Acconto auto:quanto ti serve e perché è importante

Acquistare un'auto di solito significa prendere in prestito denaro e gli istituti di credito si aspettano quasi sempre che tu paghi qualcosa in anticipo. Quel denaro non è solo una formalità:determina il pagamento mensile, il tasso di interesse e anche l'eventuale approvazione.

Più depositi, meno dovrai pagare per il prestito e più i finanziatori si sentiranno sicuri nel finanziarti. Ma quanto è sufficiente e quando ha senso trattenere una parte maggiore del proprio denaro?

Come funziona l'acconto quando si acquista un'auto

Un acconto è il denaro anticipato che paghi per il prezzo di un'auto prima di stipulare un prestito auto. Il resto del saldo è finanziato tramite un prestito auto, che ripagherai in rate mensili.

I finanziatori richiedono un acconto perché riduce il rischio. Se interrompi i pagamenti e l'auto viene pignorata, è più probabile che il creditore recuperi quanto dovuto se parte del costo era già coperto in anticipo.

Per te, il vantaggio è semplice:ogni dollaro che metti riduce l’importo che devi prendere in prestito. Ciò significa pagamenti mensili più piccoli, meno interessi pagati nel tempo e una minore possibilità di dover pagare più del valore dell'auto dopo la svalutazione.

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Perché un acconto è importante

Mettere da parte i soldi non si limita a ridurre l'importo preso in prestito. Migliora i termini del tuo prestito, riduce i costi e ti offre una posizione finanziaria più sicura con la tua auto. Ecco i principali vantaggi:

• Tasso di interesse più basso: Gli istituti di credito spesso premiano acconti più grandi con tassi migliori, il che ti fa risparmiare denaro per tutta la durata del prestito.
• Migliori possibilità di approvazione: Un acconto consistente dimostra ai finanziatori che sei impegnato, il che può aiutarti a qualificarti anche se hai un credito scarso o giusto.
• Pagamenti mensili inferiori: Prendendo in prestito meno, la tua fattura mensile si riduce, rendendo il tuo budget più facile da gestire.
• Protezione contro il patrimonio netto negativo: Le auto perdono valore rapidamente e mettere da parte i soldi ti aiuta a non dover pagare più del valore dell'auto.

Vedi anche: Come finanziare un'auto in 5 semplici passaggi

Quanto dovresti spendere su un'auto

Il giusto acconto dipende dal tuo budget, dal tuo punteggio di credito e dal fatto che tu stia acquistando un oggetto nuovo o usato. Sebbene non esista una regola valida per tutti, la maggior parte degli esperti consiglia almeno il 20% per le auto nuove e il 10% per le auto usate. In questo modo eviterai di ritrovare il tuo prestito sottosopra dopo il primo anno di ammortamento.

Pro e contro delle diverse dimensioni dell'acconto

Ecco come i diversi livelli di acconto possono influire sul tuo prestito:

• 5% in meno: È più facile salire rapidamente in macchina, ma dovrai affrontare pagamenti mensili più elevati e maggiori interessi nel tempo. È anche più probabile che tu abbia un debito superiore al valore dell'auto.
• 10% in meno: Un punto di riferimento comune per le auto usate. Aiuta a ridurre i pagamenti e a ridurre il patrimonio netto negativo, anche se i costi mensili potrebbero comunque risultare ridotti per un prestito più ampio.
• 20% in meno: Il punto debole per le auto nuove. Riduce gli interessi, migliora le possibilità di approvazione e di solito mantiene il saldo del prestito al di sotto del valore dell'auto.
• 30% in meno (o più): Ideale se desideri i pagamenti più bassi possibili e la durata del prestito più breve. Tuttavia, potrebbe non essere realistico per molti acquirenti e potrebbe impegnare i contanti di cui hai bisogno altrove.

In che modo il tuo punteggio di credito influisce sui requisiti di acconto

Gli istituti di credito esaminano attentamente il tuo punteggio di credito per decidere quanti soldi avranno bisogno in anticipo:

• Credito eccellente (740+): Potresti avere diritto a offerte di acconto minimo o nullo, anche se versare denaro riduce comunque i costi complessivi.
• Credito da buono a discreto (630–739): Aspettatevi di aver bisogno di una riduzione del 10%–20%. Più forte è il tuo profilo, più ti avvicinerai al limite inferiore di tale intervallo.
• Scarso credito (inferiore a 630): I finanziatori spesso vogliono il 20% o più. Un acconto maggiore può fare la differenza tra l'approvazione e il rifiuto se il tuo punteggio di credito è basso.

Esempio:come un acconto modifica il tuo prestito

Prezzo dell'auto Acconto Importo del prestito Pagamento mensile stimato* Interessi totali pagati* $ 25.000 $ 0 (0%) $ 25.000 $ 470 $ 3.200 $ 25.000 $ 2.500 (10%) $ 22.500 $ 420 $ 2.850 $ 25.000 $ 5.000 (20%) $ 20.000 $ 375 $ 2.400

*Basato su un prestito di 60 mesi al 6% TAEG. I numeri sono arrotondati per semplicità.

In conclusione:più depositi, meno dovrai pagare ogni mese e meno pagherai gli interessi per tutta la durata del prestito.

Come risparmiare per l'acconto sull'auto

Anche se non hai contanti a portata di mano, puoi creare un acconto con un piano mirato. La chiave è stabilire un obiettivo chiaro e utilizzare più strategie per arrivarci più velocemente.

Imposta un obiettivo in base al prezzo dell'auto

Prima di risparmiare, decidi quanto vuoi mettere da parte. Ad esempio:

• Un'auto da $ 20.000 con uno sconto del 10% significa risparmiare $ 2.000.
• Un'auto da $ 25.000 con uno sconto del 20% significa risparmiare $ 5.000.

Avere un numero in mente rende più facile monitorare i progressi e rimanere motivati.

Modi intelligenti per costruire il tuo acconto

• Permuta la tua auto attuale: Il valore di permuta va direttamente a coprire l'acconto, ma confronta le offerte del rivenditore con ciò che potresti ottenere vendendo privatamente.
• Vendi la tua auto privatamente: Spesso frutta più di una permuta, anche se potrebbe richiedere uno sforzo extra.
• Automatizza i tuoi risparmi: Imposta trasferimenti automatici dal tuo conto corrente a un conto di risparmio separato dedicato all'acquisto della tua auto.
• Tagliare una categoria di spesa: Saltando extra come il cibo da asporto o gli abbonamenti puoi liberare $ 100-$ 200 al mese, il che si accumula rapidamente.
• Utilizza entrate secondarie o guadagni inaspettati: Rimborsi fiscali, bonus o lavori part-time possono dare una spinta ai tuoi risparmi.
• Combina permuta e contanti: Se la tua auto vale $ 3.000 e risparmi altri $ 2.000, raggiungerai l'obiettivo di riduzione del 20% su un veicolo da $ 25.000.

Quanto tempo ci vorrà per salvare?

Se risparmi $ 300 al mese, ci vorranno circa:

• 7 mesi per risparmiare $ 2.000 (10% in meno su un'auto da $ 20.000).
• 17 mesi per risparmiare $ 5.000 (20% in meno su un'auto da $ 25.000).

Suddividerlo in obiettivi mensili ti aiuta a vedere i progressi e a continuare a muoverti verso il tuo obiettivo.

Vedi anche: Come risparmiare sull'acquisto dell'auto in 5 semplici passaggi

Quando un acconto più piccolo potrebbe avere senso

Anche se di solito è meglio versare un anticipo, ci sono situazioni in cui un acconto inferiore potrebbe essere ragionevole.

• Tassi di interesse bassi: Se i tassi di finanziamento sono insolitamente bassi, potrebbe essere sensato tenere più contanti in tasca.
• Investimenti a rendimento più elevato: Se i tuoi soldi potessero fruttare di più altrove rispetto a quanto risparmieresti sugli interessi, un acconto più piccolo potrebbe essere la mossa più intelligente.
• Promozioni speciali: Alcuni concessionari offrono opzioni di finanziamento allo 0% o senza anticipo che possono essere interessanti se il tuo budget è limitato.

Dovresti mai acquistare senza acconto?

È possibile acquistare un’auto senza spendere soldi, ma spesso comporta dei compromessi. Saltare l'acconto aumenta il saldo del prestito, che aumenta i pagamenti mensili e i costi di interesse totali. Hai anche maggiori possibilità di trovarti sottosopra, dove devi più del valore dell'auto.

Se decidi di seguire questa strada, considera le opzioni che possono aiutarti a proteggerti:

• Assicurazione per gap: Copre la differenza tra l'importo dovuto e il valore dell'auto se viene totalizzato.
• Prestito personale a breve termine: Un piccolo prestito per l'acconto può ridurre il saldo principale del prestito auto, sebbene aumenti comunque i tuoi obblighi mensili.

Vedi anche: Prestiti auto per crediti inesigibili senza acconto

Considerazioni finali

Pagare i soldi in anticipo è quasi sempre la mossa più intelligente quando si finanzia un’auto. Un acconto maggiore significa pagamenti più piccoli, interessi inferiori e meno rischi finanziari.

Inizia impostando un budget per quanto puoi ragionevolmente spendere, quindi acquista i veicoli che rientrano in tale intervallo. Concentrandoti innanzitutto sull'acconto, ti metti in una posizione più forte per ottenere l'approvazione e risparmiare denaro nel tempo.

Incontra l'autore

Lauren è una scrittrice di finanza personale con oltre un decennio di esperienza nell'aiutare i lettori a prendere decisioni informate sul denaro. Ha conseguito una laurea in giapponese presso la Georgetown University.