Incassare il sogno americano:come andare in pensione a 35

Tutta la sua vita, Paul Terhorst voleva essere ricco. Anche alle elementari, non vedeva l'ora di avere un lavoro aziendale, per entrare nel mondo delle grandi imprese. "Non ho solo sognato di vivere in denaro, potere e spese, ma l'ho pianificato". È cresciuto e lo ha realizzato.

Ha ottenuto il suo MBA a Stanford. È diventato un dottore commercialista ed è entrato a far parte di un grande studio di contabilità. All'età di 30 anni, è diventato socio dell'azienda. Aveva «un ufficio enorme, una sedia di pelle, e la vista di un fiume inquinato”. Aveva ottenuto tutto ciò che aveva sempre sognato.

Ma a 33 anni, durante un viaggio di lavoro in Europa, ha in testa due ragazzi che parlano di un amico che si era ritirato presto. Terhorst era incuriosito. “Ho iniziato a giocherellare con l'idea che se fossi riuscito a trovare un modo per vivere di ciò che già avevo, Non avrei mai dovuto lavorare di nuovo".

Gli ci sono voluti due anni per capire tutto. Ma nel 1984, all'età di 35 anni, Terhorst ha fatto il salto. Si ritirò. (E da allora è andato in pensione.) Nel 1988 ha pubblicato Incassare il sogno americano per condividere la sua esperienza — e l'esperienza di altri che hanno abbandonato prematuramente la vita lavorativa per seguire le proprie passioni.

“Dobbiamo trovare nuove opportunità per taglienti, persone laboriose che lasciano la struttura aziendale, " lui scrive. "Fino ad ora, quegli sbocchi sono stati una seconda carriera, il Corpo di Pace, trasformare un hobby in un lavoro, e simili. Quegli sbocchi ti danno almeno un po' di soldi per vivere. Il percorso che descrivo in questo libro offre più libertà”.

Ci vogliono meno soldi di quanto pensi

La prima parte di Incassare il sogno americano è dedicato alla formula in tre parti di Terhorst per il raggiungimento del pensionamento anticipato:

• Fai i tuoi calcoli , con il che significa sgranocchiare i numeri per vedere quanto in basso puoi tagliare le tue spese e quanto devi aver risparmiato per coprire i tuoi costi.
• Fai un esame di coscienza. Decidi se il pensionamento anticipato fa per te. Se è così, Che cosa sembra? Come troverai un significato dopo il lavoro?
• Fai quello che vuoi. Terhorst sostiene una vita di "piacere responsabile":fai ciò che ami, ma non spendere molti soldi per realizzarlo.

Ci vogliono meno soldi di quanto pensi per andare in pensione prima. “Milioni potrebbero andare in pensione in questo momento, "dice Terhorst. Ma molte persone sono legate da "manette d'oro". I loro alti redditi finanziano stili di vita sontuosi, il che significa che rimangono volontariamente incatenati al loro lavoro.

Nel 1984, Terhorst credeva che avessi bisogno di un patrimonio netto di 400 dollari, 000 a $ 500, 000 - che sarebbe $ 972, da 000 a $ 1, 216, 000 oggi — andare in pensione presto. Con questo livello di ricchezza, pensa che potresti vivere bene con 50 dollari al giorno. (Secondo i dati ufficiali sull'inflazione del governo, $ 50 nel 1984 equivalgono a $ 121,62 nel 2018. Ciò significa che Terhorst sostiene di spendere circa $ 44, 000 all'anno.) Se opti per quello che lui chiama "pensione essenziale" - quello che oggi potremmo chiamare LeanFIRE - puoi andare in pensione molto prima.

Voi Può Dai un calcio all'abitudine al lavoro

La matematica è solo una parte dell'equazione. Anche tu capisci come far funzionare i soldi, dovrai fare un esame di coscienza per capire quando la pensione ha senso per te. Il tasto, dice Terhorst, è quello di cerca un significato in te stesso, non nel tuo lavoro . Se ti piace il tuo lavoro, se stai facendo ciò che ami e vieni pagato per questo, allora continua a farlo! Ma quei casi tendono ad essere l'eccezione, non la regola.

Goditi la tua carriera e poi vai avanti.

Prima di fare il salto, parlare con altri che l'hanno già fatto. Scopri cosa hanno fatto. Quali sono le ricompense? Quali sono le insidie ​​impreviste? Mentre esplori l'idea, non aspettarti che i tuoi amici e colleghi siano di supporto. Il pensionamento anticipato è strano. Non è normale. Alcune persone potrebbero persino trovarlo minaccioso. Va bene.

Quando Terhorst iniziò a pensare di smettere, ha affrontato molte pressioni, sia da se stesso che dagli altri, per rimanere sul posto di lavoro. Era la cosa socialmente accettabile da fare. Più, era legato da quelle manette d'oro! "Ma quello che continuava a martellarmi in testa era che Vicki e io potevamo vivere senza grandi entrate".

Ascolta le lamentele e vai avanti. Ignora gli odiatori e i dubbiosi.

Cosa farai dopo aver finito di lavorare? Tutto quello che vuoi. “Quando vai in pensione hai tempo per perseguire tutti i tuoi interessi, ” scrive Terhorst. Ma far decollare la pensione richiede un po' di tempo. C'è un periodo di adattamento.

L'indipendenza finanziaria cambia la tua prospettiva. Ti permette di liberarti da - e di vedere - Matrix. “Quando vai in pensione cambi il tuo quadro di riferimento. Passi da un mondo con il lavoro al centro a uno giocoso, mondo quasi immaginario con la tua vita al centro.”

Il pensionamento anticipato non riguarda una vita indolente di svago. Terhorst crede che sia importante passare da una vita lavorativa attiva a una pensione attiva. Ha una regola: Fai quello che vuoi ma tu dovere fare qualcosa. "L'idea, " lui dice, “è vivere, non disperdere tempo”. Avere un significato e uno scopo.

Come iniziare

La seconda parte di Incassare il sogno americano offre una varietà di tattiche per iniziare il percorso verso il pensionamento anticipato. Questi suggerimenti saranno familiari alle persone che hanno letto il mio Il manifesto del boss dei soldi .

Ad esempio, Terhorst si scaglia contro quella che chiama "mortgagitis" o "infiammazione del mutuo". Nel 1984, come nel 2018, gli americani pagavano un terzo del loro reddito disponibile per l'alloggio. Questo paralizza ogni speranza che potrebbero avere di andare in pensione presto. Terhorst definisce la proprietà della casa "la grande fregatura americana".

“La nostra casa è la nostra sicurezza, una coperta pelosa per [adulti], " lui scrive.

Per innescare il tuo motore economico, devi controllare il costo della tua vita, a cominciare dall'alloggio. "Perché vivi dove vivi?" chiede Terhorst. Perché vivi a casa tua? Il tuo quartiere? La tua città? Il tuo stato? Il tuo paese? Esorta i lettori a muoversi per tagliare i costi dell'alloggio:“Usa la tua immaginazione per trovare un modo per alloggiarti per meno di quanto paghi ora. Inizia con l'opzione più immediatamente su di te. "

Dopo quella mossa immediata, iniziare a pensare al lungo termine. Generalmente, questo significa spostarsi a sud. Significa anche trasferirsi dove i lavori non lo sono . (Quest'ultimo consiglio potrebbe essere difficile da seguire se stai ancora accumulando ricchezza. Ma se sei già andato in pensione, ha perfettamente senso. I posti con un alto tasso di disoccupazione tendono ad essere più economici. E visto che sei in pensione, la mancanza di lavoro non importa.)

Per una buona ragione, Terhorst dedica più tempo alle spese di alloggio rispetto a qualsiasi altro soggetto. Ma affronta anche altri modi per ridurre la tua infrastruttura, soprattutto trasporti. Infatti, offre questo consiglio radicale: Vendi i tuoi veicoli. Lui scrive:

Non hai bisogno né della spesa né del mal di testa che le auto possono portare. Andare con gli altri o usare la bicicletta, Taxi, autobus, o aeroplani. All'inizio sembrerà un inconveniente. Dovrai imparare a chiamare i taxi, organizzarsi per incontrare gli altri, e leggere gli orari degli autobus. Dovrai concedere più tempo per camminare. Ma puoi adattarti se ci lavori.

[…]

In alcune parti del paese vivere senza un'auto può essere quasi impossibile. [Molti posti economici in cui vivere] sono piccole città senza molti trasporti pubblici. Potrebbe essere necessario utilizzare le biciclette per spostarsi in città e farsi portare a fare shopping da un tassista locale. Se devi assolutamente avere una macchina, comprare [un clunker].

Dopo che il tuo costo della vita è sotto controllo, inizierai a costruire un patrimonio netto. Puoi potenziare questo processo gestendo la tua carriera, continuando a controllare la tua spesa, e adottando una routine di risparmio. prima di quanto pensi, avrai accumulato il patrimonio netto necessario per andare in pensione.

Incassare per incassare

Così, hai seguito il consiglio di Terhorst. Ti sei trasferito da qualche parte a buon mercato. Hai venduto i tuoi veicoli. Hai costruito la tua carriera e tagliato la tua infrastruttura. Ora hai un nuovo valore da qualche parte intorno a un milione di dollari. E adesso? Ora incassa tutto.

“Dovresti convertire il tuo patrimonio immobiliare in contanti, ” scrive Terhorst. “Dovresti anche convertire altri asset in contanti. Le risorse complicano la nostra vita. assicuriamo, negozio, tiro, pulire, riparazione, mantenere, e parlare di loro”.

Terhorst dice di vendere tutto tranne gli oggetti sentimentali. (Lui e sua moglie avevano un pianoforte quando sono andati in pensione.) Vendi tutto il resto, compresa la tua casa e la tua auto. Converti tutto il tuo patrimonio netto in contanti. Investilo. Allora vivi dei proventi. Nel 1988, Terhorst consigliava di mettere i soldi in certificati di deposito; oggi consiglia le azioni.

Se hai seguito il suo consiglio e hai tagliato i costi in modo da vivere con $ 50 al giorno (beh, $ 122 al giorno nel 2018), i tuoi risparmi dovrebbero durare indefinitamente. Ma anche se qualcosa va storto, il mercato azionario crolla, soffri di una malattia catastrofica, l'iperinflazione accade — non è la fine del mondo. Lo scenario peggiore è che torni al lavoro. Non è probabile che accada.

Terhorst scrive:“Le possibilità di essere costretti a tornare a lavorare per motivi finanziari sono remote…Ma se segui la formula di questo libro, la maggior parte di voi non lavorerà un altro giorno nella vita a meno che non scelga di farlo”.

Cosa significa pensione

Se vuoi ascoltare il consiglio di Terhorst - e il consiglio di altri esperti di prepensionamento - potresti dover lasciar andare le idee e le aspettative esistenti. Tu potresti, ad esempio, devi dimenticare tutto ciò che pensi di sapere su cosa sia la pensione e cosa pensi che significhi. “Potresti dover usare la tua immaginazione, "dice Terhorst. Lui scrive:

Più tardi, quando hai 55 o 65 anni, se vuoi puoi “cancellarti” e tornare al lavoro. Prima lavoravamo e poi andavamo in pensione. Questo libro ti suggerisce di lavorare, poi andare in pensione, allora pensa di tornare al lavoro. Con questo piano dedichi i tuoi anni centrali a te stesso e alla tua famiglia. Durante quegli anni i tuoi poteri mentali e fisici raggiungono il loro apice. puoi esplorare, crescere, e investi il ​​tuo tempo in ciò che è importante per te. Puoi goderti i tuoi bambini mentre sono ancora a casa. Dopo, dopo che hai vissuto gli anni migliori per te stesso, puoi tornare al lavoro se vuoi. La scelta spetterà a te.

“Smetti di lavorare e inizia a vivere, "dice Terhorst. Va bene avere un lavoro, ma non lavorare per soldi. Lavora per la realizzazione.

Nel segmento finale di Incassare il sogno americano , Tehorst ammette che parte del motivo per cui ha una vita così bella è che è nato nel posto giusto al momento giusto:“Sono cresciuto e sono andato a lavorare nei momenti più intensi, boom spettacolare nella storia economica”. Probabilmente hai sentito Warren Buffet affermare di essere fortunato ad aver vinto la "lotteria ovarica"; Terhorst si sente allo stesso modo. E anche io.

Incassare il sogno americano è un libro seminale sul pensionamento anticipato e i suoi consigli erano azzeccati per il 1988. Ma quella forza è ora la sua debolezza. Alcuni dei consigli sono scaduti da trent'anni. Se non hai bisogno di consigli specifici ma sei invece interessato alla teoria (e alla storia), allora cerca questo titolo. (L'ultima metà del libro è piena di storie di persone che hanno reso possibile il pensionamento anticipato.)

Ma se tu fare bisogno di specifiche, stai meglio con qualcosa come quello di Bob Clyatt Lavora di meno, Vivi di più [la mia recensione o Pensionamento anticipato estremo di Jacob Lund Fisker. (A proposito, discusso il club del libro Early Retirement Extreme Incassare il sogno americano nel 2015. Alcuni commenti premurosi qui.)