La guida essenziale alla pensione

Non mancano i consigli per il risparmio previdenziale, ma trovi difficile trovare consigli pertinenti alla tua situazione quando ne hai bisogno? Se è così, questa guida dovrebbe aiutare.

Ecco un paio di regole di base di questa guida:

1. Questo non è un consiglio finanziario per ricchi e famosi. Per quanto ai professionisti finanziari piaccia scrivere dei veicoli e delle tattiche più esotiche là fuori, quelle cose non hanno rilevanza per la maggior parte delle persone. Questa guida è focalizzata sugli importanti fondamenti che i salariati ordinari possono applicare. Così, se stai cercando le ultime idee sul private equity o sui paradisi fiscali offshore, questa non è la guida per te, ma se ti trovi in ​​quei mercati probabilmente hai consulenti che fanno comunque quel tipo di ricerca per te.
2. La consulenza finanziaria cambia durante la vita. Le mosse che devi fare quando ti avvicini alla pensione sono diverse da quelle che hanno senso quando inizi la tua carriera. Per comodità di riferimento, questa guida è impostata per decennio di età, fornire suggerimenti per le persone di 20 anni, anni '30, anni 40, anni '50, anni '60, e anni '70.

Risparmio previdenziale per i ventenni

Tra stipendi iniziali modesti e oneri per prestiti studenteschi, potrebbe non sembrare che i ventenni possano fare molti progressi verso i risparmi per la pensione. Però, la chiave in questa fase della tua carriera è impostare alcune buone abitudini finanziarie orientate al risparmio. Così facendo, dovresti almeno essere in grado di fare i primi passi verso il risparmio previdenziale. Ecco alcune cose che dovresti fare quando passi dalla scuola al posto di lavoro:

1. Conosci i termini del prestito studentesco. Sai che il debito del prestito studentesco è in agguato là fuori, quindi meglio fare un piano per affrontarlo. Non essere depresso per la semplice quantità di esso:l'intero punto dietro un prestito è prendere una somma enorme di denaro e distribuirla in pagamenti gestibili. Scopri quali sono i tuoi pagamenti e quando iniziano. Comprendi anche tutti i programmi che possono alleviare questo onere. Per esempio, i prestiti agli studenti sostenuti dal governo federale - e la maggior parte dei prestiti agli studenti sono supportati dal governo federale - ti consentono di iscriverti a un piano che limiterà i tuoi pagamenti al 10% del tuo reddito. Questo dovrebbe rendere il tuo debito molto gestibile anche se non stai ancora facendo molti soldi.
2. Implementa un budget. Il successo finanziario non avviene per caso:ci vuole pianificazione, Infine, che includerà alcuni piani pensionistici a lungo termine, ma per ora assicurati di avere il controllo delle tue spese di mese in mese. Il budget non ti aiuta solo a gestire i tuoi soldi, ti aiuta ad aggrapparti di più consentendoti di ridurre al minimo gli addebiti derivanti da spese eccessive, come commissioni di scoperto e interessi sulla carta di credito.
3. Lascia spazio per risparmiare denaro. Quando crei il tuo budget, non includere solo le bollette ovvie che devi pagare, come l'affitto, cibo, e utenze. Quelle cose sono necessarie, ma comportano il pagamento di altre persone. Lascia anche spazio per pagarti destinando parte del tuo reddito ai risparmi. Se dedichi una percentuale del tuo reddito al risparmio fin dall'inizio, allora sembrerà meno stonante aumentare gradualmente i tuoi risparmi man mano che il tuo reddito cresce.
   
4. Imposta il deposito diretto della busta paga in un conto di risparmio. Un modo per assicurarti che una parte della tua paga venga effettivamente trasformata in risparmio è che la tua paga venga depositata direttamente in risparmi anziché in un conto corrente. Puoi ancora trasferire del denaro dai risparmi al controllo per un accesso più semplice, ma fare questo invece di far passare tutta la tua paga direttamente al controllo ti incoraggerà a trasferire solo un importo preventivato. Nel frattempo, ciò consentirà ai tuoi risparmi di iniziare a guadagnare interessi prima che se dovessi aspettare fino a quando non hai trasferito i soldi accumulati dal tuo conto corrente.
5. Stabilire – e salvaguardare – il credito. Alcune persone esagerano quando hanno accesso al credito per la prima volta a vent'anni, e possono passare anni a ripagare i risultati di una spesa eccessiva. Le persone più prudenti evitano di usare il credito, quasi per colpa. Il miglior corso per la salute finanziaria a lungo termine è da qualche parte tra gli estremi. Usa credito, ma assicurati di ripagarlo in tempo e per intero. L'uso responsabile del credito ti consentirà di stabilire una storia favorevole che renderà più economico prendere in prestito denaro quando ne avrai bisogno in seguito, come quando compri una casa o un'auto.
6. Trova le banche che fanno di più per te. Quando imposti le tue relazioni bancarie, tieni presente che le banche offrono condizioni di conto molto diverse. Per esempio, la maggior parte dei conti correnti in questi giorni addebita una quota di manutenzione mensile solo per avere un conto, ma ci sono ancora alcuni conti correnti che non addebitano tali commissioni, quindi vale la pena dare un'occhiata in giro (ecco un consiglio:le tue possibilità di trovare un controllo gratuito sono molto migliori se dai un'occhiata all'online banking). Anche, risparmio e tassi di CD possono variare da una banca all'altra, con alcune banche che offrono molte volte più interesse di altre. Considera quello che ti serve da una banca, e poi cerca account che ti offrono quei servizi alle condizioni più favorevoli.
7. Iscriviti al piano pensionistico del tuo datore di lavoro. La pensione può sembrare molto lontana, e all'inizio della tua carriera potresti non avere molto denaro da dedicare al risparmio a lungo termine. Comunque, se il tuo datore di lavoro ha un piano 401k o simile, iscriviti per indirizzare automaticamente almeno un importo token in quel conto. Fare in modo che i soldi vadano direttamente dalla busta paga in un piano pensionistico è un ottimo modo per iniziare l'abitudine al risparmio, e potrebbe renderti idoneo per i contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro, che è fondamentalmente come ottenere denaro gratis.

Risparmio previdenziale per le persone di 30 anni

Quando invecchi un po' e la tua carriera inizia a prendere piede, è tempo di prendere sul serio il risparmio previdenziale. Ecco alcune mosse da considerare:

1. Usa il debito ritirato per far ripartire i risparmi per la pensione. Se stai estinguendo un prestito studentesco, sei abituato a fare a meno della parte del tuo stipendio che è stata destinata a quei pagamenti. Una volta estinto il prestito, utilizzare l'importo che aveva effettuare quei pagamenti per aggiungere ai tuoi risparmi per la pensione. Non ti mancheranno soldi che non hai potuto usare comunque, e ora almeno quei pagamenti andranno verso il tuo futuro piuttosto che verso la società di prestito.
2. Massimizza la corrispondenza dei contributi pensionistici del tuo datore di lavoro. Idealmente, dovresti lavorare per contribuire al massimo legale al tuo 401k o altro piano pensionistico, ma almeno dovresti contribuire abbastanza per ottenere l'intero importo dei contributi corrispondenti del datore di lavoro. Altrimenti, stai lasciando soldi sul tavolo a cui hai diritto.
3. Considera di aumentare il piano del tuo datore di lavoro con un'IRA. Una volta che inizi a massimizzare i tuoi contributi 401k, potresti essere in grado di integrare tali risparmi pensionistici con un accordo pensionistico individuale (IRA). Assicurati di controllare i limiti di idoneità, che sono soggetti a massimali di reddito. Anche, tieni presente che i soldi vanno in qualsiasi piano pensionistico, che si tratti di un 401k o dell'IRA, è un impegno a lungo termine. Se prendi soldi prima di raggiungere i 59 anni 1/2, pagherai una penale del 10 percento in aggiunta a qualsiasi normale imposta sul reddito.
4. Decidi tra un tradizionale e un Roth IRA. La differenza fondamentale è che con un IRA tradizionale puoi detrarre il tuo contributo e non pagare le tasse sul conto finché non inizi a prelevare denaro da esso. Con un Roth IRA, paghi le tasse in anticipo, ma poi il denaro può crescere esentasse e non pagherai le tasse quando inizi a prelevare denaro al raggiungimento dell'età pensionabile. In larga misura, la scelta si riduce a giudicare se è probabile che si trovi in ​​una fascia fiscale più alta o più bassa quando si va in pensione rispetto a ora. Poiché molti giovani adulti guadagnano ancora salari relativamente bassi, potrebbe avere senso scegliere un Roth IRA mentre sei ancora in una fascia fiscale bassa.
5. Fai un piano previdenziale per il pensionamento. La cosa più importante è iniziare a versare denaro nei risparmi per la pensione, ma ad un certo punto dei tuoi 30 anni dovresti usare un calcolatore della pensione per fare alcune proiezioni per capire quanto dovrai risparmiare in modo da poterti permettere una pensione confortevole. Dopotutto, non puoi raggiungere un obiettivo di pensionamento se non sai qual è quell'obiettivo.
6. Alzare i contributi previdenziali. Una volta individuati alcuni obiettivi preliminari di risparmio previdenziale, elaborare un piano per portare i vostri contributi fino a tali obiettivi. Se il denaro è stretto ora, un buon metodo consiste nel destinare una buona fetta dei futuri aumenti salariali ai risparmi per la pensione. In questo modo non ti sentirai come se la tua paga da portare a casa stesse facendo un passo indietro quando aumenti le rate di pensionamento.
7. Ottieni investimenti in linea con il tuo orizzonte temporale. Quando i risparmi iniziano ad accumularsi, devi pensare di più a come investire quei risparmi. Dato il lungo tempo fino alla pensione, la maggior parte dei tuoi investimenti dovrebbe probabilmente essere a lungo termine, asset orientati alla crescita come le azioni.
8. Rivaluta le tue relazioni bancarie. Periodicamente, dai un nuovo sguardo alla tua linea di conti bancari. Questo per assicurarsi che siano ancora competitivi, e perché man mano che la tua situazione finanziaria cambia, anche quello che ti serve da una banca potrebbe cambiare.

Risparmio previdenziale per persone di 40 anni

OK, niente più scuse. Quando entri nei tuoi 40 anni, dovresti raggiungere alcuni dei tuoi migliori anni di guadagno, inoltre ti stai avvicinando sempre di più all'età pensionabile. È tempo che il tuo risparmio previdenziale dia una marcia in più.

1. Ricalibra i tuoi obiettivi di pensionamento e il tuo stile di vita. Solo perché hai pianificato la pensione quando eri più giovane non significa che quegli obiettivi si adatteranno ancora ai tuoi piani nei tuoi 40 anni. Ora sai di più sulla tua capacità di guadagno e sul tuo stile di vita rispetto a quando avevi 30 anni, quindi è il momento di aggiornare il tuo piano pensionistico.
2. Considera di passare a un'IRA tradizionale. Come menzionato nella sezione per le persone di 30 anni, la scelta tra un'IRA tradizionale e una Roth dipende in gran parte dal fatto che tu sia attualmente in una fascia fiscale elevata. Quando arrivi ai 40 anni e i tuoi guadagni migliorano, potresti trovarti a passare a scaglioni fiscali più alti. Ciò potrebbe giustificare l'attesa di ulteriori contributi Roth IRA a favore dell'avvio di un'IRA tradizionale.
3. Adeguare annualmente i livelli di contribuzione in base ai progressi. È importante riconoscere che la pianificazione della pensione non è una scienza esatta. Una delle variabili più inaffidabili è il rendimento dell'investimento che guadagni sui tuoi risparmi. Assicurati di controllare i progressi verso i tuoi obiettivi almeno una volta all'anno, in modo da poter aumentare i contributi per recuperare se i rendimenti degli investimenti sono stati deludenti. È importante apportare queste modifiche prima che i tuoi risparmi per la pensione vadano troppo in ritardo.
4. Non tirarti indietro se arrivi in ​​anticipo sui tempi. Un grosso errore che le persone hanno fatto alla fine degli anni '90 è stato quello di rallentare i differimenti del loro piano pensionistico perché il mercato azionario stava andando così bene che erano in grado di creare ricchezza senza dover sacrificare gran parte dei loro stipendi. Sfortunatamente, quei contributi mancanti degli anni prosperi sarebbero tornati utili durante quello che si è rivelato un lungo periodo di deludenti ritorni di mercato durante il 21° secolo. Se un buon anno di investimento anticipa un po' i tuoi risparmi per la pensione, non prenderlo come un segno di costa. Continua con i contributi, e considera i rendimenti extra come un cuscino contro potenziali delusioni in futuro.
5. Considera l'utilizzo di un Conto di risparmio sanitario per accumulare risparmi a lungo termine. Se hai raggiunto i limiti per i contributi 401k e IRA, puoi accumulare ulteriori risparmi con agevolazioni fiscali tramite un Conto di risparmio sanitario (HSA). Per essere idoneo devi partecipare a un piano di assistenza sanitaria ad alta franchigia, ma a differenza di quello che pensano molte persone, il denaro in un HSA non deve essere utilizzato esclusivamente per pagare le franchigie del piano e altre spese sanitarie immediate. Il denaro in un HSA può continuare a crescere esentasse, e non devi nemmeno pagare le tasse quando inizi a prelevare dal conto, fintanto che il denaro viene utilizzato per qualificare le spese mediche. Dato che l'assistenza sanitaria è una spesa importante per la pensione, dovresti essere in grado di mettere a buon uso i tuoi soldi HSA accumulati alla fine.

Risparmio previdenziale per i 50enni

Stai entrando nel tratto iniziale della tua carriera ora, il che, a seconda di dove ti trovi nel risparmio pensionistico, potrebbe significare che puoi iniziare a prendertela comoda o che devi accelerare il ritmo. Ecco alcune cose da fare in questa fase:

1. Controlla i tuoi progressi verso gli obiettivi. Considerate tutte le variabili coinvolte nella pianificazione della pensione, gli anni che passano rappresentano un tempo considerevole perché le cose vadano fuori strada. Col passare del tempo, è importante continuare a ricontrollare i tuoi progressi per vedere se è necessario intraprendere azioni correttive.
2. Approfitta dei contributi di “recupero”. Una volta raggiunti i 50 anni, potresti avere diritto a versare i cosiddetti contributi di “recupero” al tuo piano pensionistico. Questi sono contributi aggiuntivi oltre i soliti limiti in dollari che si applicano ai contributori più giovani. Per esempio, per il 2017 le persone di età pari o superiore a 50 anni alla fine dell'anno solare possono contribuire con ulteriori $ 6, 000 a un piano 401k, o $ 1, 000 a un'IRA. Questo è un importante vantaggio fiscale aggiuntivo che i lavoratori più anziani dovrebbero cercare di utilizzare.
3. Abbraccia un vantaggio chiave dell'età:gli sconti. Le persone sulla cinquantina spesso si sentono abbastanza giovani da voler resistere all'idea di invecchiare, ma ci sono alcuni aspetti che dovresti abbracciare, vale a dire sconti e offerte speciali. Dai prezzi preferenziali su molti acquisti ai conti correnti gratuiti, ci sono una serie di offerte per risparmiare denaro per le quali diventerai idoneo nei tuoi 50 anni.
4. Rivaluta il tuo orizzonte temporale di pensionamento. Da adesso, sarai in grado di sapere molto di più su quanto tempo vorrai – o avrai bisogno – per lavorare. Questo si basa sia su come ti senti fisicamente che emotivamente, e sulla tua condizione finanziaria. Se ora prevedi di andare in pensione in modo significativo prima o poi rispetto a quanto originariamente previsto, il tuo piano pensionistico dovrà essere adeguato per riflettere questo nuovo orizzonte temporale.
5. Considera quando modificare l'allocazione delle risorse. Quando le persone si avvicinano all'età pensionabile, spesso iniziano a passare a un mix di asset più conservativo. Potresti non essere pronto per farlo proprio ora, ma in base all'età pensionabile pianificata dovresti iniziare ad anticipare quando iniziare questa transizione.

Risparmio previdenziale per le persone di 60 anni

Questo è un decennio di transizione per molte persone, mentre passano dalle carriere attive al lavoro part-time o alla pensione. Ecco alcuni passaggi che il processo comporta.

1. Pianifica quando accedere alla sicurezza sociale. Puoi iniziare a ricevere i benefici della Social Security in qualsiasi momento tra i 62 e i 70 anni, e più a lungo resisti, più grande sarà il tuo beneficio, anche se ovviamente, sarà anche ricevuto in meno anni. Quando dovresti fare domanda per iniziare a ricevere i benefici dipende dalle tue esigenze immediate, Certo, ma dipende anche dalla tua salute e dal tuo stato civile.
2. Fai un piano sostenibile per attingere ai risparmi per la pensione. Oltre la sicurezza sociale, potresti avere altri risparmi per la pensione a cui inizierai ad attingere nei tuoi 60 anni. Dal momento che non sai quanto vivrai, elaborare un piano che attinga a questi risparmi a un tasso il più sostenibile possibile, quindi non li usi fino in fretta.
3. Considera le opzioni di estensione della carriera. Alcune persone hanno bisogno di continuare a lavorare, mentre altri hanno il desiderio di farlo. Pensa a cose che potrebbero aiutarti a prolungare la tua carriera, come un ridimensionamento delle responsabilità, riducendo le ore, diventare un imprenditore indipendente, o forse attingendo a un set di abilità completamente diverso.
4. Cerca di tornare a un Roth IRA se continui a lavorare. Se passi da una carriera a tempo pieno a un lavoro part-time, il conseguente calo del reddito potrebbe collocarti in una fascia fiscale inferiore. Se continui a contribuire a un'IRA, vedere se il cambio di scaglione fiscale significa che il passaggio a un Roth IRA ha senso a questo punto.

Risparmio previdenziale per persone di 70 anni

A questo punto, la tua enfasi si è probabilmente spostata dalla costruzione dei risparmi alla loro conservazione. Ecco alcune mosse per aiutarti a preservare i tuoi risparmi per la pensione fino ai 70 anni e oltre.

1. Imposta le distribuzioni minime richieste. La maggior parte dei piani pensionistici con agevolazioni fiscali richiede che inizi a prelevare almeno un importo minimo dal piano entro i 70 anni e mezzo. Assicurati di essere impostato per soddisfare questo requisito, ma ricorda, solo perché ti viene richiesto di prelevare i soldi non significa che devi spenderli. Se le distribuzioni minime richieste superano i tuoi bisogni immediati, preservare il denaro come risparmio al netto delle imposte, perché potresti averne bisogno negli anni successivi.
2. Assicurati che gli investimenti siano allineati alle esigenze di liquidità. Quando inizi a prelevare denaro dai piani pensionistici e da altri risparmi, assicurati che il denaro sia investito in cose che forniranno liquidità sufficiente quando arriverà il momento di effettuare i tuoi prelievi.
3. Ricerca l'assistenza a lungo termine e le opzioni di pagamento. Più tardi, se hai bisogno di entrare in una residenza assistita o in una struttura di assistenza gestita, scoprirai che questi accordi possono essere molto costosi. Conviene pianificare in anticipo, perché è molto più facile ottenere l'accesso a tali strutture quando sei ancora in grado di pagarle da solo rispetto a quando diventi dipendente da Medicaid.
4. Crea un trust di sepoltura. Diventare idoneo per l'assistenza governativa aggiuntiva generalmente richiede che prima si riducano i propri risparmi fino a un importo minimo. Un trust di sepoltura è esente da questo requisito, e così ti permette di provvedere al tuo funerale senza lasciare l'onere a familiari e amici.

Mentre i giovani adulti spesso ritengono che il risparmio pensionistico sia principalmente una preoccupazione per le persone anziane, nota come ci sono più nuove mosse da fare tra i 20 ei 30 anni che più avanti nella vita. Questo è tipico del fatto che prima si avvia il risparmio previdenziale, più opzioni hai per avere un impatto positivo sul tuo futuro. Parti ora, e poi rimani sulla strada mentre avanzi nella tua carriera.