Quanto debito è troppo debito?

Avere troppi debiti può metterti nei guai - - ma esattamente quanto debito è troppo?Fonte immagine:Getty Images.

Essere indebitati è molto comune. In effetti, la maggior parte degli americani ha almeno qualche tipo di debito, che si tratti di un prestito personale, di una carta di credito, di un mutuo o di una combinazione di diversi tipi di debito.

Il debito non è necessariamente una cosa negativa. Dopotutto, se finanzi un'istruzione o prendi in prestito per avviare un'impresa o acquistare una casa, queste attività alla fine dovrebbero far crescere il tuo patrimonio netto.

Ma, anche se può avere senso assumersi dei debiti, di certo non ne vuoi troppi, perché potresti trovarti in un disastro finanziario. Ciò solleva una domanda importante:quanto debito è troppo?

Quanto debito è troppo?

Sebbene sia giusto prendere in prestito del denaro, hai troppi debiti se i soldi che devi interferiscono con la tua capacità di raggiungere gli obiettivi finanziari. Se i pagamenti del tuo debito sono così consistenti che non puoi investire per la pensione, risparmiare per le emergenze o fare altre cose con i tuoi soldi, allora hai troppi debiti.

Se non riesci a pagare le bollette, questo è un chiaro segno che sei sopra la tua testa e devi affrontare il tuo problema di debito. Tuttavia, è possibile avere troppi debiti anche se sei in grado di effettuare i pagamenti se tali pagamenti assorbono una percentuale troppo elevata del tuo reddito.

La maggior parte degli esperti consiglia di mantenere i debiti dei consumatori, come carte di credito, prestiti auto e altri pagamenti di prestiti al di sotto del 20% della retribuzione mensile da portare a casa. Quando aggiungi il debito ipotecario, questo numero può aumentare, ma il tuo debito non dovrebbe comunque assorbire troppo della tua paga da portare a casa.

Gli istituti di credito ipotecario in genere considerano il tuo rapporto debito/reddito, che è l'importo totale dei pagamenti mensili del debito (compresi i costi abitativi) rispetto al tuo reddito mensile lordo. Se questo rapporto debito/reddito supera il 43%, sei considerato troppo prorogato e probabilmente non otterrai un mutuo.

Infine, quando il tuo punteggio di credito viene calcolato dalle principali agenzie di reporting del credito, il tuo rapporto di utilizzo del credito è un fattore determinante. Se hai utilizzato più del 30% del tuo credito disponibile, il tuo punteggio di credito sarà inferiore a causa di ciò.

Ricorda però, tutti questi rapporti sono massimi S. Molti consulenti finanziari sosterrebbero che avere qualsiasi debito ad alto interesse, come il debito della carta di credito, è una cattiva idea perché stai sprecando denaro pagando interessi su attività che non aumentano di valore.

Che ne dici di un buon debito?

Sebbene i debiti con carta di credito e altri debiti per beni in deprezzamento, come i prestiti per auto, non siano eccezionali da avere, ci sono alcuni tipi di debiti che sono considerati buoni.

I mutui, ad esempio, sono considerati buoni debiti perché ti aiutano a fare un investimento nel tuo futuro. Crei equità nella tua casa, quindi prendere in prestito ha senso.

Solo perché i mutui possono aiutarti a lungo termine non significa che dovresti prendere in prestito una quantità eccessiva di denaro. Non ha senso prendere in prestito per una casa che non puoi davvero permetterti, poiché ciò ti metterebbe a rischio di pignoramento o ti lascerebbe povero e affonderebbe tutti i tuoi soldi nella tua casa.

In genere dovresti mantenere i costi dell'alloggio a non più del 30% del tuo reddito. Se le rate del mutuo, insieme alle tasse sulla proprietà e all'assicurazione, superano questo importo, dovresti acquistare una casa più economica.

Mantenere bassi i debiti è sempre la cosa migliore

Prendere denaro in prestito costa sempre denaro e più entrate mensili vanno a pagare gli interessi, meno devi fare altre cose. Quando possibile, dovresti ridurre al minimo il tuo indebitamento e mantenere basso il saldo del tuo debito. Se ti limiti ad assumere solo "debiti buoni" e mantieni l'importo del debito buono ragionevole, ti troverai in una posizione finanziaria molto migliore rispetto a quella con cui devi fare i conti con grandi fatture di carte di credito.