5 Rischi di consolidamento del debito con un 401 (k)

Fonte immagine:Getty Images.

Stai pensando di consolidare il debito utilizzando un prestito del tuo 401(k)? Sii consapevole di questi rischi significativi prima di fare questa scelta.

Se hai un 401 (k), il tuo piano potrebbe consentirti di prendere in prestito fino a $ 50.000 o il 50% del tuo saldo libero (a seconda di quale sia il più piccolo). Pagherai interessi a te stesso su questo prestito, il che è un enorme vantaggio perché non ingrassi le tasche dei tuoi creditori con i pagamenti degli interessi. I tuoi pagamenti mensili possono anche essere inferiori ai pagamenti che stai attualmente effettuando ai creditori e, se puoi prendere un prestito abbastanza grande da ripagare tutto il debito esistente, semplificherai la tua vita avendo un solo pagamento invece di molti.

Ma, mentre tutto questo suona bene, ci sono alcuni seri rischi associati al consolidamento del debito con un prestito 401 (k). Prima di decidere di attingere al tuo conto pensionistico per cercare di risolvere i tuoi problemi di debito, devi sapere quali sono questi rischi. Eccone cinque.

Potresti incorrere in una sostanziale sanzione se non riesci a rimborsare il prestito

Il rischio più grande di un prestito 401 (k) è che non sarai in grado di rimborsarlo. I termini di rimborso sono determinati in base al tuo piano specifico, ma il saldo del tuo prestito deve essere rimborsato entro cinque anni. Se non rispetti i tuoi obblighi e rimborsi il prestito, il prelievo di 401(k) fondi verrà conteggiato come una distribuzione dal tuo account.

Questo è un grosso problema perché se prendi soldi dal tuo 401(k) prima di aver compiuto 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penale del 10% sui fondi prelevati oltre ad essere tassato sul denaro come reddito.

Potresti perdere una parte sostanziale dei soldi che hai prelevato dal tuo 401(k) se ciò accadesse a te e potrebbe essere difficile pagare la bolletta delle tasse che arriva nell'anno in cui hai preso la distribuzione.

Potresti rimanere intrappolato nel tuo lavoro

Quando lasci il tuo lavoro, perché hai lasciato o perché sei licenziato, devi rimborsare l'intero prestito 401 (k) molto rapidamente. Nella maggior parte dei casi, hai solo uno o due mesi per rimborsare l'intero saldo del prestito.

Il problema è che se non hai i soldi per rimborsare l'intero importo dovuto, vieni nuovamente colpito da quella penale del 10% più devi pagare le imposte sul reddito sui fondi distribuiti alla tua normale aliquota dell'imposta sul reddito.

Fai una grande scommessa che non sarai licenziato o lasciato andare quando prendi un prestito 401 (k) e, a meno che tu non sia in grado di ottenere un sacco di soldi molto rapidamente per rimborsare l'intero saldo del prestito, tu di solito non sono in grado di lasciare il tuo lavoro per sfruttare altre opportunità di carriera che ti si presentano.

Potresti perdere le protezioni per i mutuatari

A seconda del tipo di debito che utilizzi un prestito 401(k) per consolidare, potresti perdere alcune importanti protezioni del mutuatario.

Se utilizzi un prestito 401 (k) per ripagare un debito non garantito, rinuncerai anche alla possibilità di estinguere questo debito in una procedura fallimentare. Il debito non garantito è un debito garantito solo dalla tua promessa di ripagarlo, ad esempio debito della carta di credito .

Se ti trovi in ​​difficoltà finanziarie e non sei in grado di saldare i conti, il fallimento del capitolo 7 consente di estinguere il debito non garantito dopo che i creditori hanno rimborsato una parte di ciò che è dovuto attraverso la liquidazione di determinati beni. Il fallimento del capitolo 13 consente il rimborso dei debiti con un piano di pagamento da tre a cinque anni con il condono dei saldi rimanenti. Potresti finire per rimborsare meno di quanto dovuto e il tuo 401(k) è protetto in una procedura fallimentare.

Ma quando hai preso in prestito dal tuo 401 (k), non puoi semplicemente eliminare il debito:dovrai comunque ripagarlo. Hai perso le protezioni che il fallimento avrebbe potuto fornirti in caso di gravi problemi finanziari.

Potresti danneggiare i tuoi sforzi per il pensionamento

Il denaro che hai investito in 401(k) dovrebbe essere investito e lavorare per te. Se prendi un prestito, il denaro che prendi in prestito non è nel tuo conto per guadagnare interessi composti. Ciò significa che perdi i soldi che gli investimenti avrebbero dovuto fornirti. Le perdite possono essere notevoli.

Se hai preso in prestito $ 10.000 20 anni prima del pensionamento, ti sei pagato un interesse del 5% e hai rimborsato il tuo prestito in cinque anni, perderesti $ 2.624,31 di guadagni sugli investimenti, supponendo che guadagni l'8% all'anno dai tuoi 401 (k) investimenti. Ma se ti capitasse di prendere il tuo prestito - e ritirare i tuoi soldi - nel momento in cui le azioni erano basse e ti sei perso un boom del mercato, potresti perdere ancora di più.

Se non avessi mai rimborsato il prestito, avresti dovuto affrontare una perdita molto più sostanziale. Quando raggiungi l'età pensionabile 20 anni dopo aver preso il tuo prestito di $ 10.000, il tuo saldo di 401 (k) sarebbe quasi $ 63.000 inferiore a quello che sarebbe stato se avessi lasciato i soldi investiti invece di prendere in prestito contro i tuoi 401 (k) e non ripagandolo.

Sarai tassato due volte

Quando investi denaro in 401(k), investi con fondi al lordo delle imposte e quando prendi i soldi, paghi le tasse sui prelievi. Ma quando rimborsi il tuo prestito 401(k), stai usando il denaro dopo le tasse per effettuare i pagamenti.

Sfortunatamente, il fatto che ci siano dei fondi al netto delle tasse nel tuo 401 (k) non viene preso in considerazione una volta che inizi a fare prelievi come senior. Di conseguenza, paghi le tasse su quel denaro quando viene prelevato, anche se sei già stato tassato una volta in precedenza.

Non consolidare il debito con un prestito 401(k) a meno che tu non comprenda questi rischi

Questi rischi sono sostanziali e dovresti considerarli seriamente prima di andare avanti con l'assunzione di un prestito 401 (k). Potresti finire per danneggiare i tuoi sforzi per il pensionamento e potenzialmente pagare una grossa sanzione fiscale all'IRS come risultato dei tuoi sforzi per tenere sotto controllo il tuo debito.

Invece di correre questo rischio, prendi in considerazione altri approcci al consolidamento del debito, come un trasferimento di saldo o un prestito personale . Entrambi potrebbero abbassare le tue tariffe e rendere più facile il rimborso senza sottoporti al potenziale di grandi perdite che accompagnano la sottoscrizione di un prestito 401 (k).