Questa strategia CD ti aiuterà a massimizzare i tuoi ritorni

Un certificato di deposito (CD) è un prodotto bancario durevole giustamente popolare a causa del suo tasso di rendimento quasi garantito. Ma poiché siamo in un'era di tassi di interesse bassi, il rendimento è piuttosto basso su base assoluta. Al giorno d'oggi, anche i CD a più lungo termine si rompono a malapena del 3%.

Inoltre, un CD è un impegno pesante. In sostanza, sei tenuto a bloccare i tuoi soldi per l'intero periodo, altrimenti vieni colpito da una penalità elevata per il prelievo anticipato. Alcuni CD non sono così severi riguardo ai prelievi, ma quelli sono decisamente l'eccezione piuttosto che la regola. Inoltre, riceverai il pagamento degli interessi solo alla fine del termine.

Fortunatamente, esiste una strategia intelligente che aiuta sia a massimizzare il rendimento totale, sia a mettere soldi in tasca su base prevedibile e regolare. Si chiama scala CD. Appoggiamone uno al muro e andiamo a fare una scalata.

Che cos'è una strategia di scalabilità del CD?

L'idea di base alla base di una scala CD è che invece di acquistare un singolo CD, allocare quell'investimento su CD di termini variabili. In definitiva, così facendo guadagnerai alcune delle migliori tariffe a intervalli regolari, diciamo una volta all'anno.

L'obiettivo finale qui è quello di creare una serie di CD a lungo termine che maturano all'intervallo prescelto. Il motivo alla base dell'essere a lungo termine è abbastanza semplice:a parità di condizioni, quei CD pagano a tassi più elevati. Questa è la tendenza con strumenti di prestito come prestiti e CD:più a lungo una parte prende in prestito i soldi, più deve pagare per il privilegio.

Esempio di scala CD

Diciamo che hai $ 20.000 e stai considerando un CD offerto da eMoneyBucks Bank. I loro rendimenti percentuali annuali (APY) sono più o meno in linea con altri istituti di credito online, in particolare:

Invece di ridurre tutti i $ 20.000 su un singolo CD di cinque anni per assicurarsi il tasso del 3% più alto, assegna $ 4.000 ciascuno per l'anno fino al CD di cinque anni. Alla scadenza di ogni CD, utilizzare il principal restituito per sostituirlo con un CD quinquennale. In questo modo, guadagnerai costantemente l'APY più alto della banca, in ogni caso al momento in cui hai acquistato quei CD quinquennali.

Quindi, a partire dal quinto anno, su base annuale raccoglieresti un pagamento di interessi di $ 120 (e questo presuppone che non pieghi detto interesse nel prossimo investimento in CD), piuttosto che aspettare un intero mezzo decennio per l'intero $ 600. La precedente cifra in dollari supera anche i $ 108 che guadagneresti se continuassi a rinnovare lo stesso CD del 2,70% a un anno invece di aumentare il tuo investimento.

Tassi di interesse in aumento e scale CD

I soldi a buon mercato non durano per sempre. I tassi di interesse sono aumentati gradualmente negli ultimi anni da quando la Federal Reserve ha iniziato a spingerli al rialzo. Ci sono indicazioni che questa inclinazione verso l'alto continuerà; I fan della scala CD che ritengono che le tariffe stiano andando in questo modo dovrebbero adattare la loro strategia di conseguenza.

Ciò significa inizialmente ponderare la tua allocazione a favore dei CD a breve termine (supponendo che la tua supposizione sia corretta). Tale adeguamento ti darà più munizioni finanziarie da caricare una volta che le tariffe salgono. Forse tra un anno o due, eMoneyBucks Bank offrirà il suo CD quinquennale a un tasso di interesse del 3,20% invece dell'attuale 3%.

Potresti prendere in considerazione una tale assegnazione:

Se la Fed ritirerà la leva del tasso di interesse entro due anni, avrai la maggior parte di quei $ 20.000 disponibili per saltare su un CD a lungo termine con un APY migliorato.

D'altra parte, se i tassi di interesse iniziano a diminuire (o ritieni che lo faranno nel prossimo futuro), ponderare il lato opposto della scala potrebbe essere una buona mossa. Blocca l'attuale tasso a più lungo termine con la carne dei tuoi fondi, dedicando gli importi inferiori ai CD a breve termine.