L'importanza di un fondo di risparmio di emergenza

C'è una regola generale quando si stabilisce un fondo di risparmio di emergenza :l'importo del tuo fondo dovrebbe essere pari ad almeno tre mesi delle tue spese di soggiorno. Prendi nota che sono tre mesi' spese , non tre mesi dei tuoi pagare . E quando si calcolano tali spese, assicurati di concentrarti sulle tue esigenze e non sui tuoi desideri.

Persone diverse che guadagnano esattamente lo stesso stipendio possono avere obblighi mensili ampiamente dissimili. Se non hai figli, Per esempio, e nessun membro della famiglia che dipende da te finanziariamente, nessun debito della carta di credito o pagamenti dell'auto da fare, e il tuo mutuo è ripagato o almeno abbastanza gestibile, probabilmente puoi permetterti di risparmiare meno e investire più dei tuoi soldi. D'altra parte, se hai tre figli da mantenere, insieme a un considerevole pagamento dell'auto e carta di credito bollette da pagare, il tuo fondo di emergenza dovrebbe forse essere un po' più grande della regola. È quindi di fondamentale importanza sedersi e calcolare effettivamente le spese mensili.

Il punto centrale di un fondo di risparmio di emergenza è essere in grado di soddisfare i tuoi obblighi, non i tuoi desideri. Ciò significa che dovresti concentrarti sulle necessità per mantenere a galla la tua famiglia; cose come il mutuo mensile e le rate dell'auto, servizi di pubblica utilità, assicurazione, cibo, e assistenza sanitaria. E non dimenticare di includere altri importanti bisogni di base, come i costi di manutenzione mensili per la casa e l'auto, insieme alle tasse. Inoltre, potrebbe essere prudente aggiungere un importo extra come cuscino quando si tratta di assicurazione. Se dovessi perdere il lavoro, i tuoi costi sanitari probabilmente aumenteranno, e sostanzialmente così. Questo potrebbe valere anche per assicurazione sulla vita , poiché potresti non avere più accesso alla copertura della vita di gruppo del datore di lavoro.

Poiché le tue bollette non saranno esattamente le stesse di mese in mese, il tuo utilizzo delle utenze può certamente variare, ad esempio, assicurati di annotare tutto ciò che spendi per tre mesi e poi fai la media delle tue spese per arrivare a una stima ragionevole delle tue esigenze mensili.

Con queste cose in mente, ci sono alcuni avvertimenti da considerare con la regola dei tre mesi. Ad esempio, durante le recessioni economiche sarebbe saggio aumentare la dimensione delle tue partecipazioni di emergenza ad almeno sei mesi di spese di soggiorno. Questo perché le possibilità che tu perda il lavoro (che è, Certo, uno dei motivi principali per avere risparmi di emergenza in primo luogo) aumenterà durante tali periodi. Emergendo dalla recessione della guerra del Golfo dei primi anni '90, il tasso di disoccupazione della nazione è passato da poco più del cinque a poco meno dell'otto per cento. Allo stesso modo, dopo gli attentati terroristici dell'11 settembre, l'economia degli Stati Uniti ha scaricato più di due milioni di posti di lavoro, spingendo il tasso di disoccupazione dal 3,9% nel 2000 a oltre il 6% nel 2003. E sebbene il 6% di disoccupazione sia ancora generalmente considerato basso, quando uno dei lavori persi è il tuo, È un'emergenza. Inoltre, studi hanno dimostrato che spesso possono essere necessari più di quattro mesi per trovare una nuova occupazione. Inutile dire, in casi come questo un fondo di tre mesi potrebbe non essere sufficiente.

Nascondere i contanti

Una volta che hai accumulato il tuo fondo, la domanda può sorgere spontaneamente, "Dove devo tenere i soldi?" Ricorda che questa è la tua emergenza risparmio , non i tuoi investimenti di emergenza. Nessuno di questi soldi, nemmeno un dollaro, dovrebbe essere piazzato in borsa, nemmeno nei più diversificati, chip blu scorta fondi là fuori. Tieni presente che starai sempre meglio quando tu incontro i tuoi soldi con le tue esigenze e i tuoi obiettivi finanziari.

Meno tempo hai a disposizione (in altre parole, per compensare eventuali perdite monetarie, se dovessero verificarsi), più conservatore dovresti essere con i tuoi soldi. Ad esempio, i soldi che sai di dover utilizzare entro un anno o due dovrebbero essere investiti nel bene più conservativo e accessibile disponibile, che è contanti. I fondi di cui non avrai bisogno per due o cinque anni dovrebbero poter crescere, ma dovrebbero essere detenuti in titoli moderatamente sicuri come quelli a breve e medio termine obbligazioni , in modo che ci siano poche possibilità che il valore del tuo investimento diminuisca durante quel periodo di tempo. Il denaro che non toccherai per cinque anni o più dovrebbe essere investito in modo più aggressivo per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine e battere gli effetti dell'inflazione in corso.

Perché potresti improvvisamente affrontare un'emergenza domani, la logica impone che un fondo di emergenza debba essere detenuto in un conto a breve termine estremamente sicuro. Sebbene gli investimenti a reddito fisso, o obbligazioni, sono intrinsecamente più sicuri delle scorte, potrebbero comunque non essere abbastanza sicuri su cui fare affidamento per le emergenze. Vuoi un account che offra una protezione totale per il tuo principale. Un'opzione è una banca Certificato di deposito . Il problema con i CD, però, è che sebbene siano assicurati a livello federale, potresti pagare notevoli penali per il prelievo anticipato dei tuoi soldi. E non si sa mai; un'emergenza potrebbe sorgere molto prima che il tuo CD di uno o due anni maturi.

Una banca conto del mercato monetario potrebbe essere un'alternativa migliore, soprattutto se cerchi uno che offre tariffe superiori alla media. Come i CD, i conti del mercato monetario sono assicurati a livello federale, ma hai un accesso più facile ai tuoi fondi. Tipicamente, una banca ti consentirà di prelevare denaro da questi conti da tre a sei volte al mese senza penalità, che generalmente dovrebbe essere sufficientemente flessibile per la maggior parte degli scopi di emergenza. Oppure potresti semplicemente aprire un normale risparmio sul libretto- o che pagano interessi conto corrente . Certo, questi sono probabilmente i posti meno pagati in cui potresti mettere i tuoi soldi, sebbene la sicurezza e l'accessibilità siano estremamente elevate.

Se stai cercando un po' più di rendimento mentre i tuoi soldi sono seduti, potresti considerare un fondo comune di investimento monetario . Un fondo di denaro, al contrario di un conto del mercato monetario, è un portafoglio che investe in una raccolta diversificata di titoli di debito a brevissimo termine. Per legge, la scadenza media del debito detenuto in questi fondi non può superare i 90 giorni, il che significa che sono generalmente a basso rischio e molto stabili. Però, a differenza dei CD e dei conti del mercato monetario, i fondi monetari non sono assicurati dal FDIC . Per compensare quest'area di rischio leggermente più elevato, tendono a pagare tassi di interesse leggermente più alti.