Pianificare la pensione:3 passaggi che non puoi permetterti di perdere

Pianificazione per la pensione è una di quelle cose che le persone non possono permettersi di rimandare, ma spesso lo fanno.

Infatti, un americano su tre non ha risparmiato per la pensione, secondo un sondaggio NerdWallet. Ciò pone problemi alle persone che vivono più a lungo che mai. Negli ultimi 60 anni, il numero medio di anni in pensione è passato da 15 a 20. L'allungamento del numero di anni trascorsi in pensione significa che è necessario risparmiare una maggiore quantità di denaro per vivere comodamente.

Insieme ad un allungamento della pensione, La previdenza sociale copre solo circa il 40% del tuo reddito prepensionamento. Ciò lascia un ampio divario tra le entrate previste e le spese previste.

Ma non importa se stai appena iniziando il tuo primo lavoro o se la pensione sta per arrivare, questi tre passaggi ti metteranno sulla buona strada per una comoda pensione...

Pianificazione della pensione Fase 1:definire l'aspetto della pensione

La pensione di tutti non è uguale. Capire quando vuoi andare in pensione e come vorresti spendere la tua pensione ti aiuterà a definire quanti soldi dovrai risparmiare.

Secondo uno studio sul pensionamento delle coppie di Fidelity Investments del 2015, le persone dovrebbero avere almeno otto volte il loro ultimo reddito prima del pensionamento salvato quando vanno in pensione come numero facile e veloce.

L'anno scorso, il reddito familiare medio degli Stati Uniti era di $ 56, 516. Otto volte è $ 452, 128. Supponendo che entrambi in una famiglia funzionino, quello è ogni persona La cifra al reddito mediano. Ciò significa che la coppia deve risparmiare almeno $ 904, 256 per la pensione.

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Se stai cercando di andare in pensione a 65 anni e mantenere il tuo tenore di vita, probabilmente è sufficiente risparmiare otto volte il tuo reddito nell'ultimo anno di lavoro. D'altra parte, se hai obiettivi come il pensionamento anticipato e viaggiare per il mondo, questo numero è un buon punto di partenza per aggiungere il costo delle altre cose che vuoi fare.

Se sei sposato, discuti con il tuo coniuge quali sono i suoi obiettivi. Sapere cosa vuole e cosa si aspetta ogni persona in pensione aiuterà a garantire che ci siano abbastanza soldi al momento della pensione e meno lotte per gli obiettivi in ​​​​futuro.

Capire che aspetto ha la pensione per te ti permette di fare un piano per raggiungere i tuoi obiettivi...

Pianificazione per il pensionamento Fase 2:sviluppare un quadro di investimento

Una volta che hai capito il quadro generale, è ora di iniziare a concentrarsi su piani specifici.

Se hai intenzione di trasferirti, Cambiare lavori, avere un bambino, o qualsiasi altro importante cambiamento di vita, questi devono essere presi in considerazione in quanto e quando puoi risparmiare per la pensione.

L'altra parte è assicurarsi di avere un fondo per i giorni di pioggia per gli imprevisti. Entrambi manterranno il tuo fondo pensione al sicuro da spese impreviste.

All'inizio della tua carriera, non potrai proiettare le spese in pensione, ma puoi iniziare a risparmiare. Scopri quanto puoi permetterti di risparmiare su ogni busta paga. Da li, crea obiettivi per aumentare il tuo contributo ai tuoi piani pensionistici.

Per esempio, forse l'1% è tutto ciò che puoi iniziare a investire per la pensione. Dopo aver pagato i tuoi prestiti studenteschi, aumenta il tuo contributo al 2%. Ogni volta che ci sono più soldi da un aumento o dal pagamento del debito, aumentare l'importo che si sta risparmiando per la pensione fino a raggiungere il tasso di contribuzione target.

Il tuo tasso di contribuzione target è quanto devi risparmiare su ogni busta paga per assicurarti di risparmiare abbastanza per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Lo standard generale è almeno il 10% del reddito ante imposte (compresi i contributi del datore di lavoro). Se hai bisogno di aiuto per capire quale dovrebbe essere il tuo tasso di contribuzione target, parlare con un consulente finanziario. Possono aiutarti a determinare il tasso di rendimento medio atteso sui tuoi soldi e quanto dovresti risparmiare ogni mese.

Se entro 10 anni dalla pensione, dovresti essere in grado di calcolare un budget allentato per la pensione dopo aver aggiustato l'inflazione. Ciò ti consentirà di determinare di quanto reddito avrai bisogno in pensione.

Dopo aver conosciuto le tue esigenze di reddito previste, sottrarre i benefici stimati della previdenza sociale per determinare quanto sarà necessario ricavare dai risparmi ogni anno.

Per esempio, se prevedi che le tue spese annuali siano di circa $ 60, 000 e le prestazioni di sicurezza sociale saranno di circa $ 20, 000 all'anno, la differenza è di $ 40, 000. Per assicurarti di avere abbastanza risparmi per ricavare quel tipo di reddito ogni anno, moltiplica l'importo del prelievo per 12. In questo caso, hai bisogno di $ 480, 000 per avere abbastanza soldi in pensione.

L'ultima parte del fare un piano è assicurarsi di conoscere e avere una strategia per affrontare le cose che ostacoleranno una pensione confortevole. Puoi leggere i cinque ostacoli che i pensionati probabilmente affronteranno qui.

Dopo che tutta la pianificazione è terminata, sei pronto per iniziare a risparmiare...

Pianificazione della pensione Fase 3:le migliori strategie di risparmio

Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), unisciti o massimizza il tuo contributo consentito se ci sei già. Questi contributi sono presi al lordo delle imposte, che ti fa risparmiare sulle tasse. Molti hanno anche una partita aziendale, dove l'azienda contribuirà con una certa percentuale del tuo stipendio in base al tuo livello di contribuzione.

Se non hai accesso a un 401(k), aprire un Conto Previdenziale Individuale (IRA). Anche le detrazioni per un'IRA sono al lordo delle imposte, fino a un massimo di $ 17, 500 all'anno.

Se raggiungi il massimo nei conti previdenziali con agevolazione fiscale, continua a risparmiare attraverso altri account. Puoi creare un conto di intermediazione online per risparmiare denaro aggiuntivo. Questo denaro non avrà alcuna agevolazione fiscale ad esso associata, ma ci saranno anche meno regole per prelevare quei soldi.

Risparmiare in un conto al di fuori di un conto pensionistico designato è un must se prevedi di andare in pensione prima dei 65 anni, poiché la maggior parte dei conti pensionistici prevede penali per i prelievi anticipati.

Non importa quali siano i tuoi obiettivi di pensionamento, è importante iniziare a risparmiare ora.

Da vedere:cosa fanno i miliardari Peter Lynch, Presidente Trump, e un poliziotto in pensione di Northridge hanno in comune? Hanno tutti beneficiato enormemente di un curioso "programma" dell'era della Grande Depressione. E anche se la maggior parte non ha idea che questo esista, potrebbe valere $ 68, 870 o più per l'americano medio. Continua a leggere ...