5 miti sul denaro in pensione

Andare in pensione è un obiettivo amorfo e complicato, il che significa che la pianificazione della pensione attrae più della sua giusta quota di miti che sembrano plausibili. Sfortunatamente, questi miti, idee sbagliate, errori, e regole empiriche mal concepite possono portarti seriamente fuori strada verso una pensione ben finanziata e soddisfacente.

Non cadere in nessuno dei seguenti miti comuni sui soldi in pensione.

1. Hai bisogno di $ 1 milione per andare in pensione comodamente

Questo particolare mito contiene una distinzione unica in quanto è sbagliato in entrambe le direzioni:1 milione di dollari non è neanche lontanamente abbastanza denaro per la pensione che stai sognando, e un numero troppo alto da raggiungere per la maggior parte delle persone.

Come è possibile?

Da una parte, $ 1 milione non va così lontano come una volta. Se stai pianificando un grande pensionamento che prevede un viaggio, buona cucina, intrattenimento, e vivibilità generale, probabilmente scoprirai che un gruzzolo da 1 milione di dollari non coprirà tutto ciò che vuoi fare. Infatti, a seconda del costo della vita e di altre circostanze, è del tutto possibile che tu possa esaurire $ 1 milione con una spesa pensionistica relativamente modesta.

D'altra parte, 1 milione di dollari è una cifra irraggiungibile per la maggior parte dei lavoratori. Secondo un sondaggio GoBankingRates del 2016, Il 33% degli americani ha niente risparmiato per la pensione. Per la maggior parte degli americani, l'idea di risparmiare 1 milione di dollari per la pensione può sembrare troppo opprimente anche solo da pensarci, e possono rinunciare all'idea di risparmiare del tutto.

Il problema con questo mito è che sta schiaffeggiando una generalizzazione generale su un processo molto idiosincratico:prepararsi alla pensione. Invece di concentrarti su una bella, numero tondo, calcola la tua migliore stima di quanto costerà la pensione dei tuoi sogni. Apporta modifiche al tuo sogno o al numero, se necessario. (Vedi anche:Come andare in pensione con meno di $ 1 milione di risparmi)

2. La regola del 4%

Questo mito ha in realtà una data di inizio specifica. Il consulente finanziario William Bengen ha proposto questa regola nel 1994 come un tasso di prelievo potenzialmente sicuro per i pensionati per assicurarsi che i loro soldi durassero comodamente per il resto della loro vita. Ha basato la sua proposta su dati storici di mercato e previsioni su dove sarebbero andati i mercati nei prossimi 20 anni.

Ecco come funziona la regola:Storicamente, il tasso di rendimento delle azioni si aggira generalmente intorno al 10%. Ciò significa che un pensionato può prendersi il 4% dei propri beni ogni anno per vivere, senza mai toccare il principale e vedendo ancora crescere ogni anno. Per un pensionato con un gruzzolo da 1 milione di dollari, questo significa $ 40, 000 sarebbero disponibili ogni anno per le spese di soggiorno, senza mai immergersi nel milione di dollari stesso.

Non ci sono problemi con la regola del 4% quando il mercato sta andando bene. Il problema di questa regola è che non funziona durante le flessioni del mercato. Nel 2008, il mercato ha visto una diminuzione complessiva del 30%. Qualsiasi prelievo effettuato da un pensionato durante quel periodo ha preso un morso permanente dal loro gruzzolo. Un tale pensionato o doveva accettare quel morso permanente, o imparare a vivere con meno (o niente) finché il mercato non si riprenderà.

Ecco perché è una buona idea diversificare in modo da avere degli investimenti più stabili e liquidi su cui poter contare negli anni difficili, nonché investimenti a lungo termine che possono continuare a crescere (e riprendersi) nel tempo.

3. La previdenza sociale coprirà le tue spese di base

Dopo aver pagato alla previdenza sociale per tutta la vita, è naturale aspettarsi che i benefici si prendano cura di te in pensione. Ma i benefici della previdenza sociale non sono ora e non sono mai stati pensati per essere una fonte primaria di reddito in pensione. Il programma è stato avviato al fine di fornire una rete di sicurezza per mantenere gli anziani dalla povertà assoluta.

L'indennità mensile media di sicurezza sociale nel 2018 è di $ 1, 404, che è appena sufficiente per coprire le spese di base nella maggior parte delle aree del paese. È molto meglio considerare la previdenza sociale un supplemento al reddito della pensione piuttosto che contare su di essa per le spese di soggiorno. (Vedi anche:6 modi intelligenti per aumentare il pagamento della previdenza sociale prima del pensionamento)

4. Medicare si prenderà cura dei tuoi bisogni di salute

Qualcosa che rappresenta una brutta sorpresa per i pensionati è il fatto che Medicare copre meno di quanto si possa pensare e che l'assistenza sanitaria in pensione costa più di quanto si possa pensare.

Nello specifico, Medicare non copre le seguenti esigenze:

• Assistenza a lungo termine (l'assistenza non medica di cui un anziano altrimenti sano potrebbe aver bisogno per la vita quotidiana).

• Farmaci da prescrizione autosomministrati.

• Cure dentistiche o oculistiche di routine.

• dentiere.

• Apparecchi acustici ed esami per adattarli.

• Cura dei piedi di routine.

Di queste lacune di copertura, l'assistenza a lungo termine può essere la più devastante perché i costi di tale assistenza possono sommarsi molto rapidamente. È in parte a causa del costo dell'assistenza a lungo termine che Fidelity ha calcolato che il costo medio delle spese mediche a vita per una coppia di 65 anni che va in pensione nel 2017 è di $ 275, 000. (Vedi anche:Come dare un senso alle diverse parti di Medicare)

5. Le tue tasse saranno più basse quando sarai in pensione

Uno dei pochi vantaggi di non ricevere più uno stipendio è il fatto che non devi vedere lo zio Sam prenderne una parte. Potresti pensare che una volta in pensione, tutti i tuoi soldi sono tuoi liberi e chiari, e il fisco finalmente ti lascerà in pace.

Non funziona proprio in questo modo.

Primo, dovrai pagare le tasse su tutti i soldi che prelevi dai conti pensionistici con imposte differite. Poiché i pensionati hanno spesso meno deduzioni federali e persone a carico da rivendicare, ciò significa che potresti pagare una percentuale maggiore del tuo reddito alle tasse. E non dimenticare che una volta raggiunti i 70 anni e mezzo, dovrai prendere le distribuzioni minime richieste, il che significa che la dimensione della tua distribuzione (e quindi la dimensione del morso fiscale) non dipende interamente da te.

Inoltre, a seconda del reddito da pensione, potresti anche essere debitore di tasse sui tuoi sussidi di Social Security. Del tutto, è bene ricordare che il fisco viene sempre per te.

La verità ti renderà libero

I miti sul denaro in pensione sono generalmente più piacevoli della realtà. Ma per quanto difficile possa essere ingoiare la verità su quanto ti serve, quanto puoi prelevare, e quanto il governo intende dare e togliere, è molto meglio essere lucidi e preparati.