Come utilizzare una carta di credito in modo responsabile

L'uso responsabile di una carta di credito implica il pagamento del saldo ogni mese, la creazione graduale del credito con pochi acquisti e persino il guadagno di ricompense in denaro.

Tra i 18 ei 25 anni, ho accumulato quasi $ 80.000 di debito – di cui circa la metà su carte di credito – prima di ripagarlo in modo aggressivo in circa tre anni.

Potresti pensare che quell'esperienza mi avrebbe reso un addetto ai debiti e ai contanti per tutta la vita. A quanto pare, continuo a pagare per quasi tutto con carte di credito.

Uso solo le carte di credito in modo responsabile ora.

Come funzionano le carte di credito

Fonte:Yulcha/Shutterstock.com

Una carta di credito è una linea di credito revolving che consente di effettuare addebiti in qualsiasi momento (fino all'importo di un determinato limite di credito).

Prima di imparare a utilizzare le carte di credito in modo responsabile, devi sapere come esse realmente lavoro in primo luogo.

Fai un acquisto

Quando scorri la tua carta di credito, la tua banca "prestiti" tu i soldi per fare quell'acquisto. Quindi, scegli quanto restituire ogni mese. In genere, avrai le seguenti opzioni:

• Effettua un pagamento mensile minimo.
• Esegui un pagamento parziale.
• Paga il tuo intero saldo.

Salvo poche eccezioni, gli utenti responsabili delle carte di credito sempre pagare il saldo per intero ogni mese.

Utilizzi il periodo di grazia

Dopo aver effettuato un acquisto con la tua carta di credito, la banca ti concede un periodo di grazia, in genere compreso tra 20 e 30 giorni, durante il quale puoi saldare l'acquisto prima gli interessi iniziano a maturare.

I periodi di grazia sono potenti perché ti danno l'opportunità di utilizzare la tua carta di credito come prestito breve, ma senza interessi. Finché paghi ogni centesimo addebitato il mese scorso prima della data di scadenza, non pagherai interessi sugli acquisti con carta di credito.

Dove le cose tendono ad andare storte

Prima o poi, tuttavia, molte persone non pagare l'intero saldo della carta di credito ogni mese, trasformando la carta di credito in una linea di credito revolving.

Gli oneri finanziari (interessi) si accumulano quindi sul saldo non pagato della carta di credito ogni singolo mese .

Nel migliore dei casi, un piccolo debito con carta di credito costa qualche centinaio di dollari in interessi prima di scappare. Nel peggiore dei casi, dipendi sempre di più dalle carte di credito per tenere il passo con i danni causati in primo luogo dal loro utilizzo.

Il mancato pagamento fa precipitare il tuo punteggio di credito e aggiunge una commissione per il ritardo al tuo saldo. Con un cattivo credito, potresti avere problemi a ottenere un prestito auto o un appartamento in affitto. Potresti anche finire in bancarotta.

Alla fine, non finisce da nessuna parte.

Ecco come utilizzare le carte di credito in modo responsabile

Fonte:Budimir Jevtic/Shutterstock.com

Non utilizzare una carta di credito se non puoi gestirla

Se desideri utilizzare una carta di credito in modo responsabile, il tuo primo passo dovrebbe essere quello di non usane uno SE sai che spenderai troppo. Il debito della carta di credito è un problema serio e continua a crescere da solo se l'utente continua a spendere e non salda l'intera fattura in tempo.

Va bene rimandare l'utilizzo di una carta di credito al 100% se sai di non essere bravo a gestire i tuoi soldi (tuttavia devi imparare a farlo).

Crea credito con pagamenti puntuali

Forse sei super responsabile e paghi prontamente tutte le bollette il 100% delle volte. Indipendentemente da ciò, avrai ancora problemi a ottenere un prestito più avanti nella vita se non disponi di un record di pagamenti coerente sia sui prestiti che sulle carte di credito.

Per migliorare il tuo punteggio di credito, prendi una carta di credito e fai un paio di acquisti ogni mese. Ad esempio, forse compri solo una bombola di benzina e una cena da asporto e il tuo importo totale è inferiore a $ 80. Ogni mese, quando ricevi il conto, paga l'intero importo immediatamente. Dovresti anche considerare di impostare un pagamento automatico in modo da non doverti ricordare da solo ogni mese di pagare la bolletta.

Poiché il saldo verrà pagato entro il periodo di grazia, non pagherai interessi. I pagamenti vengono segnalati alle tre agenzie di credito, quindi ogni volta che paghi la bolletta in tempo e per intero, crei credito.

L'idea che devi pagare gli interessi o portare un saldo per creare credito è un mito. Con ogni pagamento puntuale, crei automaticamente credito. Ma se non usi la tua carta, non c'è alcun pagamento nel tuo record.

Quindi assicurati di effettuare acquisti su base regolare, se possibile. Non esagerare, però. Ciò aumenterà l'utilizzo del tuo credito (ovvero la quantità di credito disponibile che stai utilizzando), il che, a sua volta, abbasserà il tuo punteggio di credito.

Guadagna cashback o altri premi

Molte persone hanno carte di credito per guadagnare denaro o viaggi premio sugli acquisti. Se gestite correttamente, le carte di credito possono effettivamente farti guadagnare centinaia di dollari all'anno solo per il loro utilizzo per gli acquisti quotidiani.

Per trarre davvero vantaggio, utilizza una o più carte di credito cashback o premi per quasi tutto ciò che acquisti ogni mese. Se spendi $ 2.000 al mese per tutte le varie spese che possono essere addebitate su una carta e ottieni il 2% di rimborso, sono $ 40 in tasca ogni mese o $ 480 all'anno.

Non lasciarti ingannare da alcune trappole comuni, però:

1. Per vincere a questo gioco, evita di spendere più di quanto puoi permetterti e pagare il totale degli acquisti per intero alla fine di ogni periodo di fatturazione. Una volta che inizi a pagare gli interessi, perdi qualsiasi valore dai premi perché l'interesse lo supera. La disciplina è tutto.
2. Inseguire ricompense può essere controproducente. Pensa attentamente ai tuoi acquisti quindi non acquisti più del solito. La tentazione è di pensare:"Va tutto bene perché sto recuperando denaro".
3. Infine, non preoccuparti di quale carta di credito premio ottenere. Se le tue abitudini di spesa sono nella media, non importa quale carta premio ricevi:si scuotono tutte più o meno allo stesso modo. E, se non puoi ancora qualificarti per una carta premi, inizia invece con una carta di credito protetta (ecco alcuni consigli).

Traccia la tua spesa discrezionale

Una carta di credito può diventare uno strumento di flusso di cassa per aiutarti a gestire la spesa mensile. Con la maggior parte delle tue spese su una carta, puoi facilmente vedere il totale speso fino ad oggi visualizzando il tuo account online. Puoi anche controllare la tua spesa discrezionale e vedere se stai passando un buon mese o se hai bisogno di rallentare gli acquisti.

Spesso puoi visualizzare anche le categorie di spesa, poiché la maggior parte delle società di carte di credito classifica automaticamente la tua spesa per te. Le categorie ti aiutano a identificare le aree in cui sono andati i tuoi soldi, come cibo, benzina o vestiti.

In combinazione con un Bank Account Buffer™, un fondo di emergenza e una buona gestione del flusso di cassa, l'utilizzo di una carta di credito può semplificare la tua vita quotidiana perché non devi essere ossessionato dal saldo del tuo conto corrente ogni giorno.>

Sì, vorrai sapere il massimo che puoi spendere con la tua carta di credito ogni mese, ma se il tuo conto corrente è basso perché domani è il giorno di paga e devi fare un grande acquisto oggi, puoi usare una carta di credito senza preoccuparti di eccedere il tuo account e incorrere in una commissione di $ 40.

Questa è una zona pericolosa, tuttavia. La differenza tra le carte di credito che aiutano o danneggiano il tuo flusso di cassa è la disciplina di fissare un limite di spesa.

Paga per un acquisto importante nel tempo

Le carte di credito ti permettono di ripagare un grosso acquisto nel tempo, che è una forma di finanziamento. Ma a meno che tu non stia utilizzando una carta con uno 0% di aprile introduttivo, è un modo costoso per pagare.

Stai pensando di utilizzare una carta di credito per pagare un grosso acquisto in un certo numero di mesi? Considera attentamente le tue opzioni:

• Puoi risparmiare denaro in anticipo e pagare in contanti?
• Puoi qualificarti per una carta di credito che offre uno 0% di aprile introduttivo sugli acquisti per 12 mesi o più e pagarlo prima che la tariffa salga alle stelle?
• Un prestito personale sarebbe un modo più conveniente per finanziare l'acquisto rispetto a una carta di credito?

NON prendere in prestito denaro ai normali tassi di interesse delle carte di credito se puoi evitarlo. Sfortunatamente, capisco perfettamente che ci sono momenti nella vita in cui nessun'altra opzione funzionerà.

Per attutire il colpo, cerca una carta con il tasso di interesse più basso che puoi ottenere e scopri come ripagarla il prima possibile.

Puoi anche semplificarti la vita se non metti nient'altro su quella carta fino a quando il tuo acquisto non viene pagato. In questo modo non rimarrai intrappolato nell'aumento del tuo debito.

Sentiti sicuro con l'accesso a una linea di credito di emergenza

Se non ti fidi di usare regolarmente le carte di credito, conoscilo e non usarle.

Ma se non hai un fondo di emergenza, cosa comune per studenti universitari e neolaureati, potrebbe essere d'aiuto avere una carta di credito pronta per le emergenze.

Basta aprire una carta e usarla un paio di volte all'anno in modo che ci sia attività sul conto. In questo modo non si chiuderà.

Ogni volta che lo usi, pagalo subito. Se ti senti a disagio perché il limite di credito che ti dà la banca è troppo alto, puoi chiamare e chiedere che lo abbassi. In questo modo manterrai basso il rischio di spesa ma avrai comunque qualcosa su cui fare affidamento.

Ottieni protezione contro le frodi e gli acquisti

Uno dei vantaggi delle carte di credito è la protezione dalle frodi. Se la tua carta di credito viene violata, cosa che accade abbastanza spesso, i soldi non escono dal tuo conto bancario e non devi pagare per addebiti falsi.

Anche se la frode con carta di debito viene infine rimborsata, all'inizio quel denaro esce comunque dal tuo account. Questo è uno dei principali motivi per cui dovresti ripensare all'utilizzo della tua carta di debito come forma di pagamento principale.

Le carte di credito sono inoltre dotate di protezione dell'acquisto. Se un commerciante non arriva, riavrai i tuoi soldi.

Ad esempio, ho un amico che ha versato un deposito di $ 1.000 su un mobile che non ha mai avuto perché l'azienda ha cessato l'attività. Hanno preso il suo deposito, ma poiché l'ha messo sulla carta di credito, la banca l'ha rimborsato.

I vantaggi di utilizzare una carta di credito in modo responsabile

Fonte:Cem Selvi/Shutterstock.com

Molte persone oggi evitano le carte di credito. Pensano,

Ma la maggior parte delle persone che usano le carte di credito non si indebitano mai con loro.

L'uso responsabile e strategico della carta di credito che avvantaggia te, e non una società di carte di credito, è alla tua portata. I tuoi metodi dipendono dai tuoi scopi per l'utilizzo di una carta di credito.

Potresti voler accumulare credito, guadagnare premi, monitorare il flusso di cassa o utilizzare una carta per altri motivi.

Come le società di carte di credito guadagnano (molti) soldi

Le società di carte di credito guadagnano un po' di soldi ogni volta che usi la tua carta perché addebitano ai negozi dall'uno al 3% del tuo acquisto - chiamata commissione di interscambio - per accettare la carta. Questo è il modo in cui possono permettersi di rimborsare i premi per ogni $ 1 speso:ti stanno solo dando uno sconto sulle proprie commissioni.

Ma, come probabilmente avrai intuito a questo punto, le banche guadagnano i dollari più grandi addebitando gli interessi quando porti un saldo – in altre parole, non paghi per intero i tuoi acquisti a fine mese.

Le carte di credito in genere applicano tassi di interesse compresi tra il 10% e il 30%. Quindi, con interessi a un tasso percentuale annuo del 15% (APR), se addebiti $ 500 sulla tua carta che non paghi per un anno, finirai per pagare alla banca $ 75 di interessi. Se devi $ 5.000, sono $ 750 all'anno di interessi. Addebita $ 50.000 e pagherai $ 7.500 all'anno solo per interessi!

La trappola del pagamento minimo

La parte peggiore è che le società di carte di credito rendono facile entrare in questa situazione solo richiedendo devi pagare un piccolo pagamento minimo ogni mese, di solito tra il 2% e il 5% del tuo saldo. Quindi, finché non raggiungi il limite di credito della tua carta, il massimo che la banca ti permette di prendere in prestito, è molto facile addebitare un saldo elevato che è difficile o impossibile da ripagare per te.

Se ti trovi in ​​questa situazione, potresti essere in grado di eseguire un trasferimento di saldo in cui trasferisci i tuoi saldi su una nuova carta di credito con un TAEG dello 0% per i primi mesi. Questo è uno strumento utilizzato dalle società di carte di credito per farti passare da una carta all'altra:ovviamente sperano che continuerai a pagare loro gli interessi dopo la scadenza del TAEG dello 0% promozionale.

Qualunque cosa tu faccia, se rimani bloccato con il saldo della carta di credito non puoi ripagare immediatamente, devi elaborare e seguire un piano per uscire dal debito come ho fatto io.

Riepilogo

È vero, le carte di credito possono essere pericolose. Ma puoi usare una carta di credito in modo responsabile e non pagare mai un centesimo.

E ci sono molte buone ragioni per farlo. Carte di credito:

• Sono determinanti nella costruzione di una buona storia creditizia.
• Può restituire tra l'1% e il 2% su ogni acquisto.
• Semplifica il monitoraggio delle tue spese discrezionali in un unico posto e gestisci il tuo flusso di cassa.
• Offri un backup per i risparmi di emergenza.
• Fornisci una maggiore protezione dalle frodi e dagli acquisti rispetto alle carte di debito.

Leggi di più:

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