelte di investimento possono essere limitate

Un piano 529 può consentirti di investire in una serie di risorse diverse, compresi i fondi azionari, fondi obbligazionari, e conti del mercato monetario protetti dalla FDIC. Molti stati offrono anche fondi con data obiettivo che regolano il mix dei tuoi investimenti in modo che siano meno rischiosi man mano che ti avvicini al momento di utilizzare il denaro.

Ma 529 piani sono amministrati da ogni singolo stato, e i piani potrebbero non offrire un'interessante opportunità di investimento, a seconda del piano scelto. Per esempio, alcuni piani statali possono offrire solo fondi ad alto costo o una selezione limitata di fondi.

Per chi ha competenze in materia di investimenti, questo può essere uno svantaggio significativo rispetto a investire il denaro in cose più interessanti come i singoli titoli. Potrebbe anche valere la pena pagare le tasse in un conto imponibile per poter investire in queste altre opzioni.

Matt Gallagher, fondatore di Odinic Advisors a Plymptonouth, Massachusetts, dice che mentre preparava un piano 529 per il figlio maggiore, ha optato per conti di intermediazione tassabili per i suoi due figli più piccoli.

Nel Massachusetts, Gallagher dice, "Non mi piacciono davvero le opzioni di investimento nei fondi con data obiettivo e negli ETF di base generali. Preferirei avere la flessibilità di un conto di intermediazione e le sue opzioni di investimento rispetto ai vantaggi fiscali statali di un 529".

Per coloro che non hanno le competenze per scegliere i propri investimenti, però, le opzioni limitate possono essere accettabili e persino preferibili.

“Le poche scelte di investimento possono essere una benedizione mista, "dice Holmes Osborne, principale presso Osborne Global Investors. "Può anche impedire alle persone di mettersi nei guai con idee folli".

2. Non tutti i 529 piani sono uguali

I piani statali sono letteralmente e figurativamente dappertutto sulla mappa. Sebbene le linee generali del piano 529 possano essere chiare:distribuzioni esentasse per spese di investimento qualificate, per esempio, molto di ciò che accade all'interno del 529 di uno stato dipende dallo stato stesso.

“529 piani sono creature di statuti statali, quindi ogni stato ha i propri piani e requisiti, "dice Gallagher. “Alcuni offrono la deducibilità fiscale statale per i contributi, ma non tutto."

I piani 529 possono anche differire per i tipi di investimenti che puoi fare, i costi di tali investimenti, contributi minimi e come vengono amministrati i piani più in generale.

Tutte queste distinzioni significano che dovrai investire più tempo per capire come un piano statale differisce da un altro e quali sono i compromessi per ciascuno. Ma è importante trovare il piano migliore per le tue esigenze.

3. Potresti facilmente innescare una penalità

Le regole sui piani 529 sono rigide. La più importante è questa:devi utilizzare i fondi in un conto 529 per pagare le spese educative qualificate. Altrimenti, dovrai pagare le tasse sui guadagni di investimento a qualunque cosa l'IRS ti addebiterebbe normalmente più un'aliquota di penalità aggiuntiva del 10 percento.

Le spese per l'istruzione qualificata includono tasse scolastiche e tasse, vitto e alloggio e libri di testo. Possono anche includere altre spese per frequentare l'università come un computer e un software utilizzato principalmente per l'aula. E i piani 529 non vanno bene solo per il college:possono essere utilizzati anche per le lezioni K-12 nelle scuole private.

Anche, grazie al SECURE Act del 2019, fino a $ 10, 000 possono ora essere utilizzati per ripagare i prestiti studenteschi per il beneficiario e ulteriori $ 10, 000 può essere utilizzato per ciascuno dei fratelli del beneficiario.

Sebbene queste regole possano essere abbastanza facili da capire e seguire, è possibile far scattare accidentalmente una penalità anche con le migliori intenzioni.

Per esempio, un genitore potrebbe ritirare la retta di un anno intero all'inizio dell'anno scolastico in autunno. Però, allora è dovuto solo un semestre di retta, mentre le tasse scolastiche per il semestre primaverile sono dovute all'inizio dell'anno solare successivo. Quindi questo prelievo extra comporterebbe tasse regolari più la penalità del bonus, anche se il genitore aveva tutta l'intenzione di utilizzarlo per spese qualificate.

Alcune famiglie a basso reddito potrebbero essere altrettanto benestanti per risparmiare in un normale conto imponibile come in un piano 529 senza restrizioni. Questo perché una coppia che deposita congiuntamente non pagherebbe tasse sulle plusvalenze a lungo termine sugli investimenti a condizione che il loro reddito lordo rettificato modificato fosse inferiore a $ 78, 750 (nel 2020).

Alcuni risparmiatori potrebbero pensare che le restrizioni aggiuntive sui piani 529 non valgano la seccatura.

4. 529 contano contro di te per gli aiuti federali

Il college è abbastanza costoso senza fare cose che riducono al minimo la quantità di denaro gratuito che puoi ricevere. E un piano 529 può contare su di te nei calcoli che determinano la tua idoneità all'aiuto.

"I 529 beni contano contro il titolare del conto quando si richiede un pacchetto di aiuti finanziari, "dice Mark Charnet, fondatore e CEO di American Prosperity Group a Pompton Plains, New Jersey. “Maggiori sono gli asset del piano, meno aiuti sono disponibili dalle sovvenzioni, prestiti e borse di studio finanziarie”.

È importante notare, però, che il colpo all'aiuto finanziario dipende da chi possiede l'account. I beni in un conto 529 di proprietà dei genitori possono ridurre l'importo del contributo previsto della famiglia del cinque percento, mentre uno studente che possiede l'account potrebbe subire un colpo di circa il 20 percento. Potrebbe peggiorare se un altro parente possiede l'account, anche se queste regole sono in procinto di cambiare.

5. I contributi e le commissioni possono essere elevati

“Attenzione alle tasse, "dice Ksenia Yudina, CEO e fondatore di UNest, un'app di risparmio universitario per aiutare le famiglie a risparmiare per l'istruzione. "I genitori possono facilmente finire per vedere una percentuale significativa dei loro risparmi andare all'istituto finanziario o al gestore degli investimenti che gestisce il 529".

Le commissioni potrebbero essere più alte di quelle che sarebbero altrimenti se si disponesse di una selezione più ampia di opzioni, un'altra parte del lato negativo delle opzioni di investimento limitate. Il tuo piano statale 529 può offrire solo fondi indicizzati ETF a costi relativamente elevati, Per esempio. E con opzioni a basso rendimento come i fondi obbligazionari, un rapporto di spesa più elevato può davvero danneggiare il rendimento totale.

Questi fondi addebitano un rapporto spese come percentuale dell'importo che hai investito in essi. I fondi più costosi potrebbero addebitarti lo 0,5 percento o più all'anno, o circa $ 5 per ogni $ 1, 000 investiti. Potrebbe non sembrare molto, ma i fondi a basso costo oggi hanno un prezzo inferiore allo 0,1 percento, o $1 per ogni $1, 000 investiti.

Anche, non dimenticare che man mano che i tuoi soldi crescono, pagherai di più ogni anno per il fondo. E questa spesa può rosicchiare i tuoi rendimenti nel tempo.

Yudina avverte anche i risparmiatori di esaminare quanto il piano di uno stato richiede loro di aggiungere ogni mese.

“Molti piani richiedono un contributo minimo di centinaia di dollari al mese, " lei dice. "Questo è fuori dalla portata di molte famiglie".

Alternative a 529 piani

Con il rapido aumento del costo di un'istruzione universitaria, i genitori hanno bisogno di un'opzione per renderlo accessibile, e alcuni si sono rivolti a una serie di altre soluzioni.

1. Conti di intermediazione imponibili

Uno dei più ovvi è utilizzare un conto imponibile e iniziare presto. Plusvalenze su azioni, obbligazioni e fondi non saranno tassati fino a quando non saranno venduti, in modo da poter mantenere le plusvalenze esentasse in un conto per lungo tempo e farle crescere. Più, avresti flessibilità su quando usi i soldi e per cosa, senza dover fare i conti con i limiti del 529, se quelli ti riguardano

Però, attenzione a chi possiede l'account. I beni detenuti da un bambino possono danneggiare gli aiuti finanziari di oltre tre volte di più rispetto a quelli detenuti a nome di un genitore.

2. Roth IRA

Alcune famiglie si rivolgono a un Roth IRA per risparmiare per il college, perché il denaro può crescere esentasse. Se hai meno di 59 anni e mezzo, puoi prelevare eventuali contributi esentasse, mentre chi ha più di quell'età può prelevare denaro esentasse. Questa flessibilità è importante per molti, ma l'utilizzo del Roth IRA per questo scopo presenta diversi svantaggi, non ultimo dei quali sta esaurendo il tuo conto pensione.

3. Conto UGMA

Una terza alternativa che offre flessibilità è un regalo uniforme per account minori (UGMA), che è un conto di custodia che consente agli adulti di trasferire beni ai figli minorenni. Un vantaggio chiave del piano è il modo in cui vengono tassati:in questi conti una parte del guadagno è esentasse, una parte è tassata all'aliquota fiscale del figlio, mentre il resto è tassato all'aliquota del genitore.

Un UGMA offre una notevole flessibilità nel modo in cui i fondi vengono investiti e utilizzati. “Il partecipante non è affatto obbligato a nessun particolare corso di studio o percorso formativo, "dice Charnet.

Ma nota questo avvertimento a un UGMA:"Un account UGMA appartiene al bambino al raggiungimento dell'età di 18 anni, quindi una strategia migliore potrebbe essere che i genitori tengano il conto a proprio nome".

Linea di fondo

Qualunque sia la tua scelta per risparmiare per un'istruzione universitaria, una delle decisioni più importanti che puoi prendere è iniziare oggi. Cominciando presto, darai ai tuoi soldi il tempo di comporre, ed è da lì che arriverà un'enorme quota del valore del tuo account nel tempo.