Piani di pagamento e rapporti di credito:come BNPL influisce sul tuo punteggio

Quando acquisti online, trovi il tuo articolo, lo metti nel carrello e poi vai alla cassa. Ma in questo punto vendita avrai spesso l'opportunità di pagare subito o più tardi. Potresti essere tentato di pagare più tardi se si tratta di un articolo di valore elevato.

Online non è l'unico posto in cui trovi l'opzione acquista ora, paga dopo (BNPL). Che tu stia acquistando un divano o un apparecchio ortodontico per tuo figlio, spesso è disponibile la possibilità di pagare in un secondo momento. Ma quali sono le conseguenze dell'utilizzo di questo servizio sul tuo punteggio di credito? E se salti un pagamento, finisce sul tuo rapporto di credito?

Prestiti rateali BNPL

I fornitori dell'opzione BNPL hanno partnership con i rivenditori per offrire prestiti rateali su grandi acquisti. Si tratta di prestiti a breve termine che solitamente richiedono il rimborso entro un mese. Alcuni fornitori BNPL sono PayPal, Affirm, Klarna e AfterPay. Esistono anche altri fornitori BNPL.

I servizi Acquista ora, paga dopo sono diventati sempre più popolari durante la pandemia. I fondi erano a corto e la capacità di allungare il rimborso su grandi acquisti era interessante. Indipendentemente dal fatto che il consumatore avesse un cattivo credito o un buon credito, di solito venivano approvati questi prestiti a breve termine, che sono diversi dalle carte di credito. Con una carta di credito come VISA® o Mastercard®, ti viene data una linea di credito e poi paghi gli interessi sul credito che utilizzi.

Credito gratuito:una possibilità

Anche se hai un buon credito, probabilmente avrai un tasso di interesse elevato quando effettuerai pagamenti con carta di credito sui tuoi acquisti. E se hai una storia di cattivo credito, potresti dover affrontare tassi di interesse ancora più alti. Tuttavia, molti finanziatori acquistano ora e pagano dopo forniscono pagamenti senza interessi.

L'avvertenza è che devi effettuare tutte le rate in tempo e pagare per intero. Alcuni fornitori applicano penali per il ritardo se salti un pagamento o sei in ritardo. Altri addebiteranno gli interessi per l'intero prezzo di acquisto se non effettui i pagamenti in tempo o in caso di inadempienza.

Ma se vuoi effettuare un acquisto importante, sei a corto di liquidità e sei bravo nella gestione del debito, BNPL è solitamente un ottimo modo per avere credito gratuito.

Cattivo credito e BNPL

La tua cronologia dei pagamenti con altri istituti di credito non dovrebbe entrare in gioco quando si tratta di ottenere un prestito BNPL. La maggior parte dei fornitori BNPL non effettua un controllo approfondito del credito. Quindi, che tu abbia un credito buono o cattivo, di solito ti viene concesso un prestito a breve termine.

Un'eccezione è PayPal Pay in 4, che ti consente di effettuare pagamenti in quattro rate per acquisti di grandi dimensioni senza interessi. Ma sono sostenuti da Synchrony Bank, quindi svolgono un'indagine difficile. Il tuo cattivo credito ti farà male. Potresti non essere rifiutato per cattivo credito, ma potrebbe esserci un problema sul tuo rapporto di credito se sei inadempiente.

BNPL segnalata agli Uffici di Credito

Molte persone che hanno poco credito o hanno un cattivo credito utilizzano i fornitori BNPL per stabilire credito o migliorare i loro punteggi di credito FICO. Sono particolarmente popolari tra la generazione X e i millennial. Ma viene segnalato alle principali agenzie di credito?

Non è ancora chiaro se BNPL aiuterà a creare credito. I pagamenti tempestivi potrebbero non essere visualizzati sul tuo rapporto di credito o aumentare il tuo punteggio FICO.

La maggior parte dei fornitori BNPL attualmente non segnala i pagamenti puntuali alle principali agenzie di credito perché sarebbe difficile per queste agenzie registrarli. Equifax®, Experian® e Transunion® sono attualmente predisposti solo per il credito rotativo, ovvero il credito rinnovato automaticamente man mano che il debito viene saldato. Tuttavia, nel 2022, tutte e tre le agenzie di credito hanno annunciato l'intenzione di accettare i dati di pagamento BNPL in futuro.

Tieni inoltre presente che se sei inadempiente sui prestiti BNPL, questi potrebbero apparire sul tuo rapporto di credito e danneggiare il tuo credito. Potrebbero essere consegnati agli incassi e, a quel punto, l'inadempienza verrà segnalata alle principali agenzie di credito. Allo stato attuale, acquista ora, paga in seguito potrebbe non aiutare il tuo punteggio di credito, ma potrebbe danneggiarlo.

Preoccupazioni su BNPL

Nel gennaio 2022, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha aperto un’indagine sui piani “acquista ora, paga dopo”. La preoccupazione è la possibilità che il consumatore accumuli debiti. Sebbene il CFPB sottolinei che a molte persone piace come nuovo metodo di pagamento, la tesi è che si tratta solo di un'altra forma di debito per coloro che non possono permetterselo.

È possibile che acquistando online la decisione di utilizzare un'opzione BNPL sia affrettata e non ben studiata. Ciò potrebbe causare problemi al consumatore in futuro e, in ultima analisi, influire sul suo rapporto di credito annuale.