I più grandi errori di sicurezza sociale

Navigare in Social Security può essere ingombrante, per non dire altro. Anche domande di base come quando dovresti andare in pensione possono assumere un tono immenso e talvolta disperato, mentre cerchi di prendere una decisione che non rovini la tua pensione in modo irreparabile.

Bankrate ha parlato con alcuni esperti per capire quali sono alcuni dei più grandi errori che puoi fare con la previdenza sociale. Ecco cosa dovresti cercare di evitare di fare mentre navighi nel labirinto di Social Security.

Attenersi a una strategia valida per tutti

L'errore più grande che le persone fanno è "fanno una rapida ricerca su Google e prendono informazioni che dovrebbero essere molto importanti a livello macro, e quindi non individualizzato, ” dice Daniele Milano, socio amministratore di Cornerstone Financial Services. Spesso “non tengono conto del proprio bilancio familiare, esigenze finanziarie e redditi da investimenti esterni”.

Poiché le situazioni della vita possono essere diverse, è necessario avere un approccio personalizzato che ti aiuti a ottimizzare la tua pensione. E la previdenza sociale non è un'esperienza valida per tutti.

La sicurezza sociale è complessa. Sebbene ciò sia in parte progettato per aiutare il maggior numero possibile di persone, crea ancora molti grattacapi a chi si avvicina alla pensione. Mentre molti pensionati hanno un'esperienza semplice, altri hanno bisogno e possono ricevere aiuti specializzati dal programma.

“Ci sono così tante strategie diverse che esistono quando si tratta di raccogliere benefici e così tante variabili da considerare che ascoltare i consigli dipinti con un pennello ampio può rivelarsi dannoso, "dice Cory Bittner, co-fondatore e COO di Falcon Wealth Advisors.

“Creare un piano finanziario e comprenderne il funzionamento interno dovrebbe essere un prerequisito prima di prendere la decisione di presentare domanda per riscuotere benefici, "dice Bitner. Suggerisce alle persone di cercare un consulente finanziario che sia un fiduciario ed abbia esperienza nella pianificazione della pensione.

Incomprensione di quanti soldi riceverai

Se hai lavorato e hai contribuito al fondo di previdenza sociale, allora probabilmente hai ricevuto una dichiarazione dei benefici, una stima di ciò che potresti ricevere in futuro. Ma quella cifra può essere fuorviante in diversi modi, e devi capire cosa sta guidando la stima.

“Le persone vedono le loro dichiarazioni, l'importo in dollari che è elencato sulla parte anteriore, e supponiamo che questo sia ciò che inizieranno a ricevere mensilmente ogni volta che inizieranno a presentare domanda per i loro benefici, "dice Bitner.

"Però, l'importo riportato sulla prima pagina di un estratto conto della previdenza sociale è in genere l'importo che qualcuno riceverà se attende l'età del pensionamento completo per iniziare a riscuotere i benefici, e presuppone che lavorino fino a quell'età e contribuiscano alla sicurezza sociale, " lui dice.

Quindi, se smetti subito di lavorare alla prima età per riscuotere i tuoi benefici e non aspetti, non aspettarti l'intero importo. Inoltre, questo importo in dollari è al lordo delle tasse, quindi dovrai calcolare quante tasse verranno detratte dal tuo assegno mensile prima di riceverlo effettivamente.

Mentre stai pianificando il tuo budget per la pensione, dovrai valutare attentamente quanti soldi entreranno effettivamente nelle tue tasche.

Supponendo che la previdenza sociale copra completamente le tue spese

Dopo una vita di lavoro, molte persone presumono che la previdenza sociale soddisferà le loro esigenze quando non potranno più timbrare. Ma a meno che il tuo budget non sia minimo, probabilmente non sarà così.

“L'errore più grande che le persone fanno è pensare che la previdenza sociale sarà sufficiente per andare in pensione senza anche ridurre significativamente il proprio tenore di vita, "dice Ryan McMaken, economista e borsista al Mises Institute, un think-tank economico.

“Se cercano di finanziare l'intera pensione con la previdenza sociale, scopriranno rapidamente che dovranno ridimensionarsi in termini di alloggi e anche di trasporti e intrattenimento, " lui dice.

"La sicurezza sociale è progettata solo per sostituire circa il 40 percento del tuo reddito, "dice Tony Drake, un CFP e fondatore di Drake &Associates. "La maggior parte delle persone avrà bisogno di almeno l'80% del proprio reddito pre-pensionamento per mantenere lo stile di vita che desidera in pensione".

E con tutto quel tempo libero in pensione, potresti essere incline ad aumentare la tua spesa ben oltre quel livello dell'80%, Drake suggerisce. L'assistenza sanitaria è un'altra spesa che può consumare una porzione molto più ampia dei budget dei pensionati di quanto inizialmente sospettassero.

Quindi, con la natura limitata della sicurezza sociale, i pensionati che vogliono vivere alla grande nei loro anni d'oro devono assicurarsi di avere altre fonti di reddito. Molti lavoratori si rivolgono al piano 401(k) della loro azienda, ma esistono molte altre opzioni interessanti per finanziare la pensione.

Non fare preparativi extra, come una donna

Per una serie di ragioni le donne devono essere più preparate quando pianificano la pensione. Le donne in genere guadagnano meno dell'uomo nel corso della loro carriera lavorativa, e gli studi hanno dimostrato che le donne hanno in media una durata di vita più lunga rispetto agli uomini, lasciando molte vedove con notevoli necessità finanziarie, Per esempio.

“Mentre i benefici della sicurezza sociale sono neutri quando si tratta di genere, ci sono molti fattori che le donne devono considerare per quanto riguarda i loro benefici, "dice Mary Ann Ferreira, un pianificatore finanziario certificato presso Viridian Advisors.

"Le donne che lavorano fuori casa in genere perdono in media 11,5 anni di lavoro a causa della cura dei figli e della cura dei genitori anziani". Nota anche il sostanziale divario retributivo di genere.

E quei guadagni più bassi di una vita continuano fino alla pensione, con conti pensionistici più piccoli e un'indennità di previdenza sociale inferiore.

Vede molte donne lavorare più a lungo e risparmiare di più per far fronte alla sfida. “Molte donne stanno pensando di andare in pensione a 70 anni piuttosto che all'età del pensionamento completo di 66 o 67 anni. possono aumentare i loro benefici di sicurezza sociale fino al 24 percento, " lei dice.

Oltre alle prestazioni di mantenimento del coniuge che possono ricevere i coniugi superstiti, anche i divorziati possono ricevere benefici.

"Trovo che le donne in genere dimenticano di avere diritto ai sussidi per il coniuge divorziato e per i superstiti se sono state sposate per più di 10 anni, "dice John Foxworthy, direttore della pianificazione finanziaria presso Foxworthy Wealth Advisors. “Se sono divorziati da più di 2 anni, l'ex coniuge non ha nemmeno bisogno di presentare domanda per ricevere il beneficio del coniuge divorziato”.

Foxworthy afferma che l'ex coniuge non viene informato dell'elezione dei benefici, quindi "non c'è bisogno di preoccuparsi che un ex coniuge perduto da tempo scopra che stai ricevendo benefici sul loro record".

Prendere la sicurezza sociale nel momento sbagliato

E la domanda che tiene svegli la notte i futuri pensionati:quando dovrebbero usufruire dei loro benefici? Dipende molto dalla loro situazione unica, ma uno dei più grandi errori è ancora più semplice:non riuscire a calcolare quale sia l'opzione migliore.

"L'errore più grande che vedo più regolarmente è quando le persone eleggono i loro benefici senza prima fare i conti, "dice Foxworthy. "Non c'è davvero un 'rifacimento' quando si tratta di previdenza sociale, e la stragrande maggioranza delle persone lascia soldi sul tavolo”.

Foxworthy descrive in dettaglio una situazione che coinvolge una coppia sposata, entrambi hanno compiuto 62 anni e stavano pianificando di presentare immediatamente i benefici. "Abbiamo eseguito un'analisi e scoperto una strategia per eleggere i benefici che porteranno loro $ 221, 000 soldi in più nel corso della loro vita, " lui dice. "Così tanti soldi possono avere un impatto significativo sulla loro immagine della pensione".

I pensionati che possono trascorrere qualche anno in più senza richiedere i loro benefici possono continuare a contribuire al programma e allo stesso tempo aumentare i loro benefici.

“Richiedere la previdenza sociale troppo presto è uno degli errori più comuni che vediamo, "dice Drake. “Anche se 62 anni è la prima e più popolare età per richiedere i tuoi benefici, il tuo assegno mensile sarà ridotto in modo permanente di circa il 25 percento o più.

Per ottenere il massimo beneficio, devi aspettare fino all'età del pensionamento completo, tra 66 e 67, lui dice.

Ma c'è del potenziale per di più. "C'è un ulteriore vantaggio nell'attesa di chiedere il risarcimento dopo aver raggiunto l'età pensionabile completa. Il tuo beneficio aumenta fino all'8 percento ogni anno fino a raggiungere i 70 anni".

Linea di fondo

Poiché la sicurezza sociale è così complessa, è difficile da navigare, massimizzare i vantaggi o anche solo capire da dove cominciare. Anche se non massimizzi del tutto i tuoi pagamenti, è utile conoscere gli errori da evitare. Soprattutto, vorrai sapere quanti soldi riceverai e sviluppare strategie personalizzate – magari con un consulente finanziario – che meglio si adattano alle tue esigenze.

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