Risparmio previdenziale:è mai troppo tardi per iniziare?

Se vuoi risparmiare per i tuoi obiettivi pensionistici, non è troppo tardi per iniziare con uno dei tanti tipi di opzioni di piano pensionistico disponibili. Tuttavia, incontrerai una scadenza annuale per il momento in cui i contributi contano per l'anno fiscale corrente e ti aiuteranno a ottenere detrazioni e crediti fiscali. La scadenza per il contributo del conto pensionistico dipenderà dal tipo di conto specifico e va dalla fine dell'anno fiscale alla scadenza della dichiarazione dei redditi. Puoi anche prendere in considerazione opzioni alternative di risparmio previdenziale.

Qual è la scadenza per il finanziamento pensionistico?

Le regole dell'IRS attualmente ti consentono di contribuire a vari piani pensionistici a cui hai diritto, anche se inizi in ritardo. Ad esempio, puoi contribuire a un 401(k) finché sei ritenuto idoneo dal tuo datore di lavoro, mentre un conto pensionistico individuale (IRA) non ha limiti di età per i contributi a partire dal 2020. Ciò significa che puoi continuare a costruire il tuo gruzzolo per integrare le prestazioni di previdenza sociale finché sei finanziariamente in grado, ma dovrai prestare molta attenzione alle scadenze dei contributi annuali.

Se disponi di un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un conto tradizionale o Roth 401(k), 403(b) o simile, hai tempo fino al ​dic. 31 ​ o l'ultimo periodo di paga dell'anno fiscale per contribuire. D'altra parte, se disponi di un Roth o di un IRA tradizionale, puoi contribuire fino alla scadenza per la presentazione della dichiarazione dell'anno fiscale, che di solito cade il ​15 aprile ​ ma può arrivare fino a ​ott. 15 ​ con un'estensione. La stessa scadenza successiva si applica ai piani pensionistici dei lavoratori autonomi come Solo 401(k) o Simplified Employee Pension (SEP) IRA.

Quali sono i limiti di contributo?

Gli americani che risparmiano per la pensione hanno limiti di contributo annuale per molti piani pensionistici. In caso contrario, il superamento del limite può comportare una sanzione fiscale per contributi in eccesso, a meno che tu non riesca a risolvere il problema prima di dichiarare le tasse.

Ad esempio, il limite di contributo Roth o IRA tradizionale è ​$ 6.000 ​ (esclusi i contributi di rollover), mentre un tradizionale o Roth 401(k) o 403(b) consente ​$19.500 ​ (fino a ​$ 20.500 ​ per il 2022). Una volta compiuti i 50 anni, puoi effettuare contributi di recupero di ​$ 1.000 ​ per questi IRA e ​$ 6.500 ​ per questi 401(k)s e 403(b)s. I SEP-IRA, invece, possono arrivare fino a ​$58.000 ​ limite di contribuzione (​$61.000 ​ nel 2022) e i piani SIMPLE IRA hanno un ​$13.500 ​ (​$ 14.000 ​ per il 2022) limite per l'anno fiscale.

Tieni presente che versare i contributi pensionistici include anche il rispetto di tutti i criteri di ammissibilità per il piano specifico. Ad esempio, a seconda del tuo stato di archiviazione, devi guadagnare un determinato reddito per contribuire a un Roth IRA. Inoltre, sebbene il tuo reddito non influisca sulla capacità di versare integralmente i tradizionali contributi IRA, potresti perdere eventuali benefici di detrazione fiscale se tu o il tuo coniuge avete già investito denaro in un piano di risparmio previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro.

Come contribuisci?

Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico, puoi chiedergli di creare un conto e versare i contributi dei dipendenti dalla tua busta paga. Spesso otterrai un datore di lavoro che ti aiuterà ad aumentare i tuoi risparmi ancora più rapidamente.

Se desideri aprire un IRA o hai bisogno di un conto pensionistico per lavoratore autonomo, puoi semplicemente contattare direttamente un intermediario come Fidelity per informazioni su come impostare tu stesso il conto. Spesso puoi versare i contributi durante l'anno fiscale come desideri, purché non superi il limite.

Potresti prendere in considerazione di parlare con un pianificatore finanziario per conoscere altre opzioni di risparmio previdenziale come investire in una rendita vitalizia, acquistare azioni o fondi comuni di investimento tramite un conto di intermediazione standard o utilizzare un conto di risparmio ad alto rendimento. Queste opzioni non hanno limiti o scadenze di contributo annuale e quindi offrono flessibilità.

Quali sono alcune considerazioni fiscali?

Mentre contribuisci, sappi che puoi ottenere vantaggi fiscali ora o in seguito. Ad esempio, i tuoi contributi tradizionali IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA e tradizionali 401 (k) possono essere deducibili dalle tasse ora poiché i fondi aumenteranno con imposte differite fino a quando non inizierai a effettuare prelievi. D'altra parte, i conti Roth consentono ai pensionati di effettuare prelievi esentasse in seguito senza i benefici fiscali ora. Il tuo consulente finanziario può aiutarti a decidere quale è la soluzione migliore per i tuoi obiettivi finanziari personali.

A seconda del tuo reddito e dell'importo dei tuoi contributi, potresti anche avere diritto al credito del risparmiatore nella prossima dichiarazione dei redditi. Questo può farti guadagnare fino a ​$ 1.000 ​ (se single) o ​$ 2.000 ​ (se sposati presentare domanda congiunta).