Questi 6 suggerimenti possono aiutarti a uscire dal debito

Il debito, noto anche come debito del consumatore, è ciò che devi in ​​base al denaro che hai preso in prestito da un'unione di credito, una banca, il governo federale o un altro ente di prestito. Ad un certo punto nella vita di quasi tutti, arriverà il momento in cui dovrai contrarre debiti o utilizzare carte di credito o di credito. Che si tratti di un prestito studentesco o personale, di un mutuo o di un prestito auto, accollarsi un qualche tipo di debito è quasi inevitabile.

Avere debiti è del tutto normale, ma può facilmente diventare troppo da gestire se non stai effettuando il pagamento mensile minimo o non hai un piano di gestione del debito in atto. Se rientri in quella categoria, fai un respiro profondo:hai opzioni per tornare in carreggiata. In seguito, ti guideremo attraverso le basi (e gli effetti) del debito e condivideremo i nostri sei migliori suggerimenti per il rimborso del debito.

Quali sono i diversi tipi di debito?

Esistono due tipi di debito:

• Debito revolving:l'esempio più comune di debito revolving è il debito della carta di credito. Per questo tipo di debito, hai un importo (o limite) che puoi prendere in prestito fino a, chiamato limite di credito. Quando paghi questo debito, puoi prenderlo di nuovo in prestito. La linea di credito non va via una volta che il saldo è stato pagato.

• Debito non revolving:questo debito è ciò che la maggior parte di noi considera come un prestito. Paghi questo tipo di debito mensilmente con un tasso di interesse fisso o variabile corrispondente. Alcuni esempi comuni che potresti avere attualmente:un prestito auto, un prestito studentesco, un mutuo e un prestito di emergenza.

A gennaio 2018, il debito dei consumatori in America è aumentato del 4,3%, per un totale di 3.855 trilioni di dollari. Di tale importo, $ 2,8 trilioni sono debiti non revolving (pensa:al tuo prestito studentesco).

In che modo il debito influisce sul tuo punteggio di credito?

Come probabilmente puoi immaginare, portare molti debiti (soprattutto quelli della carta di credito), può danneggiare il tuo punteggio FICO e la tua capacità di richiedere altre linee di credito, come una nuova carta di credito, un prestito o anche solo aumentare il tuo attuale limite di credito .

Il tuo livello di debito è il 30% del tuo punteggio di credito. Questa percentuale tiene conto dell'utilizzo del credito, che è l'importo del credito utilizzato in relazione al limite di credito totale combinato. È importante mantenere questo numero il più basso possibile, poiché è un indicatore di come stai gestendo il tuo debito.

Il tuo punteggio di credito tiene conto anche della tua capacità di gestire il pagamento del debito. Se stai pagando più dei pagamenti minimi ogni mese, è probabile che il tuo punteggio di credito migliori lentamente nel tempo. Questo segnalerà ai futuri creditori e alle agenzie di credito che sei un mutuatario responsabile. Se non stai effettuando il pagamento minimo, è probabile che il tuo punteggio di credito continuerà a rimanere basso e persino a diminuire.

Un altro modo in cui il debito influisce sul tuo punteggio di credito è avere più linee di credito. Avere un mix di crediti può aiutare il tuo punteggio di credito:se stai effettuando i pagamenti mensili in tempo al minimo (o pagando di più!), sei in buona forma. Tuttavia, imposta il pagamento automatico o un promemoria del calendario:un solo pagamento in ritardo può ripristinare questo buon track record e abbassare il tuo punteggio.

Ecco una ripartizione di come vengono calcolati i punteggi di credito:

• 35%:la cronologia dei pagamenti

• 30%:importi dovuti

• 15%:durata della storia creditizia

• 10%:nuovo credito

• 10%:mix di crediti

Se desideri tenere il passo con il tuo punteggio di credito, ogni americano ha diritto a un rapporto di credito gratuito da ogni importante ufficio di credito (ce ne sono tre:Equifax, Experian e TransUnion) ogni 12 mesi. Puoi richiedere il tuo rapporto di credito gratuito qui.

Esiste un debito buono e uno inesigibile?

A seconda delle tue preferenze e delle tue opinioni finanziarie, c'è un argomento da sostenere che nessun debito è un buon debito. Ma nella maggior parte dei casi, assumere debiti ipotecari è uno degli unici modi in cui una famiglia può permettersi di acquistare oggetti grandi e importanti come una casa. E in molti casi, la tua casa aumenterà di valore nel tempo, il che potrebbe significare un grande profitto quando sarà il momento di traslocare di nuovo.

In generale, se riesci a ottenere un ritorno sul tuo investimento, è un buon debito da avere. Ciò includerebbe i tuoi prestiti federali o i prestiti agli studenti privati ​​per la tua istruzione, l'investimento nella tua attività, così come la tua casa o altri beni immobili.

E mentre a volte è essenziale, il tuo prestito auto o debito del consumatore è su articoli che quasi sempre si deprezzano. Se stiamo puntando il dito, questo sarebbe considerato inesigibile e può accumularsi se non stai attento.

Quanto debito è normale?

Il debito è personale:l'importo del debito "normale" o medio varia da persona a persona, perché tutto dipende dalle tue passività o dal debito che hai. Alcuni laureati escono senza debiti senza il debito del prestito studentesco da rimborsare, ma la maggior parte non è così fortunata. Alcuni individui devono fare affidamento sulle carte di credito per pagare debiti medici o fatture varie, mentre altri assumono prestiti auto e altri debiti. Tutto sommato, l'americano medio ha circa $ 38.000 di debito personale, ma questo esclude il debito ipotecario. Di tale importo, il debito medio della carta di credito per americano è di circa $ 6.194.

Ma quanto debito è normale? Se stai cercando un numero difficile, una buona regola pratica per calcolare un carico di debito normale è la regola 28/36. Ciò significa che non dovresti spendere più del 28% del tuo reddito per spese relative alla casa, come rate del mutuo, tasse sulla proprietà, affitto e simili.

D'altra parte, tutti gli altri rimborsi del debito (ovvero i pagamenti minimi mensili) al di fuori delle spese di casa non dovrebbero superare il 36% del reddito. Se scopri che il 40% o più del tuo reddito è destinato a saldare il tuo debito ogni mese, è probabile che tu abbia assunto troppo, ma qui ci sono 6 suggerimenti per il rimborso del debito per aiutarti a uscire dalla zona rossa e in un soglia più comoda.

I 6 consigli per estinguere il debito

Indipendentemente dal tipo di debito che hai, una cosa è certa:devi una somma di denaro a qualcuno e devi pagarla per evitare conseguenze in futuro (come un punteggio di credito basso). Ecco 6 suggerimenti che ti consigliamo di provare per ripagare il debito.

1. Fai un elenco di TUTTI i tuoi debiti

Questo è il primo passo che devi fare per ripagare il debito. Devi sapere quanto devi a ciascun prestatore, inclusi il tasso di interesse e la data di scadenza del prestito. Sii specifico poiché questo ti guiderà nell'uscire dal debito.

Assicurati di elencare tutto, indipendentemente dalla quantità di denaro. Questo ti darà un'idea migliore della tua situazione finanziaria e ti sarà più facile decidere come pagarli, il che ti porta al suggerimento successivo.

2. Strategia per il rimborso dei tuoi debiti

Ora che sai quanti soldi devi, il passo successivo è elaborare una strategia di riduzione del debito. Ecco due modi diversi.

La prima strategia è chiamata metodo della valanga del debito. Idealmente, puoi estinguere prima il prestito che addebita il tasso di interesse più alto, poiché queste sono le linee di credito più "costose". Questa tecnica ti consentirà di risparmiare di più e ti sarà più facile pagare altri prestiti poiché il denaro che usi per pagare gli interessi è ridotto.

Una seconda strategia è quella di pagare il prestito con la prima data di scadenza per evitare di incorrere in sanzioni. Se vuoi ridurre il numero dei debiti, paga prima il prestito con il saldo dovuto più piccolo. Questo è chiamato il metodo della palla di neve del debito.

3. Negozia i termini del tuo prestito

Questo è un altro modo più semplice e conveniente per estinguere il debito e può portare a un serio alleggerimento del debito. Negozia per un tasso di interesse più basso o termini di pagamento più lunghi per aiutarti a pagare i tuoi obblighi finanziari con meno stress (e potenzialmente a un tasso più veloce).

Se hai diversi prestiti sotto un unico creditore, prova a consolidarli in modo da non doverti preoccupare di più tassi e scadenze. Puoi anche suggerire altri termini come un piano di pagamento bisettimanale o la rinuncia alla tassa di risoluzione in caso di rimborso anticipato.

Tuttavia, il consolidamento del debito sarà possibile se hai un buon rapporto con il tuo creditore o con l'ufficio di credito. Una buona cronologia dei pagamenti e una buona reputazione del conto ti danno maggiori possibilità di negoziare i tuoi prestiti per risparmiare di più. È sempre nell'interesse della banca farti pagare il debito. Il fallimento o i pignoramenti costano più soldi alle banche.

4. Usa i tuoi risparmi per estinguere i prestiti

L'annosa domanda:dovresti risparmiare per un'emergenza o estinguere prima il debito? Se hai un conto separato per i risparmi o un fondo di emergenza (o anche se non lo hai), potresti chiederti il ​​modo migliore per affrontare il pagamento del tuo debito.

Se il tuo debito sta crescendo e hai tassi di interesse aggressivi, allora forse questo è il momento migliore per usarlo:questo ti impedirà di incorrere in debiti crescenti. All'inizio potresti sentirti a disagio. Tuttavia, utilizzare i tuoi risparmi per pagare gli obblighi finanziari esistenti ti renderà anche più facile mettere da parte denaro per un uso futuro.

Tuttavia, non utilizzare tutti i tuoi risparmi per ripagare il debito. Concentrati sui prestiti con il tasso di interesse più alto. Ripagarli prima crea una grossa ammaccatura sulla tua situazione finanziaria, riducendo così al minimo i tuoi prestiti.

(E nel caso in cui non ti senti a tuo agio nell'usare i tuoi risparmi, puoi provare il prossimo consiglio.)

5. Cerca lavoro/i extra per un reddito aggiuntivo

Le opportunità di trambusto laterale sono ovunque. Si tratta solo di trovare quello giusto per te. Cerca opportunità che ti consentano di guadagnare denaro extra per ripagare il tuo prestito personale, debito studentesco o altri debiti più velocemente senza sottrarre denaro ai risparmi.

Puoi provare quanto segue:

• Organizza una svendita e vendi oggetti che non ti servono più ma che possono essere utili per altre persone. Puoi anche venderli online tramite eBay, Craigslist, Facebook Marketplace o sull'app Nextdoor.

• Inizia a lavorare come freelance in base alle tue capacità e/o interessi.

• Candidati per un lavoro part-time.

I soldi che guadagni potrebbero non pagare l'intero prestito, ma questo potrebbe essere utile per ridurre il tuo debito. Approfittane.

6. Usa i tuoi bonus con saggezza

Se ricevi un rimborso fiscale o un bonus dal tuo datore di lavoro per una buona prestazione, cosa farai con i soldi?

Fare shopping o mangiare fuori con la famiglia può essere un'opzione divertente. Se vuoi essere più saggio, potresti usare i soldi extra che devi pagare per i tuoi obblighi finanziari esistenti. Quando lo farai, sarai in grado di ridurre l'importo principale del tuo prestito e ridurre al minimo anche gli interessi corrispondenti. È un sacrificio da parte tua, ma un sacrificio che vale la pena perché riduci al minimo le tue possibilità di nuotare in una pozza di debiti.

Quando si tratta del pagamento del debito, il tuo obiettivo finanziario principale dovrebbe essere quello di fare un passo alla volta per evitare il fallimento e altri fattori di stress finanziario. Il rimborso dei tuoi prestiti non avviene dall'oggi al domani, ma ricorda sempre che ogni pagamento (in tempo) è importante.