Prestiti 401 (k):rischi, vantaggi e alternative

Vuoi comprare una casa e hai bisogno di un acconto. Oppure la tua auto ha appena lanciato un'asta e hai bisogno di un nuovo veicolo. Come ottieni quell'acconto? Con un 401(k), hai la possibilità di prendere in prestito una certa somma di denaro. Il lato positivo è che hai l'acconto necessario, ma qual è lo svantaggio?

Un prestito di 401 (k) è un modo per accedere anticipatamente al fondo pensione.

Che cos'è un prestito 401(k)?

Un prestito 401 (k) è un modo per accedere anticipatamente al fondo pensione. Non è come un prestito tradizionale in cui hai bisogno di un buon credito. Stai solo prendendo in prestito da te stesso.

Con un prestito 401 (k), puoi prendere in prestito $ 50.000 o il 50% delle attività del fondo, a seconda di quale sia inferiore, secondo l'IRS. Anche se stai prendendo in prestito da te stesso, dovrai comunque pagare gli interessi. Ma gli interessi torneranno nelle tue tasche. Inoltre è necessario rimborsare il prestito entro cinque anni.

L'amministratore del tuo piano determina se puoi prendere in prestito dal piano 401(k). Quindi, nonostante questo sia il tuo piano, potresti non avere i fondi disponibili. E in alcuni casi, ti è vietato contribuire al piano mentre il prestito è in sospeso.

Fortunatamente, il prestito non influirà sul tuo punteggio di credito in caso di inadempienza. Ricorda, questo non è un prestito tradizionale; stai prendendo in prestito da te stesso. Quindi, se sei inadempiente, non verrà segnalato all'ufficio crediti. Ma ci sono altre ripercussioni.

La fine dell'occupazione influisce sul prestito

Quando sottoscrivi un prestito 401 (k), il rimborso viene effettuato tramite detrazioni automatiche dei dipendenti dalla busta paga. Pertanto, se lasci il tuo lavoro, sei comunque tenuto a effettuare i pagamenti indipendentemente dalle circostanze.

Una volta ripreso il lavoro originale, hai cinque anni per ripagare il prestito 401 (k). Ma se lasci il lavoro, che tu sia licenziato o licenziato, devi estinguere il prestito entro la prossima dichiarazione dei redditi. Pertanto, se avessi un prestito e lasciassi il lavoro a gennaio, dovresti rimborsarlo entro il 15 aprile, secondo il Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) del 2017.

Inadempienza su un prestito 401(k)

È considerato un ritiro anticipato se non ripaghi il prestito per qualsiasi motivo. A questo punto, il saldo è considerato una distribuzione imponibile. È quindi soggetto a tasse e sanzioni.

Il mercato azionario influisce sul prestito 401(k)

Poiché i piani 401 (k) sono investiti in azioni, c'è un vantaggio nel prendere in prestito dal proprio piano quando c'è un mercato ribassista. Questo perché se il mercato è in ribasso, venderai le risorse del tuo piano a basso costo. Quindi, nella maggior parte dei casi, ti ripagherai a un tasso di interesse più elevato di quello che avresti guadagnato con le azioni.

In questo modo eviterai ulteriori perdite del patrimonio del tuo fondo. Quindi ridurrai le perdite utilizzando i tuoi soldi per fare quel grande acquisto.

Ma se il rialzo sta correndo e prendi in prestito dal tuo piano, potresti perdere i guadagni del mercato azionario. Questo potrebbe toglierti soldi dalle tasche a lungo termine. Inoltre, potresti non essere in grado di ripagare gli interessi sufficienti per compensare la perdita.

401(k) Prestiti e acquisto di case

Se stai acquistando una casa, ci sono diversi termini di rimborso. L'IRS consente un periodo di rimborso più lungo. Questo vale se stai acquistando una residenza principale. Ma l'IRS non fornisce tempi definitivi per il rimborso. Spetta all'amministratore del piano determinare il periodo di tempo prima che il prestito debba essere rimborsato.