Dovresti usare l'assicurazione sulla vita come investimento?

Assicurazione sulla vita viene spesso utilizzato come investimento per la pianificazione della pensione. L'assicurazione sulla vita di base può essere suddivisa in due categorie generali, assicurazione a termine e assicurazione sulla vita intera . Quando si acquista un'assicurazione a termine, paghi i premi in cambio di un'indennità di morte per un periodo di tempo specificato. Questo è il tipo meno costoso di assicurazione sulla vita. Perché l'indennità di morte è tutto ciò che ottieni con l'assicurazione a termine, non è mai venduto come investimento.

Assicurazione sulla vita intera, conosciuto anche come permanente- o valore in contanti assicurazione sulla vita, non solo promette di proteggerti per tutta la vita, ma include anche un investimento - il valore in contanti. Inizialmente, i premi sono superiori ai premi vita di termine, ma più tardi nella vita diventano più comparabili e potrebbero anche essere inferiori. Con il premio in eccesso pagato sul costo effettivo della prestazione in caso di morte, la compagnia di assicurazione istituisce un investimento, che è noto come an conto di accumulo .

L'attrattiva dell'assicurazione sulla vita intera come investimento previdenziale è il trattamento fiscale del conto di accumulazione. Questo denaro cresce con le tasse differite, il che significa che le tasse sono posticipate sul reddito e guadagni . Supponendo che tu abbia bisogno di un'assicurazione sulla vita, l'argomento sul fatto che l'assicurazione sulla vita intera sia un buon investimento si concentra fondamentalmente sulla questione se sarebbe meglio acquistare una polizza a termine poco costosa e investire separatamente l'importo aggiuntivo che sarebbe costato l'intera polizza a vita. Nel prendere quella decisione, ci sono diversi problemi che dovresti considerare:

• La tua capacità di pagare i premi. Primo, dovresti determinare di quanta assicurazione hai bisogno. Prossimo, dovrai controllare i costi del premio sia per le polizze a termine che per tutta la vita. Se puoi permetterti solo la polizza a termine, Compralo. Non dovresti mai lesinare sull'importo del tuo beneficio di morte.
• I tuoi scaglioni fiscali federali e statali. Il vantaggio di un differimento d'imposta vale solo quanto l'importo delle imposte che verrebbe differito. Più alto è il tuo scaglione fiscale, più prezioso è il beneficio.
• La possibilità che potresti non essere in grado di ottenere un'assicurazione conveniente più avanti nella vita. Poiché i potenziali problemi di salute aumentano con l'età, questo potrebbe essere di grande preoccupazione. Se è, confrontare le polizze a termine garantito rinnovabile con il prezzo dell'intera vita.
• La tua volontà di acquistare senza carico (o, nessuna commissione) polizze assicurative. A meno che non acquisti polizze assicurative a carico zero o basso, i costi di tutta la vita erodono i ritorni così tanto che quasi sempre ha più senso acquistare un'assicurazione a termine e investire la differenza.

Sfortunatamente, non c'è una risposta tagliente quando si tratta di utilizzare l'assicurazione sulla vita come parte del tuo portafoglio di investimenti. Un chiaro vantaggio dell'investimento in prodotti assicurativi è il trattamento differito di imposta della parte della polizza che accumula liquidità. Certo, più alta è la tua fascia d'imposta e più tempo hai fino alla pensione, più prezioso può essere questo vantaggio. Però, uno svantaggio molto importante dell'utilizzo dell'assicurazione sulla vita come investimento sono le commissioni e le spese elevate che rendono difficile competere con i rendimenti anche degli strumenti di sicurezza ordinari, come fondi comuni di investimento .

Valuta attentamente i pro e i contro quando decidi se l'assicurazione sulla vita ha un posto nel tuo investimento o la pensione piani. Se lo fa, istruisci te stesso e acquista con saggezza, preferibilmente optando per prodotti a basso carico oa vuoto che soddisferanno le vostre esigenze.