Società cedente

Una società cedente è una compagnia di assicurazioni che trasferisce una parte o tutto il rischio associato a una polizza assicurativa a un altro assicuratore. La cessione è utile alle compagnie di assicurazione poiché la società cedente che passa il rischio può proteggersi da un'esposizione indesiderata a perdite. La cessione aiuta anche la società cedente a liberare capitale da utilizzare nella scrittura di nuovi contratti assicurativi.

Punti chiave

• Una società cedente è una compagnia assicurativa che trasferisce una parte o tutto il rischio associato a una polizza assicurativa a un altro assicuratore.
• La cessione è utile alle compagnie di assicurazione poiché la società cedente che passa il rischio può proteggersi da un'esposizione indesiderata a perdite.
• Un assicuratore cedente può anche utilizzare la riassicurazione per controllare l'importo del capitale che è tenuto a detenere come garanzia.

Capire una società cedente

Qualche volta, una compagnia di assicurazioni potrebbe voler ridurre il rischio di indennizzo assicurativo per alcune delle polizze in portafoglio. Gli assicuratori possono cedere o offrire la polizza a un'altra compagnia assicurativa che è disposta ad assumersi il rischio di pagare un sinistro per quella polizza. La compagnia beneficiaria della polizza è denominata compagnia di riassicurazione, mentre l'assicuratore che passa la polizza al riassicuratore è detto cedente. Però, la società cedente perde la maggior parte dei premi pagati dagli assicurati per una qualsiasi delle polizze cedute al riassicuratore. Anziché, il riassicuratore riceve i premi dagli assicurati. Però, il riassicuratore in genere rimborsa una parte dei premi alla società cedente. Questi pagamenti sono chiamati commissioni di cessione.

La società cedente mantiene la responsabilità per le polizze riassicurate, quindi, sebbene i sinistri debbano essere rimborsati dalla compagnia di riassicurazione, se la compagnia di riassicurazione è inadempiente, la società cedente potrebbe comunque dover effettuare un indennizzo sui rischi di polizza riassicurati. L'assicurazione è un settore altamente regolamentato, che richiede alle compagnie di assicurazione di stipulare determinate polizze semi-standard e di mantenere un capitale sufficiente come garanzia contro le perdite.

Vantaggi per le società cedenti

Le compagnie di assicurazione possono utilizzare la riassicurazione per consentire loro una maggiore libertà nel controllo delle proprie operazioni. Ad esempio, nei casi in cui la compagnia di assicurazione non desidera sostenere il rischio di determinate perdite in una polizza standard, questi rischi possono essere riassicurati. Un assicuratore può anche utilizzare la riassicurazione per controllare l'importo del capitale che è tenuto a detenere come garanzia.

La riassicurazione può essere stipulata da una compagnia di riassicurazione specializzata, come Lloyd's di Londra o Swiss Re, da un'altra compagnia di assicurazioni, o da un dipartimento di riassicurazione interno. Alcune riassicurazioni possono essere gestite internamente, come con l'assicurazione automobilistica, diversificando le tipologie di clienti che vengono assunti dall'azienda. In altri casi, come l'assicurazione di responsabilità civile per una grande impresa internazionale, riassicuratori specializzati possono essere utilizzati perché la diversificazione non è possibile.

Tipi di riassicurazione disponibili per le società cedenti

Esistono vari tipi di contratti di riassicurazione utilizzati per la cessione in riassicurazione.

Riassicurazione facoltativa

La copertura riassicurativa facoltativa protegge una compagnia assicurativa cedente per un determinato individuo o un rischio o contratto specifico. I rischi oi contratti considerati per la riassicurazione facoltativa sono negoziati separatamente. Il riassicuratore ha il diritto di accettare o rifiutare in tutto o in parte una proposta di riassicurazione facoltativa.

Riassicurazione del trattato

La riassicurazione del trattato è efficace per un'ampia serie di parametri in base al rischio o al contratto. In altre parole, il riassicuratore si assume i rischi di una classe di polizze prestabilita per un periodo di tempo. Il riassicuratore copre tutti o parte dei rischi che una compagnia di assicurazione cedente può incorrere. Per esempio, una compagnia di assicurazioni potrebbe cedere tutte le sue polizze che coprono le inondazioni o potrebbe cedere quei rischi di alluvione solo per una specifica area geografica entro un determinato periodo di tempo.

Riassicurazione proporzionale

Sotto la riassicurazione proporzionale, il riassicuratore riceve una quota proporzionale di tutti i premi di polizza venduti dal cedente. Quando si effettuano reclami, il riassicuratore copre una parte delle perdite sulla base di una percentuale pre-negoziata. Il riassicuratore rimborsa anche il cedente per l'elaborazione, acquisizione d'impresa, e spese di scrittura.

Riassicurazione non proporzionale

Con la riassicurazione non proporzionale, il riassicuratore è responsabile se le perdite del cedente superano un importo specificato, noto come priorità o limite di conservazione. Di conseguenza, il riassicuratore non ha una quota proporzionale dei premi e delle perdite dell'assicuratore cedente. Il limite di priorità o mantenimento può essere basato su un tipo di rischio o su un'intera categoria di rischio.

Riassicurazione in eccesso di perdita

La riassicurazione in eccesso di perdita è un tipo di copertura non proporzionale in cui il riassicuratore copre le perdite eccedenti il ​​limite trattenuto dall'assicuratore cedente. Questo contratto si applica tipicamente ad eventi catastrofici, coprendo il cedente sia su base per-occorrenza sia per le perdite cumulate entro un determinato periodo di tempo. Per esempio, un riassicuratore potrebbe coprire il 100% delle perdite per le polizze oltre una determinata soglia, come $ 500, 000. Il riassicuratore potrebbe anche far scrivere nel contratto che coprono solo una percentuale dell'importo eccedente oltre la soglia.

Riassicurazione legata al rischio

Nell'ambito della riassicurazione legata al rischio, sono coperti tutti i sinistri accertati durante il periodo di validità, indipendentemente dal fatto che le perdite si siano verificate al di fuori del periodo di copertura. Non è prevista alcuna copertura per i sinistri originati al di fuori del periodo di copertura, anche se le perdite si sono verificate mentre il contratto era in vigore.