Come scoprire quanto debito hai

Sapere quanto hai è il primo passo per uscire dal debito. Tirare su il tuo rapporto di credito, smistare la tua vecchia posta e contattare i tuoi creditori può aiutarti a capirlo.

Non puoi combattere ciò che non puoi vedere. Quindi, se sei in missione per eliminare i debiti, prima devi sapere quanto realmente dovuto.

Ma rintracciare i tuoi debiti può essere come una caccia al tesoro. Dovrai cercare in più punti, poiché non esiste una piattaforma centralizzata (o almeno non ancora ) dove puoi controllare ogni singolo saldo a tuo nome.

Ricevi una copia del tuo rapporto di credito

Fonte:Bartolomiej Pietrzyk/Shutterstock.com

Quando si tratta di calcolare il saldo del debito totale, non c'è posto migliore per iniziare del tuo rapporto di credito.

Rod Griffin, direttore senior di Public Education and Advocacy presso Experian, afferma:

Quando apri il tuo rapporto di credito, vedrai quanto segue:

• Saldo/i della carta di credito
• Debito del prestito studentesco.
• Mutui.
• Prestiti auto.
• Prestiti camper.
• Prestiti personali.

Sarai anche in grado di vedere il saldo corrente di ciascun account e se sono in regola. Oltre a ciò, il tuo rapporto di credito ti mostrerà chi sono i tuoi creditori e le loro informazioni di contatto, così puoi contattarli in caso di domande.

Come richiedere un gratuito copia del tuo rapporto di credito

Nel caso non lo sapessi, hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito da tutte e tre le principali agenzie di segnalazione del credito (Experian, TransUnion ed Equifax) ogni 12 mesi.

Per ottenere la tua copia gratuita, vai semplicemente su AnnualCreditReport.com , e compila il form. Questo modulo ti chiederà di fornire il tuo nome legale completo, indirizzo di residenza attuale e precedente e numero di previdenza sociale, tra le altre cose, per confermare la tua identità.

Dopo aver inviato il modulo, sarai in grado di rivedere i tuoi rapporti quasi istantaneamente, oltre a stamparli per i tuoi record finanziari.

Ma tieni gli occhi aperti...

Sebbene sia piuttosto raro, il tuo rapporto di credito potrebbe contenere alcuni errori. In un recente studio di Consumer Reports, il 34% dei partecipanti ha riscontrato almeno un errore dopo aver esaminato i propri report.

Alcuni degli errori più comuni che puoi trovare sono conti chiusi segnalati come aperti, saldi del debito errati o limiti di credito errati, tutti fattori che potrebbero ridurre il tuo punteggio di credito, oltre a ostacolare la tua strategia di pagamento del debito.

Se rilevi errori, puoi contestarli contattando le agenzie di credito e fornendo loro qualsiasi prova a sostegno.

Allo stesso modo, Griffin afferma che è importante ottenere un rapporto da tutti e tre gli uffici, non solo da uno, poiché alcuni debiti potrebbero non essere visualizzati in tutti i rapporti.

Sfoglia la tua vecchia posta per cercare i debiti che non compaiono nel tuo rapporto di credito

Sebbene il tuo rapporto di credito sia il documento più completo per il monitoraggio del debito, è anche possibile che non ti mostri il quadro completo.

Perché?

Perché ci sono alcuni debiti che non vengono segnalati alle agenzie di credito a meno che non siano insoluti (ovvero super scaduti) e siano stati inviati a un'agenzia di recupero crediti.

Debiti che non compaiono nel tuo rapporto di credito

• Fatture mediche.
• Debito fiscale.
• Pagamenti dell'affitto.
• Batterie.
• Sentenze civili.

Per scoprire quanto devi su uno di questi debiti, Griffin afferma che la cosa migliore che puoi fare è dare un'occhiata alla tua vecchia posta per vedere se hai ricevuto notifiche . Se lo hai, dovrai andare direttamente a quella fonte per capire il tuo saldo attuale e il pagamento minimo dovuto.

Sebbene contattare ciascun prestatore o entità possa richiedere molto tempo, è sempre meglio chiamarli prima che il debito venga inviato a un'agenzia di recupero crediti e le cose diventino più serie.

Fai il check-in con i tuoi creditori

Fonte:tommaso79/Shutterstock.com

Questa è probabilmente la parte in cui dici:"No, non farlo", ma fidati, hai bisogno per farlo.

Capisco che contattare i creditori non sia esattamente elettrizzante, soprattutto perché la maggior parte di noi mutuatari ha paura che contattandoli si apra un barattolo di vermi.

Ma se vuoi essere sicuro che i saldi che vedi sul tuo rapporto di credito siano accurati al 100%, contattare il tuo creditore (o creditori) è sicuramente la strada da percorrere.

"Se chiami il tuo prestatore, può dirti cose come l'importo del tuo rimborso su un prestito e questo genere di cose", afferma Griffin, che è fondamentale per lo sviluppo di una buona strategia di pagamento.

Allora, dove puoi trovare le informazioni di contatto dei tuoi creditori?

Come accennato in precedenza, il tuo rapporto di credito contiene non solo informazioni sui tuoi debiti e saldi, ma anche chi sono i tuoi creditori, nonché i loro numeri di telefono . Quindi, questo è un buon punto di partenza.

Puoi anche fare una rapida ricerca su Google per trovare queste informazioni, oltre a cercarle in tutte le vecchie affermazioni che potresti avere. Se stai cercando di contattare un prestatore di carte di credito, puoi anche controllare il numero sul retro della tua carta (se ce l'hai ancora, ovviamente ).

Tuttavia, se non vuoi effettuare la chiamata, c'è un'altra opzione che puoi esplorare:il sito web del tuo creditore.

Lì potrai registrarti o accedere se hai ancora l'account con loro e vedere tutti i dettagli del tuo account, incluso quanto devi pagare ogni mese per saldare il tuo saldo più velocemente e risparmiare sugli interessi .

Come affrontare i tuoi debiti

Ora che sai come trovare i tuoi debiti e i rispettivi saldi, è tempo di escogitare un piano per prendere il "toro del debito" per le corna.

Fai un elenco di tutti i tuoi debiti

Il primo passo è sedersi e prendere un taccuino o un foglio di calcolo (io preferisco il secondo, ma scegli quello che funziona meglio per te) insieme al tuo rapporto di credito e altri debiti che potresti aver trovato durante la tua caccia al tesoro, e fare un elenco di tutti i tuoi debiti.

Ciascun elemento dell'elenco dovrebbe includere:

• Saldo attuale e data in cui è stato recuperato (sai, poiché gli interessi continuano a crescere).
• Il tasso di interesse attuale .
• Il pagamento minimo dovuto .

In questo modo potrai vedere il quadro più ampio, in modo da poter dare la priorità ai tuoi debiti, in base al saldo o al tasso di interesse.

Scegli il miglior approccio per il pagamento del debito per te

Quando ho parlato con Griffin, mi ha detto:

Esistono due metodi di pagamento del debito molto popolari:valanga e valanga.

Metodo a palle di neve

Il metodo della palla di neve consiste nel prendere i soldi extra che hai e metterli per saldare il tuo debito con il saldo più basso. Una volta pagato, prenderai il denaro che stavi investendo e lo userai per pagare il prossimo debito con il saldo più basso della tua lista e così via.

Questo metodo è particolarmente utilizzato da coloro che hanno un sacco di debiti con carta di credito, con tassi di interesse simili.

Metodo a valanga

Il metodo a valanga, invece, è focalizzato sul pagamento prima dei debiti con gli interessi più alti, indipendentemente dal loro saldo. Questa strategia di payoff è particolarmente utile per coloro che hanno un pot-pourri di debiti (prestiti agli studenti, debiti della carta di credito, prestiti personali, prestiti auto, ecc.).

Questo metodo è il più "matematicamente corretto" in quanto ti consentirà di risparmiare molto sugli interessi, ma ci vorrà del tempo per vedere i risultati, soprattutto se i tuoi debiti con interessi più alti hanno saldi considerevoli.

Indipendentemente dal fatto che tu sia una squadra a valanga o una squadra a valanga, Griffin afferma che la cosa più importante è scegliere una strategia di guadagno che funzioni per te e che ti tenga motivato a raggiungere i tuoi obiettivi.

Rivaluta il tuo budget

Dopo aver scelto la tua strategia di rimborso del debito, il passaggio successivo consiste nel creare un budget che sia strettamente in linea con i tuoi obiettivi finanziari.

Puoi farlo aggiungendo tutte le tue spese mensili, non solo i debiti, e poi sottraendo quella cifra dal tuo reddito mensile. Questo ti permetterà di vedere quanto riesci a mantenere ogni mese, più l'importo aggiuntivo che potrai mettere per saldare i tuoi debiti.

Se hai bisogno di assistenza per creare un budget, puoi scaricare il nostro foglio di lavoro gratuito per il budget oppure dai un'occhiata ad alcune app di budgeting qui .

Una volta che l'hai capito, prova a seguirlo il più possibile.

Cosa succede se alcuni account sono già nelle raccolte?

Fonte:Goodmorning3am/Shutterstock.com

Se dopo aver tirato su il tuo rapporto di credito, vedi che hai account nelle collezioni, non preoccuparti, ma non ignorarli neanche.

I conti negli incassi possono essere estremamente dannosi per il tuo credito, quindi dovresti occuparti di quelli prima di affrontare qualsiasi altro debito.

Quando si ha a che fare con questi tipi di conti, il primo passo è contattare l'esattore per ottenere tutti i dettagli. Se dopo aver parlato con loro, l'importo che devi è superiore a quello che puoi pagare in questo momento, puoi sempre provare a negoziare un nuovo piano di rimborso.

Se ciò non funziona, prova a parlare con un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro, come la National Foundation for Credit Counseling, poiché hanno professionisti formati che possono assisterti in questo tipo di situazione a un costo nominale.

Puoi anche parlare con un avvocato, anche se questo dovrebbe essere fatto solo in situazioni estreme quando l'agenzia di riscossione minaccia di portarti in tribunale, per valutarti.

Ma qualunque cosa tu faccia, cerca di evitare l'estinzione del debito il più possibile , poiché ciò apparirà nel tuo rapporto, incidendo potenzialmente sulle tue possibilità di essere approvato per un credito futuro a condizioni o tassi di interesse favorevoli.

Riepilogo

Tenere traccia dei debiti non è l'idea di divertimento della maggior parte delle persone. In effetti, può effettivamente essere un'esperienza stressante.

Ma, quando scopri quanti debiti hai, puoi fare i primi passi per prendere il controllo delle tue finanze, aumentare i tuoi soldi flusso e migliorare il tuo punteggio di credito:tutto ciò può migliorare la qualità della tua vita e darti tranquillità.

Leggi di più:

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• Come pagare velocemente il debito della carta di credito:il modo più intelligente

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