I pro e i contro dell'utilizzo del rimborso delle tasse come piano di risparmio forzato

Secondo i sondaggi e i dati dell'IRS, circa il 59% degli americani si aspetta di ricevere un rimborso delle tasse quest'anno, con un importo medio di rimborso di $ 2, 894. Ciò significa che molti contribuenti lasciano che i loro datori di lavoro detraggano troppo dai loro assegni.

Sebbene chiunque possa modificare le proprie ritenute in qualsiasi momento richiedendo un nuovo modulo W-4, molti americani potrebbero invece ricevere quel cospicuo assegno alla fine dell'anno.

L'ideale è non dover né ricevere nulla

Secondo i risultati di un sondaggio di 1, 500 adulti con American Express, circa il 59% degli americani prevede di ricevere un rimborso delle tasse quest'anno. L'IRS riferisce che il rimborso medio delle tasse fino all'8 marzo è stato di $ 2, 894.

Tra gli intervistati del sondaggio American Express, Il 37% ha dichiarato che avrebbe usato il denaro per pagare debiti o bollette, mentre il 26% ha dichiarato di aver pianificato di risparmiare i soldi. Poco più di un quarto degli intervistati ha affermato che avrebbe speso il rimborso per il viaggio, famiglia o altri acquisti.

In un mondo perfetto, nessun contribuente dovrebbe del denaro o ricevere un rimborso quando presenta le proprie tasse. La consulenza finanziaria comune dice di regolare le tue ritenute sul tuo W-4 per assicurarti di pagare la giusta quantità di tasse durante tutto l'anno.

Ricevere un rimborso significa che hai permesso al governo federale di trattenere parte dei tuoi soldi per tutto l'anno. peggio ancora, l'IRS non ti deve interessi quando paghi in eccesso e come diranno molti consulenti finanziari, "Stai dando loro un prestito gratuito."

Mari Adam di Adam Financial Associates a Boca Raton, Fla., dice che lo scenario peggiore è quando le persone devono ingenti somme di denaro alla fine dell'anno. Per la maggior parte dei lavoratori ordinari, non è un problema perché un certo livello di tasse viene solitamente detratto dai loro stipendi.

“La maggior parte delle persone non ha soldi a disposizione quando ha bisogno di firmare quell'assegno. Forse è meglio pagare un po' più del dovuto che sottopagare, "dice Adamo. "In genere vuoi cercare di evitare di doverti dei soldi".

I rimborsi potrebbero essere utilizzati meglio durante tutto l'anno

Nella maggior parte dei casi, il pensiero di lasciare che il governo federale si sieda sui tuoi soldi tutto l'anno suonerebbe come una proposta perdente. Potrebbe essere meglio ricevere quei soldi un po' alla volta in ogni busta paga durante l'anno.

Kimberly Foss, fondatore di Empyrion Wealth Management e autore di Wealthy by Design:un piano in 5 fasi per la sicurezza finanziaria , dice che questo è particolarmente importante se la persona ha un debito ad alto interesse.

Questo perché mettere quei soldi sul saldo della carta di credito durante tutto l'anno potrebbe ridurre significativamente gli interessi che pagherebbero rispetto a se avessero effettuato un pagamento forfettario con il rimborso.

Anche se un consumatore ha pochi debiti, il denaro extra nei loro assegni durante tutto l'anno potrebbe impedire loro di dover ricorrere a carte di credito se vivono stipendio per stipendio.

“Se significa che stai effettuando solo i pagamenti minimi [e paghi più interessi] o se hai intenzione di ricorrere alle carte di credito per coprire le spese, allora dovresti regolare il tuo W-4, ” dice Foss.

Per un lavoratore che viene pagato ogni due settimane e riceve $ 2, 800 rimborso, aggiustare le loro ritenute darebbe loro un extra di $ 107 in ogni busta paga. Si tratta di un aumento sostanziale della retribuzione da portare a casa che sembra possa essere utilizzato meglio durante tutto l'anno.

Ma in realtà, molti lavoratori possono aumentare le proprie spese di soggiorno e spendere gran parte di quella differenza.

Un piano di risparmio “forzato” potrebbe andare bene per alcuni

Nonostante il fatto che milioni di americani lascino che il governo si sieda su una grossa fetta dei loro soldi tutto l'anno, che il grande rimborso annuale delle tasse può fungere da piano di risparmio "forzato" per molti contribuenti.

Un sondaggio del 2012 dell'American Payroll Association ha rilevato che oltre il 68% degli americani vive di stipendio in stipendio. Gli intervistati hanno affermato che sarebbe "un po' difficile" se i loro stipendi fossero ritardati di una settimana.

Anche se hanno soldi avanzati su ogni busta paga e hanno la possibilità di risparmiare, molti mancano della disciplina.

Meno di qualche anno fa, il tasso di risparmio personale negli Stati Uniti era vicino allo zero e secondo un sondaggio dell'Employee Benefit Research Institute, più della metà degli americani ha meno di 25 dollari, 000 in risparmi e investimenti, escludendo le loro case.

Ricevere una somma forfettaria $ 2, 800 assegni ad aprile sono l'unico modo in cui alcuni americani possono risparmiare.

"Per le persone che non possono disciplinarsi per risparmiare denaro durante tutto l'anno, questo potrebbe essere un modo praticabile per contribuire almeno a creare un fondo di emergenza o aiutare a finanziare un'IRA, ” dice Foss.

Un rimborso fiscale può fungere da piano di risparmio forzato perché viene automaticamente detratto dalla busta paga del dipendente consegnata in un'unica soluzione. Ciò elimina la possibilità di spenderlo automaticamente durante tutto l'anno. Per molti, è molto più facile depositare $ 2, 800 controllano il loro conto di risparmio alla fine dell'anno piuttosto che mettere da parte $75 a settimana per 52 settimane.

“Molte persone semplicemente non hanno la disciplina. È un bel pezzo di cambiamento per loro ad aprile, ” dice Foss.

In teoria, il contribuente perderebbe denaro concedendo allo Zio Sam un prestito "senza interessi", ma non è così se avessero altrimenti speso quei soldi in ogni busta paga.

E con il conto medio del mercato monetario che paga solo lo 0,5%, un contribuente con $2, Il rimborso di 800 farebbe perdere solo $ 14 di interessi. Sono circa $ 1 al mese.

Si potrebbe considerarlo una tassa amministrativa per un piano che essenzialmente li costringe a risparmiare denaro.

Craig Guillot è uno scrittore di affari e finanza personale di New Orleans. Lui copre l'assicurazione, investire, immobiliare, pensione e debiti. Il suo lavoro è apparso in pubblicazioni e siti web come Imprenditore, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com e Investor's Business Daily. È l'autore di "Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People".