Tendenze calde nei piani pensionistici

Necessità, dicono, è la madre dell'invenzione. Ciò spiegherebbe la raffica di nuovi cambiamenti in atto nel settore della pianificazione della pensione.

Infatti, le condizioni instabili del mercato azionario negli ultimi anni non solo hanno motivato i legislatori a correggere alcuni dei difetti del sistema, ma ha anche ispirato gli sponsor del piano (cioè i datori di lavoro) a creare strumenti migliori per aiutare i loro lavoratori a raggiungere obiettivi di risparmio a lungo termine.

"C'è stato un cambiamento filosofico in corso per diversi anni da una mentalità "se lo costruisci arriveranno" a un approccio più paternalistico all'offerta di piani (pensionamento), "dice David Wray, presidente del Profit Sharing/401k Council of America a Chicago. “Dopo il 2002, partecipanti ai piani 401(k), che una volta credevano di poter sovraperformare il mercato da soli, iniziato a cercare aiuto. I datori di lavoro stanno ora escogitando soluzioni e lo si vede in molte delle funzionalità automatizzate ora disponibili".

Iscrizione automatica

Prendi l'iscrizione automatica, ad esempio. Questo programma consente ai dipendenti di iscriversi automaticamente al 401(k) della propria azienda, a meno che non decidano diversamente.

La loro paga da portare a casa è ridotta di una certa percentuale - generalmente il 3 percento - che viene conferita al piano 401 (k), anche se il dipendente può scegliere di risparmiare di più.

I contributi sono effettuati al lordo delle imposte, investito secondo le modalità previste dal piano, e nulla viene tassato fino a quando non vengono prese le distribuzioni.

Alcuni datori di lavoro utilizzano anche la funzione di escalation automatica, che aumenta progressivamente il contributo dei propri lavoratori ogni anno.

Attualmente, il numero di aziende che offrono l'iscrizione automatica è stabile a circa il 30%, ma con il miglioramento delle condizioni di mercato, quella cifra potrebbe salire al 50 per cento, dice Nevin Adams, caporedattore di Plansponsor.com, un consulente per il settore della previdenza.

Nei piani 401(k), l'iscrizione automatica tende ad aumentare i tassi di partecipazione a più di nove su 10 dipendenti idonei, riferisce il Dipartimento del Tesoro.

Fondi a scadenza

I piani che offrono l'iscrizione automatica hanno contribuito ad alimentare la popolarità dei fondi con data di destinazione. Questo perché il governo federale ha approvato questi veicoli di investimento ai sensi del Pension Protection Act del 2006 come opzione predefinita dei piani 401 (k).

Conosciuto anche come ciclo di vita o fondi basati sull'età, i portafogli con data di destinazione sono progettati per semplificare gli investimenti a lungo termine spostando automaticamente la loro allocazione (o percorso di discesa) di azioni e obbligazioni per diventare più conservativi man mano che la data di pensionamento si avvicina.

I fondi target-date sono disponibili in due grandi categorie.

La varietà “al pensionamento” seleziona un sentiero di discesa che è spesso più conservativo, anticipando gli investitori incasseranno il fondo una volta raggiunta la pensione e trasferiranno i loro soldi in una rendita.

I fondi target-date “attraverso il pensionamento”, nel frattempo, presumere che l'investitore utilizzi gradualmente il proprio fondo durante il pensionamento. Poiché presuppone un orizzonte temporale più lungo, tende ad essere più pesantemente ponderato nelle azioni.

Alcuni fondi target-date hanno sofferto molto durante il recente mercato ribassista, con perdite che vanno dal 15 percento a oltre il 40 percento nel 2008.

Poiché alcuni investitori affermano di non aver compreso i rischi, la Casa Bianca ha recentemente annunciato l'intenzione di rivedere i fondi a scadenza per garantire che i datori di lavoro che li offrono come parte dei loro piani 401 (k) possano valutare meglio la loro idoneità per la loro forza lavoro e richiedere che i lavoratori ricevano informazioni chiare sul rischio di perdita .

IRA automatici

Molti dei 78 milioni di americani che oggi non hanno accesso ai piani pensionistici sul posto di lavoro potrebbero presto ritrovarsi iscritti a un conto pensionistico individuale automatico.

La proposta dell'amministrazione Obama, che è stato introdotto in precedenza ma non ancora implementato, richiederebbe ai piccoli datori di lavoro con più di 10 dipendenti che attualmente non offrono un piano pensionistico di iscrivere automaticamente i propri dipendenti in un'IRA.

I lavoratori avrebbero una parte di ogni stipendio trattenuto e depositato direttamente nella loro IRA, a meno che non si dispongano.

I datori di lavoro non sarebbero tenuti a versare contributi corrispondenti ai conti.

I depositi automatici dell'IRA si qualificherebbero per il credito d'imposta del risparmiatore, che fornisce una corrispondenza del governo per i contributi dei lavoratori ai piani di risparmio pensionistico.

Secondo l'ultima proposta della Casa Bianca, rivelato nella relazione annuale sulla Task Force della classe media, il credito d'imposta del risparmiatore sarebbe semplificato e ampliato.

Il credito ampliato corrisponderebbe al 50 percento del primo $ 1, 000 di contributi ($ 500 per gli individui) ai piani pensionistici da parte di famiglie che guadagnano fino a $ 65, 000, e fornire un credito parziale alle famiglie che guadagnano fino a $ 85, 000, rendendo ammissibili più famiglie della classe media.

La proposta renderebbe anche il credito completamente rimborsabile, consentendo per la prima volta ai risparmiatori a basso reddito di usufruire del credito.

"La domanda è se l'amministrazione avrà il tempo di concentrarsi su (IRA automatiche) e realizzarlo, "dice Adams, che crede che "questo potrebbe non essere l'anno giusto per farlo".

Se la proposta ottiene il via libera, lui nota, probabilmente non sarà implementato prima del 2012.

Funzionalità di risparmio avanzate

La Casa Bianca ha anche proposto di rendere più facile per i lavoratori salvare i loro rimborsi fiscali federali consentendo loro di riceverli sotto forma di un buono di risparmio che può essere depositato nei loro conti bancari o IRA.

Ha annunciato una proposta per consentire ai lavoratori di inserire anche i pagamenti per le ferie non utilizzate e i giorni di malattia nei loro piani pensionistici, un'opzione attualmente non disponibile per la maggior parte dei lavoratori.

401(k) informativa sulle commissioni

Un altro punto caldo dell'agenda legislativa è la divulgazione delle tasse 401 (k).

Attualmente, ai dipendenti vengono fornite poche preziose informazioni sulle commissioni e le spese associate ai loro piani pensionistici. Le commissioni hanno un grande impatto sui rendimenti complessivi degli investimenti.

Dopo innumerevoli tentativi falliti di attuare la riforma, un disegno di legge che aumenterebbe la trasparenza delle tasse 401 (k) per i dipendenti è ampiamente previsto entro la fine dell'anno, dice Wray.

Ma le indicazioni del Dipartimento del lavoro su come i datori di lavoro dovrebbero fornire tali informazioni per pianificare i partecipanti potrebbero arrivare prima, già questa primavera.

La Casa Bianca ha recentemente annunciato il suo impegno a rendere il sistema 401(k) più affidabile e trasparente, e per fornire ai lavoratori americani e agli sponsor del piano le informazioni di cui hanno bisogno per ottenere "investimenti, registrazione e altri servizi a un prezzo equo”.

Consigli di investimento

Uno dei motivi per cui la partecipazione ai piani 401(k) sponsorizzati dal datore di lavoro rimane bassa è che i risparmiatori di pensionati non riescono a dare un senso alle loro opzioni di investimento e non sono disposti a rintracciare (o pagare) un consulente finanziario per chiedere aiuto.

A peggiorare le cose, i datori di lavoro che volevano aiutare fornendo consulenza sugli investimenti indipendenti spesso si allontanavano perché erano tenuti a far esaminare la consulenza di terze parti dal Dipartimento del lavoro per garantire che il fornitore del piano non ne beneficiasse. Che costa tempo e denaro.

La legge sulla protezione delle pensioni del 2006 ha creato un'esenzione in base alla quale le aziende erano ancora una volta libere di offrire consulenza sugli investimenti di terzi ai lavoratori se venivano soddisfatti determinati criteri per garantire che la consulenza fosse obiettiva.

Il Dipartimento del Lavoro avrebbe dovuto pubblicare le linee guida all'inizio dello scorso anno, ma l'amministrazione Obama ha ritenuto di non essere andata abbastanza lontano per proteggere gli interessi dei dipendenti e ha rimandato i regolatori al tavolo da disegno.

A fine febbraio, il Dipartimento del Lavoro ha proposto un nuovo regolamento che amplierà la disponibilità di consulenza di qualità. Può essere erogato in due modi:attraverso l'uso di un modello informatico imparziale o tramite un consulente che viene remunerato su una base di "tassa di livello", il che significa che le commissioni non variano da un investimento all'altro. Il regolamento contiene garanzie per garantire che le informazioni siano imparziali.

Non c'è dubbio, i recenti mercati ribassisti hanno colpito duramente i pensionati, costringendo milioni di persone a continuare a lavorare e molti altri a tornare nel mondo del lavoro dopo aver lasciato.

Ancora, la carneficina di Wall Street ha anche ispirato una litania di nuovi prodotti e politiche che probabilmente aiuteranno i lavoratori americani a riempire il loro gruzzolo per le generazioni a venire.

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