ANZ Bank multata di 240 milioni di dollari:lezioni chiave sulla cattiva condotta aziendale

ANZ Bank ha accettato di pagare una multa record di 240 milioni di dollari australiani dopo aver ammesso varie forme di cattiva condotta verificatesi "nel corso di molti anni".

Annunciata lunedì, la multa segna il culmine di un’importante indagine condotta dall’autorità di regolamentazione aziendale australiana, l’Australian Securities and Investments Commission (ASIC), su molteplici accuse di cattiva condotta nelle divisioni retail e istituzionali della banca.

Questa sanzione richiede ancora l’approvazione della Corte Federale. Ma se sembra una somma allettante, è perché si tratta della sanzione più grande che l'ASIC abbia mai chiesto contro una singola azienda.

Allora, in cosa consisteva questo scandalo? E cosa potrebbe significare questo risultato, sia per la regolamentazione aziendale che per i clienti?

Cosa ha ammesso l'ANZ?

Secondo l'ASIC, la sanzione record richiesta si riferisce all'ammissione di cattiva condotta in quattro questioni chiave da parte dell'ANZ. Questi sono:

1. Gestire un accordo su obbligazioni del governo federale: Condotta “inconcepibile” nella gestione di un’operazione sui titoli di Stato da 14 miliardi di dollari nell’aprile 2023 e comunicazione errata dei dati sulla negoziazione dei titoli al governo federale, “sopravvalutando i volumi di decine di miliardi di dollari in quasi due anni”.

2. Difficoltà del cliente: Non rispondere a centinaia di avvisi di difficoltà da parte dei clienti, a volte per due anni o più, né disporre di adeguate procedure per difficoltà.

3. Tassi di interesse: Dichiarazioni false e fuorvianti sui tassi di interesse di risparmio, con il risultato che a "decine di migliaia di clienti" viene pagato il tasso sbagliato.

4. Clienti deceduti: "Non rimborsare le tariffe addebitate a migliaia di clienti deceduti" e "non rispondere ai propri cari che cercano di occuparsi delle proprietà decedute entro i tempi richiesti".

Una multa enorme, ma non il massimo

Con 240 milioni di dollari, la sanzione annunciata è la più grande che l’ASIC abbia mai richiesto contro un’azienda. Tuttavia, l’importo che può essere imposto agli istituti finanziari per violazione delle leggi sui servizi finanziari, come la legge ASIC e la legge nazionale sulla protezione del credito al consumo, è astronomicamente alto.

In base alle disposizioni in vigore dal 2019, la sanzione civile avrebbe potuto essere fissata al 10% del fatturato annuo di ANZ, attualmente limitato a 825 milioni di dollari per violazione.

Un punto di paragone è la sanzione di 125 milioni di dollari ordinata contro Volkswagen nel 2019 per aver ingannato i consumatori sulle emissioni (e successivamente confermata in appello). In particolare, si tratta di una violazione e non di quattro come nel caso dell'ANZ. E la violazione da parte della Volkswagen riguardava il divieto di comportamenti ingannevoli previsto dalla legge australiana sui consumatori.

L'ANZ ha accettato la sanzione piuttosto che contestare la questione in tribunale. Date le sanzioni potenzialmente più elevate che avrebbero potuto essere imposte, questa potrebbe essere una strategia economica sensata, soprattutto se si considera il risparmio sui costi del contenzioso.

Ma potremmo ancora voler pensare ai risultati per i consumatori e alla volontà delle banche di cambiare effettivamente i loro sistemi e processi.

Il presidente dell'ASIC Joe Longo parla della multa lunedì in una conferenza stampa. Immagine PR/fornita da ASIC/John Appleyard tramite AAP

E i clienti?

Il presidente dell'ASIC Joe Longo ha affermato che l'ANZ ha tradito la fiducia degli australiani "più e più volte".

In particolare, molte delle questioni in questione in questo caso riguardano la cattiva condotta che colpisce i clienti al dettaglio di ANZ. Lunedì, il presidente dell'ANZ Paul O'Sullivan si è scusato con i clienti e ha detto che la banca avrebbe preso provvedimenti.

Ma la necessità di una migliore supervisione della conformità rivolta ai clienti è stata sollevata nel 2019, a seguito della commissione reale bancaria. Una delle raccomandazioni chiave avanzate è stata la raccomandazione 5.6:“cambiare cultura e governance”:

Ciò invitava i fornitori di servizi finanziari, "quanto spesso ragionevolmente possibile", a:

• valutare la cultura dell'entità e la sua governance
• identificare eventuali problemi con tale cultura e governance
• affrontare questi problemi
• determinare se le modifiche apportate sono state efficaci.

Il comunicato stampa dell'ASIC rileva che l'autorità di regolamentazione ha avviato 11 procedimenti penali civili contro ANZ dal 2016, compresi quelli annunciati oggi. Dal 2016 l'ASIC sta indagando sui fornitori di servizi finanziari che addebitano commissioni per l'assenza di servizi.

Ciò non sembra un progresso, quindi i clienti potrebbero ragionevolmente chiedersi cosa significhi realmente questa penalità per loro.

Dove vanno a finire i fondi della multa?

Una questione in gioco è il risarcimento monetario per i clienti interessati. L'importo della sanzione viene pagato al Commonwealth. Spesso l'ASIC chiede ad una banca di risarcire i clienti nell'ambito di un accordo sulla sanzione che verrà assegnata.

I documenti coinvolti nella richiesta al tribunale suggeriscono che ANZ sta completando la bonifica richiesta. A volte, la sanzione è seguita da contenziosi o azioni collettive promosse da clienti scontenti per ottenere un risarcimento.

L’altra questione è quella che a volte viene chiamata “cultura aziendale”, ma che in realtà significa rispetto della legge. Idealmente, se approvata dalla Corte Federale, l’entità di questa sanzione dovrebbe inviare un messaggio forte ad altre banche e istituzioni finanziarie sull’importanza di essere pienamente conformi alla legge.

In particolare, ANZ ha annunciato che spenderà 150 milioni di dollari per implementare un piano per affrontare le carenze nelle sue pratiche di gestione del rischio non finanziario.

Abbiamo bisogno di sistemi e processi migliori

In tutto il resto del settore dei servizi finanziari, c'è forza anche nel segnale che l'ASIC sta inviando:continuerà a perseguire questo tipo di cattiva condotta e la perdita di reputazione derivante da qualsiasi violazione.

In fin dei conti, la conformità si ottiene attraverso buoni sistemi e processi in grado di identificare i comportamenti scorretti e quindi rispondere in modo tempestivo. Le banche australiane non dovrebbero commettere “errori” di questa portata.

Forse i chatbot basati sull'intelligenza artificiale lanciati dal settore aziendale dovrebbero essere utilizzati anche per assistere nel controllo legale e nella protezione dei consumatori, pur mantenendo un solido controllo umano.