Posso ottenere un prestito auto dopo aver acquistato una casa?

La qualificazione per un mutuo per la casa è più difficile della qualificazione per il finanziamento dell'auto. Non solo il prezzo medio della casa e l'importo del mutuo sono maggiori del prestito o del leasing medio dell'auto, l'acquisto di una casa richiede un'analisi creditizia più faticosa. Anche i concessionari di auto e i finanziatori hanno standard di credito e un processo di approvazione, ma generalmente sono più indulgenti dei sottoscrittori di mutui per la casa. Probabilmente non avrai problemi a comprare un'auto dopo aver comprato una casa se hai un buon credito e contanti rimasti dopo aver comprato la tua casa.

Principali fattori che influenzano il finanziamento automatico

Hai già completato il più difficile dei due compiti se stai acquistando un'auto dopo aver acquistato una casa. Ogni dollaro speso in bollette mensili, compresi i pagamenti automatici, riduce il potere d'acquisto di una casa. Però, qualificarsi per un prestito auto funziona in modo leggermente diverso.

Il tuo rapporto debito/reddito, o la percentuale del reddito lordo spesa per le bollette mensili, è meno importante per i prestatori di auto. Le società di finanziamento automobilistico sono più interessate a:

• Acconto o valore di permuta di un'auto usata
• Durata del periodo di rimborso del prestito auto
• Punteggio di credito

Istituti di credito auto e DTI

Generalmente, più basso è il tuo punteggio di credito, minore è il DTI consentito. Per esempio, un DTI del 36 percento è considerato sano. Include i tuoi debiti ricorrenti mensili, come le rate del mutuo, e il nuovo prestito auto proposto. Un credito eccellente può consentirti di allungare il tuo DTI fino al 40%.

I finanziatori includono anche il pagamento dell'assicurazione proposta sul nuovo veicolo. Insieme, il nuovo pagamento dell'auto, il tasso di assicurazione mensile e altri debiti ricorrenti non devono superare il 50 percento del tuo reddito lordo, dice Auto Credit Express. Però, i prestatori di crediti inesigibili si preoccupano di un rapporto aggiuntivo:pagamento/reddito. I finanziatori preferiscono un PTI non superiore al 15%, il che significa che il pagamento dell'auto e l'assicurazione auto non possono superare il 15 percento della tua paga mensile.

Anticipo ed effetti di permuta

il tuo acconto, che può includere il valore di permuta di un vecchio veicolo, riduce l'importo finanziato e il rischio del finanziatore. Più soldi puoi mettere per l'acquisto della tua auto, migliori sono le condizioni del prestito e il pagamento. Un acconto più elevato riduce anche i rapporti DTI e PTI complessivi, rendendo più facile la qualificazione.

Se hai speso una grande quantità delle tue riserve per l'acquisto di una casa e ti è rimasto poco o nulla per un acconto, potresti avere difficoltà a ottenere un prestito auto con un credito meno che stellare. Potresti anche avere problemi ad acquistare un'auto se i pagamenti del mutuo per la casa non ti consentono di risparmiare abbastanza per un sano anticipo del 20 percento. Ulteriore, gli acquirenti di auto nuove hanno difficoltà ad accumulare il 20% a causa dell'aumento dei prezzi delle auto nuove.

Prestiti più lunghi equivalgono a pagamenti inferiori

Allungando le rate del mutuo oltre i 30 anni si ottiene la rata mensile più bassa. Sebbene i prestatori di auto non siano così generosi con i periodi di rimborso dell'auto, vale lo stesso principio. Pagare la tua auto per un periodo più lungo riduce il pagamento mensile, facilitando la qualificazione. Però, aumenta anche l'interesse che paghi sul prestito auto. A lungo termine, paghi di più per l'auto con un termine di rimborso più lungo.

Sebbene tu possa potenzialmente finanziare una nuova auto per sette-nove anni, dovresti optare per l'auto e il prestito che ti permetterà di estinguerlo nel più breve periodo possibile, come due anni.

Preoccupazioni di credito da capire

I prestiti che prendi dall'acquisto di un'auto dopo l'acquisto di una casa possono causare un calo temporaneo del tuo punteggio di credito. L'impatto negativo sui punteggi varia, ma generalmente diminuisce con il tempo man mano che si effettuano i pagamenti della casa. I pagamenti persi o in ritardo di 30 giorni hanno un effetto peggiore sui punteggi e possono impedirti di finanziare del tutto un'auto, soprattutto se segnalati di recente.

Ottimo credito, tra 720 e 850, si traduce nei migliori tassi di interesse e nei pagamenti mensili più bassi, secondo myFICO. Sebbene tu possa ottenere finanziamenti con crediti inesigibili - nella gamma da 620 a 500 - ti costerà molto di più, aumentando il tasso di interesse di oltre il 10% e rendendo molto più difficile la qualificazione.