Questo è il tipo di debito più pericoloso in America

Non c'è mai una buona ragione per prendere questo tipo di prestito.

Probabilmente hai visto la pubblicità per loro. Di solito hanno un jingle accattivante, un attore che sembra sempre un po' troppo colpito dai servizi della compagnia e promette che sono roba da sogni, letteralmente. I prestiti di giorno di paga sembrano troppo belli per essere veri perché lo sono. Questi prestatori si travestono da amici di lavoratori sfortunati, ma in realtà hanno più cose in comune con gli usurai che con la banca del tuo quartiere.

Eppure milioni di americani disperati si rivolgono ogni anno ai prestiti con anticipo sullo stipendio quando hanno bisogno di un po' di soldi, molti di loro non si sono nemmeno resi conto di cosa si sono cacciati o che avrebbe potuto esserci un modo migliore.

Come funzionano i prestiti con anticipo sullo stipendio

I prestiti con anticipo sullo stipendio funzionano come qualsiasi altro prestito. Completi il ​​processo di richiesta, il prestatore ti dà i soldi e li ripaghi nel tempo. Le uniche differenze tra un prestito con anticipo sullo stipendio e un prestito personale, o altro prestito che si ottiene presso la propria banca, sono la durata del prestito e il tasso di interesse. I prestiti di giorno di paga in genere hanno termini di prestito brevi di solo un paio di settimane e i prestiti sono generalmente per piccoli importi:$ 1.000 o meno.

Ma mentre il tasso di interesse su un prestito tipico potrebbe variare dal 4% al 30%, a seconda del tipo, i prestiti con anticipo sullo stipendio possono avere tassi di interesse superiori al 400%. Tutti gli stati hanno emanato limiti tariffari che limitano ciò che un prestatore di giorno di paga può addebitare, ma molti di questi limiti continuano a favorire i prestatori di giorno di paga rispetto ai loro consumatori. Secondo il Center for Responsible Lending, il Texas, che attualmente ha il limite più alto, consente ai prestatori di giorno di paga di addebitare fino al 661% di interessi.

Per darti un'idea di quanto costa, prendiamo in considerazione un prestito di giorno di paga di $ 500 con un termine di rimborso di due settimane. Con un tasso di interesse del 661%, dovresti $ 699,04 in sole due settimane. Se non hai $ 500 ora, è probabile che avrai $ 700 di riserva in due settimane? No? Meglio prendere un altro prestito di giorno di paga per coprire il primo. E così via fino a quando non inizi a pagare in ritardo, a mancare i pagamenti sulle altre bollette e ad essere molestato dagli esattori. Adesso paghi anche tu le tasse di mora. E possibilmente commissioni di fondi non sufficienti se il prestatore ha cercato di prelevare i soldi direttamente dal tuo conto bancario e commissioni di rollover se è necessario posticipare la data di scadenza. Per molti, il fallimento o la morte sono l'unico modo per finire.

Allora perché qualcuno dovrebbe firmare per questo affare ovviamente terribile? Il motivo principale è perché i prestiti di giorno di paga forniscono denaro rapidamente e non richiedono un controllo del credito, quindi le persone con scarso credito possono ottenere prestiti qui quando potrebbero non essere in grado di ottenerli altrove. Ma spesso quella che sembra una soluzione a breve termine si trasforma in un problema ancora più grande a lungo termine.

Alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio e cosa fare se ne hai già uno

Gli individui che cercano prestiti di giorno di paga in genere hanno due problemi finanziari principali che devono essere affrontati:cattivo credito e mancanza di risparmi. Se nessuno di questi si applica a te, allora hai sicuramente opzioni migliori. Se hai molti risparmi, non indebitarti inutilmente. Se hai un buon credito, cerca altri tipi di prestito, come i prestiti personali, che hanno un tasso di interesse più ragionevole.

Ma cosa succede se hai entrambi? O peggio, cosa succede se sei già preso nel ciclo del prestito di giorno di paga? Sarò sincero con te. Risolvere questa situazione non sarà facile, ma ci sono cose che puoi fare. Innanzitutto, verifica se il prestatore di giorno di paga è disposto a consentirti di impostare un piano di pagamento esteso che ti consente di rimborsare il prestito a rate in un arco di tempo più lungo senza accumulare interessi aggiuntivi in ​​modo da non dover continuare a contrarre nuovi prestiti per coprire i precedenti. Se riesci a farlo, potresti essere in grado di sbarazzarti del prestito con anticipo sullo stipendio in poche settimane o mesi.

Se il tuo prestatore non ti consente di impostare piani di pagamento dilazionati e non hai assolutamente i contanti per rimborsare ciò che devi, considera la possibilità di cercare un anticipo sullo stipendio dal tuo datore di lavoro. Alcuni prestiti personali sono disponibili anche per le persone con scarso credito, quindi vale la pena esplorarlo. I tassi di interesse saranno probabilmente ancora intorno al 30%, ma è molto meglio del 500%.

Potresti anche esaminare i programmi di regolamento del debito o la consulenza sul credito. La consulenza creditizia non eliminerà il tuo debito, ma può aiutarti a elaborare strategie per uscire dal debito ed evitare di accollarti più debiti in futuro. L'insediamento del debito è il punto in cui il tuo prestatore accetta di cancellare il resto del tuo debito se paghi un importo inferiore su cui entrambi possono essere d'accordo. Di solito pagherai una commissione per i servizi della società di insediamento di debiti e potresti dover pagare le tasse sull'importo condonato. Questo in genere non va bene per il tuo credito, ma potrebbe non peggiorare le cose se il tuo credito è già negativo. Anche il fallimento è un'opzione se nient'altro funziona.

Una volta che ti sei sbarazzato del tuo prestito di giorno di paga, devi adottare misure per assicurarti di non averne mai più bisogno. Crea un fondo di emergenza in modo da avere soldi per coprire le spese impreviste che si presentano e lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito. Iscriviti per una carta di credito protetta. Si tratta di normali carte di credito, ma sono destinate a persone con scarso credito e richiedono un deposito cauzionale, che in genere è pari al limite di credito. L'emittente della tua carta segnala i tuoi pagamenti alle agenzie di credito e questo può migliorare il tuo punteggio se paghi in tempo. Se in futuro dovessi decidere di chiudere la tua carta di credito protetta, la società rimborserà il tuo deposito cauzionale, supponendo che tu non abbia un saldo residuo.

Evita a tutti i costi i prestiti con anticipo sullo stipendio. Se ti ritrovi incapace di sbarcare il lunario o di coprire le spese di emergenza, cerca una consulenza creditizia e lavora per migliorare il tuo piano di credito e di emergenza. Prendere un prestito con anticipo sullo stipendio potrebbe sembrare più facile, ma è solo scambiare un problema con uno molto più grande.