Prestiti 401 (k):pro, contro e cosa devi sapere

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Se contribuisci a un piano 401(k) tramite il tuo datore di lavoro, potrebbe essere uno dei tuoi beni più sostanziali oltre alla tua casa.

E se i soldi sono scarsi e il saldo del tuo conto di risparmio si sta esaurendo, potresti chiederti come attingere ai fondi del tuo 401 (k) per un prestito.

Ma sospetti che ci siano sia vantaggi che svantaggi nel farlo.

Prendere in prestito dal tuo 401(k) significa essenzialmente prendere in prestito denaro da te stesso, ma c'è molto di più oltre a questo.

Quindi, prima di decidere di sottoscrivere un prestito 401 (k), valuta le tue opzioni e determina se ne vale davvero la pena.

Che cos'è un prestito 401(k)?*

Un prestito 401 (k) consiste nel prendere in prestito denaro direttamente dal saldo del tuo conto 401 (k). Quindi ripagherai il prestito, con gli interessi, direttamente a te stesso, sul tuo conto 401 (k).

Il tuo piano di rimborso esatto dipende dall'importo preso in prestito e dal tasso di interesse del tuo piano 401 (k).

Nota:un prestito 401(k) è diverso dal prelevare denaro dal tuo conto 401(k). Quando prelevi denaro dal tuo conto 401 (k), è soggetto a tassazione. Inoltre, se hai meno di 59 anni e mezzo, pagherai una penalità del 10% per il ritiro anticipato (ci sono alcune eccezioni legate alle difficoltà).

Quanto puoi prendere in prestito con un prestito 401 (k)?

Anche se un prestito 401(k) sembra semplice, quando si tratta dell'importo che puoi prendere in prestito, le cose diventano un po' più complicate.

L'importo consentito dipende dal fatto che tu abbia avuto o meno un saldo del prestito 401 (k) in sospeso nei 12 mesi precedenti.

Se non hai un saldo del prestito 401 (k) per 12 mesi. In questo caso, le regole per prendere in prestito da un 401(k) sono piuttosto chiare:puoi prendere in prestito fino al 50% del tuo saldo 401(k) maturato, o $ 50.000, a seconda di quale sia inferiore.

Esempi:

• Se hai $ 120.000 nel tuo account; puoi prendere in prestito fino a $ 50.000.
• Con $ 70.000 nel tuo account; puoi prendere in prestito fino a $ 35.000.

Se hai avuto un saldo residuo del prestito 401 (k) negli ultimi 12 mesi. In questa situazione, le cose diventano un po’ più complicate. Utilizzi le stesse regole di prestito 401 (k) di cui sopra, ma riduci l'importo che puoi prendere in prestito in base al saldo del prestito 401 (k) più elevato che hai avuto negli ultimi 12 mesi.

Esempi:

• Hai $ 120.000 investiti nel tuo conto 401(k) e il saldo del tuo prestito 401(k) più grande negli ultimi 12 mesi è stato di $ 10.000; quindi puoi prendere in prestito fino a $ 40.000 ($ 50.000-$ 10.000).
• Hai $ 70.000 nel tuo conto e il saldo del tuo prestito 401 (k) più grande negli ultimi 12 mesi è stato di $ 5.000; quindi puoi prendere in prestito fino a $ 30.000 ($ 35.000-$ 5.000).

Qual è il tasso di interesse su un prestito 401(k)?

Il tasso di interesse per un prestito 401(k) è generalmente superiore dell'1-2% rispetto al tasso primario. Detto questo, il tasso di interesse effettivo del prestito che ti viene addebitato dipende dal tuo specifico piano 401(k).

Quali sono i termini di rimborso?

La maggior parte dei prestiti 401 (k) hanno scadenza entro cinque anni, ma dipende dal piano specifico. Alcuni piani prevedono eccezioni ed estendono i termini a 10 o più anni per l'acquisto di case.

Nota:la durata del prestito è applicabile solo se rimani con il datore di lavoro che sponsorizza il piano 401(k) per il quale hai preso in prestito. Ecco uno dei rischi più significativi associati all'ottenimento di un prestito 401 (k):se il tuo lavoro viene terminato (per qualsiasi motivo) con il datore di lavoro che sponsorizza il piano 401 (k) con cui hai preso in prestito, il prestito è dovuto entro 60 giorni. Se non lo ripaghi entro 60 giorni, il prestito va in default.

Come puoi utilizzare i fondi?

La maggior parte dei piani non pone restrizioni su ciò per cui può essere utilizzato un prestito 401 (k).

Detto questo, alcuni piani prestano denaro solo se lo utilizzi per motivi specifici, come l'istruzione, l'acquisto della prima casa o le spese mediche.

Cosa succede se il tuo prestito 401 (k) è inadempiente?

Il tuo prestito 401(k) andrà in default se non effettui i pagamenti o, in caso contrario, non rispetti i termini specifici del tuo prestito.

Ciò significa anche che, se perdi o lasci il lavoro e non ripaghi l'importo del prestito entro 60 giorni, il prestito andrà in default.

Quando sei inadempiente su un prestito 401 (k), il denaro preso in prestito viene quindi considerato una distribuzione dal tuo conto 401 (k). Se viene conteggiato come distribuzione:

• pagherai le tasse su di esso
• se hai meno di 59 anni e mezzo, pagherai una penalità del 10%
• non potrai utilizzare i fondi presi in prestito per trasferirli in un IRA

Se sei inadempiente su un prestito 401 (k), non viene segnalato alle agenzie di credito e non influirà negativamente sul tuo punteggio di credito. Ma ciò non significa che non possa avere conseguenze negative.

Alcuni istituti di credito ti chiederanno specificamente informazioni sulle inadempienze del prestito 401 (k) e ciò potrebbe comunque influire sulla tua capacità di ottenere un prestito.

Come si ottiene un prestito 401 (k)?

A differenza della maggior parte delle altre richieste di prestito, prendere in prestito dal tuo 401 (k) è relativamente semplice e diretto e il tuo punteggio di credito non è un requisito per questo tipo di prestito.

La maggior parte dei dipartimenti delle risorse umane può fornire la documentazione necessaria per richiedere il prestito.

Pro e contro dell'ottenimento di un prestito 401(k)

Pro dei prestiti 401(k)

• Nessun controllo del credito per qualificarsi
• Processo di richiesta di prestito semplice con pratiche burocratiche minime
• Accedi rapidamente al denaro
• Non segnalato alle agenzie di credito (il che significa che non aumenta il tuo punteggio di credito quando lo paghi, ma non influisce nemmeno sul tuo punteggio di credito in caso di inadempienza)
• I pagamenti degli interessi vengono accreditati sul tuo conto

Contro i prestiti 401(k)

• Il rischio significativo associato a un'inadempienza (sanzione del 10% e tassazione)
• Prestito dovuto per intero entro 60 giorni dalla cessazione del rapporto di lavoro
• Rendimenti sugli investimenti mancati mentre il denaro non è nel 401(k)
• Commissioni amministrative
• I pagamenti del prestito non sono considerati contributi 401(k)
• Alcuni datori di lavoro non ti consentiranno di versare ulteriori contributi 401(k) mentre stai rimborsando un prestito
• Il rimborso di un prestito 401 (k) non aumenta il tuo punteggio di credito
• La parte degli interessi del rimborso è tassata
• Risparmi pensionistici perduti

Stai ancora considerando un prestito 401(k)?

Tieni presente che, sebbene alcune circostanze possano farti prendere in considerazione, non dovresti fare affidamento sul tuo 401 (k) per spese impreviste o non pianificate.

Ecco a cosa servono i fondi di emergenza.

Prima di fare il salto, ricorda che i tuoi 401 (k) potrebbero essere i tuoi unici risparmi per la pensione.

La maggior parte delle persone non ha più la pensione, quindi molti faranno affidamento sui soldi risparmiati nei loro 401(k) per sopravvivere alla pensione.

*Non tutti i piani 401(k) sono uguali. Ogni piano ha il proprio insieme di regole e termini per un prestito 401 (k) – e alcuni non lo consentono affatto. Contatta il tuo dipartimento delle Risorse Umane e consulta la descrizione del tuo piano per vedere le tue opzioni specifiche.

Articolo scritto da Amanda, membro del team di Women Who Money e fondatrice e blogger di Why We Money, dove le piace scrivere di felicità, valori e finanze personali.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.