3 modi per costruire un piano pensionistico sicuro

Se non vuoi aprire la tua dichiarazione 401(k), non sei solo. Ma non prestare attenzione al tuo piano pensionistico ora tornerà a perseguitarti più tardi. Segui questi tre passaggi per costruire un piano solido per garantire la sicurezza in pensione.

1. Determina l'importo del tuo contributo

Linda Gadkowski, un pianificatore finanziario certificato a pagamento con Beacon Financial Planning a Cape Cod, Messa., dice che l'importo necessario per contribuire al tuo piano 401 (k) o 403 (b) dipende dalla tua età.

“Se hai 20 anni, è il 10 percento (del reddito); se hai 30 anni, 15 per cento. Se hai più di 40 anni, 20 per cento, " lei dice. I lavoratori di 40 anni che non hanno mai risparmiato dovrebbero risparmiare il massimo, che ora è $ 16, 500 all'anno. Per i lavoratori dai 50 anni in su, il limite è $22, 000.

Se la tua azienda corrisponde, puoi includerlo nei tuoi calcoli, dice Gadkowski. Per esempio, se hai 20 anni e il tuo datore di lavoro corrisponde al 3%, allora dovresti risparmiare il 7%, per un totale del 10 per cento. “Almeno prendi la partita, " lei dice.

Il motivo più comune per cui le persone non investono nei loro 401 (k)? “La loro ritenuta non è corretta, "dice Gadkowski. "Ottieni il lavoro e non sei sicuro di cosa mettere giù per la trattenuta, quindi metti zero e non lo cambi mai.

Anziché, dovresti regolare la tua ritenuta per riflettere accuratamente la tua responsabilità fiscale, quindi metti i soldi extra che finirebbero nella tua busta paga nel tuo 401 (k) invece. “Non prendere i soldi come rimborso delle tasse e buttarli a Disneyland, "Dice Gadkowski.

2. Scegli i fondi appropriati

Confuso da tutte le offerte nel tuo 401 (k)? Non sei solo.

“La tendenza è quella di offrire più di quanto il partecipante medio possa ragionevolmente scegliere, "dice Nevin Adams, caporedattore di Plansponsor.com, che consiglia benefici e decisori pensionistici. Nella sua più recente indagine annuale sui piani a contribuzione definita, che includeva 5, 600 sponsor del piano di tutte le diverse dimensioni, il numero medio di opzioni era 17.

Adams dice che le offerte sono spesso distorte a favore delle azioni. “È molto tipico per un datore di lavoro inserire, Per esempio, 12 fondi azionari e un fondo obbligazionario, perché quanti tipi di legami ci sono?"

Il problema è, le persone sceglieranno 10 fondi azionari e un fondo obbligazionario. "In altre parole, fanno i conti in base ai fondi che hanno senza capirli, "dice Adams.

“Vedono i fondi azionari come opzioni diverse, e non le somiglianze”.

Piuttosto che investire un po' in ogni fondo, i partecipanti al piano dovrebbero suddividere le offerte in diverse classi di attività, ad esempio fondi azionari, fondi del mercato monetario e fondi obbligazionari. "Poi puoi concentrarti su sottoinsiemi più gestibili, " lui dice.

Una regola generale è quella di sottrarre la tua età da 100 e investire così tanto in fondi azionari. Per esempio, se hai 20 anni, circa l'80 percento delle tue attività 401 (k) dovrebbe essere in azioni e il 20 percento a reddito fisso. Quando hai 30 anni, dovrebbe essere circa il 70% di azioni e il 30% di obbligazioni, eccetera.

Adams sottolinea anche che “devi capire certe cose di te stesso. Quanto ti senti a tuo agio nel vedere il saldo del tuo conto oscillare su e giù?" Meno tolleranza al rischio significa che potresti voler allocare di più alle obbligazioni.

Sebbene ogni individuo abbia esigenze diverse, Gadkowski generalmente raccomanda ai partecipanti di scegliere almeno quattro opzioni:un grande, fondo di media e piccola capitalizzazione, nonché un fondo obbligazionario. “Se hanno una stock option aziendale, che non dovrebbe essere superiore al 10 percento (dell'allocazione del portafoglio), "Dice Gadkowski.

Potrebbe anche essere una buona idea ottenere una certa esposizione al di fuori degli Stati Uniti investendo in un fondo azionario estero. (Armeggiare con il calcolatore di asset allocation di Bankrate.)

Negli ultimi anni, i datori di lavoro hanno incluso sempre più fondi nelle loro formazioni. Si tratta di soluzioni a fondo unico per il dilemma dell'asset allocation che gli investitori alle prime armi devono affrontare. La storia di Bankrate sui fondi target-date spiega i loro pro e contro.

3. Riequilibrare secondo necessità

Dopo aver effettuato la selezione dei fondi, puoi costeggiare. Ma devi fare una messa a punto occasionale.

"La maggior parte delle persone può trovare un'allocazione tra fondi azionari e obbligazionari con cui si sente a proprio agio, "dice Adams. “Il problema è che non tornano a quelle opzioni che hanno fatto e le rivisitano. Quindi quello che succede è che il mercato riequilibrerà il tuo portafoglio per te, e non sempre nei modi che vorresti.”

Gadkowski è d'accordo. “Il problema più grande è che nessuno vuole guardare il proprio 401(k). Ho clienti che guadagnano mezzo milione di dollari e non lo guardano mai. Ma passeranno ore sul loro prato o sulle loro mazze da golf”.

Suggerisce di guardare il tuo 401 (k) ogni trimestre, e riequilibrandolo ogni anno. Riduci i tuoi investimenti vincenti a una proporzione adeguata del tuo portafoglio complessivo. Questa strategia è nota come acquisto basso e vendita alto.

Al di fuori delle opzioni del tuo piano pensionistico, Gadkowski raccomanda anche ulteriori risparmi personali di dollari al netto delle imposte. “Questo ti permette di fare le cose che vuoi fare in pensione:i viaggi, viziare i nipoti. Nella maggior parte dei casi, non puoi risparmiare abbastanza in un 401 (k) per avere tutto ciò di cui hai bisogno in pensione perché i limiti sono troppo bassi.

Un'altra considerazione se non vuoi monitorare i guadagni degli investimenti ogni anno per lo zio Sam:investire in un Roth IRA.

La cosa più importante? “Fai le mosse giuste al momento giusto, " lei dice. "Nella mia esperienza, 57 è l'età media in cui le persone vogliono uscire. Cominciano a pensare alla loro pensione e ad andare nel panico se non ne hanno abbastanza”.

Inizia a preoccupartene prima valutando le tue future esigenze di reddito, e avrai molte più possibilità di goderti una felice pensione.

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