Investimenti precoci per i bambini:una guida per i genitori all'alfabetizzazione finanziaria

Il momento migliore per insegnare a un bambino come investire non è quando compie 18 anni. È adesso. Prima un bambino capisce come il denaro può crescere da solo, più tempo avrà per trarne beneficio. E il divario tra iniziare a 10 anni e iniziare a 25 non è piccolo. Spesso è la differenza tra la libertà finanziaria e il tentativo di recuperare terreno per decenni.

La maggior parte delle scuole non copre questo aspetto. Ciò lascia ai genitori il compito di capirlo da soli, il che può sembrare opprimente se non sei cresciuto imparando da solo il mercato azionario. La buona notizia è che non è necessario essere un esperto finanziario per far iniziare i tuoi figli. Hai solo bisogno di un framework semplice e degli strumenti giusti per la loro età.

Questa guida spiega perché è importante iniziare presto, come parlare di investimenti a età diverse, quali conti hanno effettivamente senso per i bambini e gli errori che la maggior parte dei genitori commette lungo il percorso.

Perché iniziare presto cambia tutto

Il tempo è il più grande vantaggio nell’investire e i bambini ne hanno più di chiunque altro. Quando il denaro viene investito in anticipo, la crescita composta fa il lavoro pesante.

Un bambino che investe 1.000 dollari all’età di 10 anni e guadagna un rendimento medio annuo dell’8% avrà circa 21.700 dollari entro i 50 anni. Gli stessi 1.000 dollari investiti all’età di 25 anni crescono fino a raggiungere solo circa 6.850 dollari entro lo stesso compleanno. Stessi soldi. Stesso ritorno. Quarant'anni di differenza.

La lezione qui non riguarda la scelta del titolo giusto. Era giunto il momento del mercato. Prima un bambino dispone di denaro, meno dovrà risparmiare in seguito per raggiungere lo stesso obiettivo.

Al di là dei calcoli, i ragazzi che imparano presto a investire sviluppano abitudini che si protraggono anche in età adulta. Imparano a pensare a lungo termine, a collegare le loro decisioni a risultati reali e a comprendere che costruire ricchezza è un processo. Queste lezioni valgono più di ogni singolo rendimento dell'investimento.

Come abbinare la lezione all'età

Non tutti i concetti hanno lo stesso effetto per un bambino di sette anni e per uno di quindici anni. L'approccio deve corrispondere al punto in cui si trovano dal punto di vista dello sviluppo. Spingi troppo lontano, troppo in fretta e li perderai. Inizia in modo troppo semplice per troppo tempo e perdi la finestra per sviluppare competenze reali.

Ecco come pensarlo in base alla fascia di età.

Dai 5 agli 8 anni:il denaro è reale e il risparmio ha uno scopo

In questa fase, l’obiettivo è semplice:aiutare i bambini a capire che il denaro è limitato e che risparmiarlo porta a qualcosa che desiderano. Concetti astratti come il mercato azionario sono troppo lontani dalla loro esperienza quotidiana per restare.

Il sistema a tre barattoli funziona bene qui. Etichetta un barattolo per spendere, uno per risparmiare e uno per donare. Ogni volta che tuo figlio riceve dei soldi, li divide tra tre. Il barattolo di salvataggio è legato a un obiettivo specifico, qualcosa che hanno scelto, come un giocattolo o un gioco. Ciò dà al salvataggio uno scopo tangibile piuttosto che essere semplicemente una regola che gli adulti fanno loro seguire.

Mantienilo fisico a questa età. Le monete che possono tenere in mano e contare rendono il denaro reale in un modo che un numero su uno schermo non può fare.

Dai 9 ai 12 anni:presenta l'idea di proprietà

Una volta che i ragazzi raggiungono questo intervallo, sono pronti a capire che le aziende sono cose che le persone possono possedere. La chiave è collegarlo ai brand che già conoscono e a cui tengono.

Chiedi loro:"Comprate scarpe Nike. E se potessi possedere un minuscolo pezzo di Nike?" Questa domanda di solito attira la loro attenzione. Successivamente, spiega che un'azione è una piccola quota di proprietà di una società e che, quando la società va bene, tale quota diventa più preziosa.

Non hai ancora bisogno di soldi veri per renderlo significativo. I simulatori del mercato azionario come How the Market Works consentono ai bambini di costruire portafogli finti e monitorare i prezzi delle azioni reali senza alcun rischio finanziario. Crea familiarità con il modo in cui si muovono i mercati prima che sia in gioco il denaro reale.

Dai 13 ai 17 anni:metti i soldi veri al lavoro

È qui che le cose si fanno serie, nel migliore dei modi. Gli adolescenti sono pronti ad aprire un conto reale e prendere decisioni di investimento reali, con la tua guida.

Aprire insieme un conto di intermediazione custodiale è una delle cose più efficaci che puoi fare in questa fase. Percorri l'intero processo fianco a fianco. Lascia che scelgano uno o due titoli o ETF entro un budget prestabilito. Quindi verificatelo insieme una volta al mese.

Alcune cose che vale la pena trattare con gli adolescenti:

• Fondi indicizzati: Questi detengono un ampio paniere di azioni e non richiedono ricerca o gestione attiva. Sono l'opzione noiosa e collaudata che la maggior parte degli investitori professionali non può battere nel tempo.
• Singole azioni: Rischio più elevato, più emozionante e uno strumento didattico migliore quando qualcosa si muove. Lascia che ne scelgano uno con una piccola somma.
• Diversificazione: Spiega perché mettere tutto in un'unica azienda è una cattiva idea, anche se è un'azienda che amano.
• Volatilità: Quando il conto diminuisce, non salvarli emotivamente. È in quel disagio che risiede la vera lezione.

Vedi anche: Come insegnare ai bambini il denaro a qualsiasi età

I migliori conti di investimento per bambini

Esistono alcuni tipi di account che hanno senso a seconda dell'età e della situazione di tuo figlio. Ognuno ha regole diverse in materia di contributi, controllo e tasse.

Conti di intermediazione custodiale (UGMA/UTMA)

Un conto di intermediazione custodiale è l’opzione più flessibile per la maggior parte delle famiglie. Il genitore o tutore apre e gestisce il conto per conto del bambino. Quando il bambino raggiunge l'età adulta, di solito 18 o 21 anni a seconda dello stato, il pieno controllo gli viene trasferito automaticamente.

Non ci sono limiti di contributo e il denaro può essere investito praticamente in qualsiasi cosa:azioni, ETF, fondi comuni di investimento, obbligazioni. Il compromesso è una considerazione fiscale chiamata “kiddie tax”, che tassa il reddito non guadagnato di un bambino al di sopra di una certa soglia all’aliquota del genitore. Per la maggior parte delle famiglie con contributi modesti, questo non è un problema significativo, ma vale la pena saperlo.

Roth IRA depositario

Un Roth IRA di custodia è uno dei conti più potenti disponibili per gli adolescenti che hanno guadagnato un reddito. Richiede che il bambino abbia effettivamente guadagnato denaro, sia con un lavoro part-time, come baby sitter, come curatore del prato o qualsiasi altro lavoro legittimo. Il limite di contribuzione è il minore tra il reddito da lavoro o il limite annuale dell'IRA.

Il vantaggio è significativo. I contributi crescono esentasse e anche i prelievi qualificati in pensione sono esentasse. Un adolescente che versa anche solo 1.000 dollari all'anno per cinque anni in un Roth IRA avrà un vantaggio che la maggior parte degli adulti non ottiene mai.

App di investimento adatte ai bambini

Diverse piattaforme sono create appositamente per i giovani investitori con controllo parentale e interfacce semplificate. Ognuno ha i suoi punti di forza:

• Semaforo verde: Una carta di debito e un'app di investimento in uno. I bambini possono investire in azioni frazionarie mentre i genitori mantengono la supervisione. Buono dagli 8 anni in su.
• Conto Fedeltà Gioventù: Un conto di intermediazione completo per adolescenti dai 13 ai 17 anni di cui i genitori sono comproprietari. Nessuna commissione sul conto, quote frazionarie disponibili e si collega all'ecosistema più ampio di Fidelity.
• Scorte: Si concentra sulle carte regalo per azioni, il che le rende un'opzione solida per vacanze e compleanni. Set di funzionalità complessive inferiore rispetto a Fidelity ma estremamente semplice da usare.

Una nota sui 529 piani:si tratta di conti di risparmio per l'istruzione, non di conti di investimento nel senso tradizionale. Vale la pena averli separatamente, ma hanno uno scopo diverso e non devono essere confusi con l'insegnamento ai bambini a investire.

Come iniziare una conversazione senza renderla noiosa

L’ostacolo più grande non sono i conti o la matematica. È la conversazione. La maggior parte dei ragazzi si disimpegna nel momento in cui investire sembra una lezione. Il modo per aggirare il problema è collegarlo a qualcosa a cui già tengono.

Inizia con un'azienda su cui hanno un'opinione. Se tuo figlio è ossessionato da un determinato gioco o marchio, chiedigli:"E se potessi guadagnare soldi ogni volta che altre persone lo acquistano?" Non è una descrizione perfetta del funzionamento dei dividendi, ma rende l'idea in un modo che rimane.

Da lì, alcuni approcci che funzionano bene:

• Mostra, non dire: Apri un conto di intermediazione sul tuo telefono o laptop ed esaminalo insieme. Vedere numeri reali su una piattaforma reale fa più di qualsiasi spiegazione.
• Rendilo una routine: Un check-in mensile di dieci minuti per esaminare il portafoglio mantiene vivo il concetto senza trasformare ogni cena in una lezione di finanza.
• Lascia che prendano decisioni: Anche se pensi che stiano facendo la scelta sbagliata, lascia che scelgano entro limiti ragionevoli. Prendere una decisione, anche una cattiva, è il modo in cui avviene il vero apprendimento.
• Collega le notizie ai loro soldi: Quando un'azienda di loro proprietà riporta utili o una variazione dei tassi fa notizia, segnalatelo. Rende personali le notizie finanziarie astratte.

Errori commessi dalla maggior parte dei genitori

Anche i genitori animati da buone intenzioni possono minare la lezione senza rendersene conto. Questi sono i passi falsi più comuni.

• Aspettando finché "lo capiscono": Non esiste un’età perfetta per la preparazione finanziaria. I bambini imparano facendo, non essendo prima completamente preparati. Inizia prima di quanto ti sembra naturale.
• Investire solo in ciò che piace ai genitori: Se tuo figlio non ha alcun legame con le aziende nel suo portafoglio, non gli importerà. Lascia che abbiano voce in capitolo.
• Far sembrare la volatilità una crisi: Se ti fai prendere dal panico quando il mercato crolla, lo faranno anche loro. Normalizza il fatto che i prezzi salgono e scendono e questo è previsto.
• Saltare la spiegazione quando l'account viene eliminato: Una perdita di portafoglio è il momento didattico più prezioso nell’investimento. Non sorvolarlo. Scopri cosa è successo e perché.
• Trasformandolo in un sistema di punizione o ricompensa: L'account dovrebbe essere il loro, non uno strumento comportamentale. Legare l'accesso agli investimenti a buoni voti o lavori domestici confonde la lezione.

Conclusione

Insegnare ai bambini a investire presto non significa trasformarli in mini operatori di borsa. Si tratta di dare loro un quadro di riferimento su come funziona il denaro prima che diventino adulti che cercano di capirlo sotto pressione. Prima iniziano, più tempo fa il lavoro per loro.

Inizia in modo semplice. Abbina la lezione all'età. Usa soldi veri quando sono pronti. I conti e le app contano meno dell'abitudine di considerare il denaro come uno strumento, non solo come qualcosa da spendere.

Se sei pronto per aprire un conto, le recensioni di Crediful sui conti di intermediazione custodiale e sulle app di investimento adatte ai bambini possono aiutarti a confrontare le tue opzioni e trovare la soluzione giusta per la tua famiglia.

Incontra l'autore

Brooke Banks è una scrittrice di finanza personale specializzata in credito, debito e gestione intelligente del denaro. Aiuta i lettori a comprendere i propri diritti, a creare un credito migliore e a prendere decisioni finanziarie sicure con consigli chiari e pratici.