Cosa significa accelerare un prestito?

Nei mutui residenziali compaiono clausole di accelerazione del prestito, prestiti immobiliari commerciali, prestiti agli studenti e altri tipi di contratti. Proteggono gli interessi finanziari dei prestatori nel caso in cui un mutuatario non effettui i rimborsi e inadempie al contratto di prestito. Se un prestatore accelera un prestito, il mutuatario deve pagare immediatamente l'intero saldo del prestito, non solo l'attuale pagamento dovuto. Per ottenere questo diritto, il prestatore deve includere una clausola di accelerazione del prestito nel documento di prestito.

Interessi passivi

L'utilizzo di una clausola di accelerazione costa al creditore il reddito da interessi. Quando il creditore richiede il pagamento immediato, il prestatore ha il diritto di riscuotere qualsiasi interesse sul prestito che il mutuatario deve attualmente, ma il creditore perde il diritto a ricevere futuri pagamenti di interessi. Il creditore perde molto più reddito da interessi su un nuovo prestito perché i pagamenti anticipati sono principalmente interessi, e i pagamenti successivi sono principalmente il capitale.

Rischio

L'utilizzo di una clausola di accelerazione è rischioso per il creditore. Il mutuatario di solito non ha abbastanza denaro disponibile per pagare immediatamente l'intero saldo del prestito. Se il prestito è garantito da un camion, Per esempio, la banca può rientrare in possesso del camion, sebbene i nuovi veicoli si deprezzino rapidamente, quindi la banca potrebbe non essere in grado di recuperare i suoi soldi vendendo il camion. Un'eccezione è una clausola di accelerazione su un mutuo casa che si attiva se il proprietario della casa vende la casa.

Opzioni

La banca non deve utilizzare la clausola di accelerazione. In alcuni casi, la minaccia del processo può essere un modo per aprire le trattative con il mutuatario. Una banca potrebbe essere disposta a negoziare se ritiene che perderà denaro tentando di riscuotere immediatamente. Il processo di raccolta comporta costi aggiuntivi, come le spese legali e le spese di agenzia di riscossione. La banca considera la probabilità che il mutuatario sarà in grado di effettuare futuri pagamenti di interessi, anche se il mutuatario ha mancato i pagamenti ed è tecnicamente inadempiente.

Penale pagamento anticipato

Con alcuni tipi di prestito, come prestiti immobiliari, il prestito prevede una penale di estinzione anticipata. Ciò garantisce che la banca riceva un profitto se l'acquirente della casa decide di rifinanziare immediatamente. Secondo l'ABI Law Review, l'accelerazione di un prestito rimuove la sanzione del pagamento anticipato, perché la banca decide di accelerare il prestito, non il mutuatario.

Accelerazione automatica

Se il mutuatario dichiara fallimento, qualsiasi prestito contratto dal mutuatario è accelerato, anche se non include una clausola di accelerazione. Il mutuatario di solito deve eventuali commissioni di pagamento anticipato se dichiara bancarotta, secondo l'ABI Law Review.