Gli svantaggi del debito rateale

I debiti rateali sono prestiti sui quali il mutuatario deve effettuare pagamenti mensili di capitale e interessi. I pagamenti su questi prestiti sono strutturati in modo che il mutuatario paghi l'intero saldo principale entro la fine della durata del prestito. Un prestito rateale può interessarti se ti piace avere pagamenti fissi, ma ci sono alcuni svantaggi per questi tipi di debiti.

Tasso d'interesse

Il tasso sui fondi federali rappresenta il tasso di interesse che le banche devono pagare per prendere in prestito denaro da altre istituzioni finanziarie. Questa tariffa può cambiare in qualsiasi momento, e ha un impatto diretto sul prime rate, che riflette il tasso di interesse che le principali banche applicano ai mutuatari meritevoli di credito per i prestiti a breve termine. Nel corso di un prestito rateale a lungo termine, una banca riceve un reddito costante sotto forma di pagamenti di interessi dal mutuatario, mentre i costi della banca possono variare a causa delle variazioni del tasso sui fondi federali. Se le banche fissano tassi di prestito rateali molto bassi, il reddito del prestito può rivelarsi insufficiente a coprire i costi della banca se le sue altre spese aumentano durante la durata del prestito. All'inizio, i tassi di interesse sui prestiti rateali sono solitamente più alti rispetto ai prestiti a tasso variabile perché i prestiti a tasso variabile si muovono su e giù con il prime rate.

Pagamenti

I prestiti rateali potrebbero non essere adatti a persone che sono più interessate a mantenere bassi i pagamenti piuttosto che a pagare il debito. Se acquisti una casa da investimento con l'intenzione di venderla a scopo di lucro, hai poco incentivo a pagare il capitale poiché pagherai l'intero prestito una volta venduta la casa. Se sottoscrivi una linea di capitale anziché un prestito rateale, puoi effettuare piccoli pagamenti di soli interessi mentre possiedi la casa, il che significa che hai più soldi per ristrutturare la proprietà. I prestiti rateali hanno pagamenti mensili maggiori rispetto ad altri tipi di debito perché devi pagare il capitale e gli interessi su base mensile.

Principale

Le persone interessate a pagare il capitale normalmente cercano prestiti rateali piuttosto che linee di credito. Però, durante i primi anni di un prestito rateale, molto poco del tuo pagamento mensile va alla riduzione del capitale, poiché la maggior parte del tuo pagamento va verso il pagamento degli interessi. Quando la durata del prestito si avvicina alla fine, quasi tutto il tuo pagamento va verso il capitale. Se si desidera estinguere anticipatamente una rata del prestito o effettuare pagamenti aggiuntivi del capitale, spesso incorri in sanzioni per interessi. A confronto, con una linea di credito, puoi saldare l'intero saldo del prestito in qualsiasi momento.

Impegno

Puoi finanziare un'auto, una barca o anche una casa con mutuo a rate, e, a seconda della garanzia coinvolta, la durata del prestito potrebbe durare fino a 30 anni. Termini di prestito lunghi significano pagamenti mensili più piccoli, ma prestiti rateali significano anche impegni a lungo termine. Se prendi un prestito di cinque o sei anni su una vecchia auto, potresti ritrovarti a ripagare il debito molto tempo dopo che la vita utile dell'auto è terminata. Potresti pensare di vivere nella tua attuale casa per 30 anni, ma possono succedere molte cose in soli 12 mesi, molto meno tre decenni. Perciò, i prestiti rateali richiedono che tu prenda impegni a lungo termine di cui potresti pentirti in seguito.