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Conto alla rovescia per la pensione:manca un anno

N. 1:Pianifica la transizione

JGI/Tom Grill/Getty Images

Mentre le transizioni della vita vanno, la pensione è tra le più impegnative, sia finanziariamente che emotivamente.

Molte decisioni comportano implicazioni finanziarie e di pianificazione della vita:dovresti vendere la casa e ridimensionarla? Avrai abbastanza soldi per perseguire piani di viaggio e hobby? Come vuoi trascorrere il tuo tempo?

"Obiettivi prefissati, "dice Leslie Tayne, un avvocato a New York. “Pianifica come vuoi che sia la tua pensione per determinare se hai i fondi per realizzarla.”

Dopo una vita di lavoro, potresti avere emozioni contrastanti riguardo alla pensione:non vedo l'ora di non lavorare, ma sei nervoso all'idea di lasciarti alle spalle la tua identità lavorativa.

Perché la pensione può essere così stressante, Jeff Vollmer, un consulente finanziario con Hyde Park Wealth Management a Cincinnati, consiglia ai clienti di iniziare a pianificare con 5 anni di anticipo. Se ciò non è possibile, un lasso di tempo di un anno può funzionare se sei concentrato e deciso.

Ecco come iniziare.

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N. 2:Tempo di previdenza sociale

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La decisione su quando prendere la previdenza sociale è difficile, soprattutto per le coppie. Può essere un grande vantaggio ritardare le prestazioni almeno fino all'età del pensionamento completo — tra i 65 e i 67 anni, a seconda del tuo anno di nascita. Ma alcuni pensionati che sono costretti ad andare in pensione prima del previsto potrebbero aver bisogno di prenderlo già a 62 anni.

“Conosci il tuo sussidio di Social Security alle età chiave, come la tua età di pensionamento completo e all'età di 70 anni, e considerare se ha senso aspettare e ricevere il beneficio molto più alto disponibile all'età di 70 anni, "dice Paul T. Murray, presidente di PTM Wealth Management a Chalfont, Pennsylvania. Il sito web dell'Amministrazione della sicurezza sociale offre calcolatori che aiutano nel processo decisionale e mostrano l'impatto del pensionamento a varie età sul sussidio mensile.

Se sei sposato e hai l'età della pensione completa, potresti avere la possibilità di archiviare e sospendere:richiedere vantaggi, e poi chiedi che i pagamenti vengano sospesi in modo che il tuo coniuge possa ricevere un'indennità coniugale mentre guadagni ulteriori crediti pensionistici fino all'età di 70 anni, ma quella strategia è stata interrotta quest'anno.

È necessario richiedere i benefici della Social Security 3 mesi prima di quando si desidera iniziare a riceverli, dice Tayne.

N. 3:Piano Medicare e supplementi

Dopo la sicurezza sociale, l'iscrizione a Medicare è una delle decisioni più importanti che devono affrontare i pensionati, dice Murray. Medicare è complesso, e le date di iscrizione variano a seconda della parte di Medicare a cui ti stai iscrivendo. Ecco una panoramica.

Medicare Parte A copre il ricovero ospedaliero; fintanto che hai lavorato e pagato le tasse Medicare abbastanza a lungo, quella copertura è gratuita. Medicare Part B copre i servizi necessari dal punto di vista medico come esami di laboratorio e visite mediche. Se sei già iscritto ai benefici della Social Security o del Railroad Retirement Board prima di compiere 65 anni, inizierai automaticamente a ricevere la Parte A e la Parte B in quel momento. Altrimenti, iscriviti per entrambi 3 mesi prima del tuo 65esimo compleanno.

Medicare Parte C si riferisce ai piani Medicare Advantage, in base al quale si ricevono servizi di assistenza sanitaria tramite un'organizzazione per il mantenimento della salute o un'organizzazione di fornitori preferenziali. Medicare Part D è il programma di benefici per i farmaci soggetti a prescrizione. Il periodo di iscrizione iniziale per entrambi i programmi inizia nei 3 mesi prima del compimento dei 65 anni, compreso il mese in cui compi 65 anni, e termina 3 mesi dopo. Ci sono eccezioni a queste date, che sono delineati nel foglio dei suggerimenti dei Centers for Medicare &Medicaid Services, Informazioni sui periodi di iscrizione a Medicare Parte C e D.

N. 4:Creare un budget post-pensionamento

Molte persone credono che le loro spese post-pensionamento saranno significativamente inferiori alle loro spese pre-pensionamento, ma di solito non è così, dice Vollmer. Per esempio, mentre non dovrai travestirti per il lavoro, probabilmente viaggerai di più. E anche se probabilmente non andrai a pranzo con ex colleghi o clienti, potresti uscire a cena più spesso.

Esaminando da vicino le spese attuali e future previste, puoi essere più preparato a far corrispondere le tue spese al reddito post-pensionamento. “Determina quanto ti occorre per le spese generali:mutuo, servizi di pubblica utilità, cibo - così come le spese mediche e l'assicurazione, "dice Tayne.

Tieni traccia dettagliata di ciò che spendi prima del pensionamento perché questo ti darà un'idea delle spese che probabilmente non cambieranno in pensione, come il cibo, riparazioni auto e manutenzioni domestiche. Anche, ricordati di mettere da parte i soldi per le spese più grandi che si verificano di rado, come la sostituzione di un tetto o di grandi elettrodomestici.

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No. 5:Paga tutti i debiti se possibile

Pagamenti del debito, sia dalle carte di credito, un mutuo, un prestito auto o un prestito studentesco per bambini, può gravare su un budget post-pensionamento, lasciando meno spazio per il tipo di attività che si desidera svolgere in pensione. Se hai ancora debiti durante l'anno prima del pensionamento, pagare il più possibile - almeno il debito al di fuori di un mutuo, dice Larry Luxenberg, collaborare con Lexington Avenue Capital Management a New City, New York.

Entrare in pensione senza mutuo è l'ideale se possibile, dice Vollmer. “Paga assolutamente il mutuo se sei in grado di farlo, " lui dice.

N. 6:Ricomporre il rischio di investimento

La recente crisi finanziaria ha mostrato che il rischio di un forte movimento al ribasso del mercato appena prima del pensionamento è fin troppo reale, dice Jeffrey Sica, fondatore, presidente e chief investment officer di Sica Wealth Management a Morristown, New Jersey. rinunciando al 15%, Il 20% o addirittura il 25% del valore del tuo portafoglio previdenziale nell'anno prima del pensionamento può vanificare i migliori piani pensionistici. Può comportare il rinvio del pensionamento o la riduzione dello stile di vita post-pensionamento.

Ecco perché ha senso rivisitare l'allocazione degli asset nel piano pensionistico aziendale, dice Murray. “Diventa più conservatore nel tuo piano pensionistico aziendale, " lui dice. "Non vuoi che un forte calo del mercato ti riduca finanziariamente".

N. 7:Aggiorna documenti legali e politiche

Il pensionamento è un momento opportuno per rivedere i principali documenti legali e polizze assicurative e prendere in considerazione l'aggiunta o la sottrazione di copertura. “Aggiornare o preparare documenti legali per la pianificazione successoria o gli anni di pensionamento come testamenti, direttive anticipate, comprese le deleghe sanitarie e le procure, e rivedere i beneficiari su piani pensionistici e assicurazioni, "dice Tayne.

Assicurati che questi documenti siano conservati in un luogo sicuro e che i tuoi eredi siano a conoscenza della loro posizione nel caso in cui ti accada qualcosa. Tieni un elenco aggiornato di password per l'online banking, conti di investimento, e-mail e altri account in cui il coniuge o i figli possono trovarlo in caso di emergenza.

Se non hai già una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine, questo potrebbe essere il momento di esplorare aggiungendone uno, poiché le spese per la casa di cura e l'assistenza domiciliare non sono coperte da Medicare, aggiunge Murray.

N. 8:Progetta il tuo portafoglio per il reddito

Mentre conti alla rovescia per la pensione, passerai dall'accumulare fondi al prelevare fondi su cui vivere. La progettazione di un portafoglio di investimenti post-pensionamento in grado di fornire un reddito sufficiente gestendo in modo appropriato il rischio è una sfida importante, soprattutto con l'aumento della durata della vita. Ciò richiede un equilibrio tra attività di crescita come azioni e attività più conservatrici, come obbligazioni e contanti.

Vollmer sottopone a stress test i portafogli dei clienti per garantire che, al massimo grado possibile, possono durare per un lungo periodo di pensionamento ed evitare gravi perdite in caso di flessione del mercato improvvisa o prolungata. “Osserviamo vari scenari ed eseguiamo simulazioni in modo che gli eventi di mercato non facciano deragliare gli obiettivi e i piani dei clienti, " lui dice.

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