Spiegazione dell'IRA:la tua guida ai conti pensionistici individuali

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Risparmiare per la pensione è di fondamentale importanza e dovrebbe far parte del quadro finanziario di tutti.

Ma cosa puoi fare se stai già esaurendo il tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro?

Hai lasciato un vecchio 401 (k) quando hai cambiato lavoro? O semplicemente non ne hai accesso?

È semplice. Puoi iniziare a investire aprendo un IRA o un accordo pensionistico individuale, spesso noto come conto pensionistico individuale.

Un IRA è un conto di risparmio previdenziale che ti consente di risparmiare per il tuo futuro con vantaggi fiscali.

I tuoi risparmi fiscali possono essere realizzati nell'anno in cui i fondi vengono versati all'IRA o successivamente quando vengono ritirati per le spese pensionistiche.

Una rapida ricerca su Google potrebbe farti girare la testa perché ci sono molte opzioni, molte delle quali non sono adatte alla tua situazione.

Il tuo reddito, il tuo stato occupazionale, il tuo stato di dichiarazione dei redditi e altri fattori influiscono sul tipo di IRA più adatto a te.

La maggior parte delle persone si ritroverà a valutare i pro e i contro dell'IRA tradizionale rispetto al Roth IRA.

La distinzione principale tra i due è quando desideri ricevere l'agevolazione fiscale:al momento del contributo (quando metti i soldi sul conto) o al momento del prelievo/distribuzione (quando prelevi i soldi dal conto).

Diamo un'occhiata a ciascuno di essi.

Se sei un lavoratore autonomo, ci sono opzioni specifiche per te.

Se sei un coniuge disoccupato o con un reddito basso, c'è un'opzione anche per te.

E se stai ribaltando un vecchio 401(k), leggi questo.

Se non diversamente specificato, le informazioni seguenti provengono da questa pubblicazione dell'IRS.

IRA tradizionale

I tuoi contributi all'IRA tradizionale sono generalmente deducibili* nella dichiarazione dei redditi.

Dal momento che ottieni la detrazione fiscale in anticipo , quando ritirerai il denaro in pensione, pagherai l'imposta sul reddito su tali fondi, compresi eventuali guadagni.

Se hai meno di 59,5 anni quando prelevi fondi, potresti dover pagare un'ulteriore sanzione fiscale del 10% sui prelievi anticipati, a meno che tu non possa richiedere un'esenzione.

L'IRA tradizionale può essere una buona opzione se ti aspetti di rientrare in una fascia fiscale inferiore in pensione.

In precedenza non potevi contribuire all'IRA tradizionale se avevi più di 70,5 anni:tale regola è stata abrogata per gli anni fiscali che iniziano dopo il 31 dicembre 2019.

Come nel 2021, nel 2022 puoi contribuire con 6.000 $ se hai meno di 50 anni o 7.000 $ se hai più di 50 anni.

Il reddito imponibile comprende tutti i salari, gli stipendi, le mance, le commissioni, i guadagni da lavoro autonomo e persino i pagamenti degli alimenti.

Esistono alcune tipologie di reddito, come i redditi da investimenti o i redditi da immobili in affitto, non inclusi nella definizione di reddito imponibile a questo scopo. Si prega di verificare con l'IRS eventuali norme aggiuntive sul reddito imponibile.

*Nota:quando tu o il tuo coniuge avete accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro E il vostro reddito lordo rettificato modificato (MAGI) supera un determinato importo, potreste non essere idonei a detrarre i contributi IRA dalla dichiarazione dei redditi. La tua IRA diventa quindi nota come IRA non deducibile. Il lato positivo:godrai del vantaggio di una crescita con imposte differite se i tuoi investimenti si apprezzano.

Distribuzioni minime richieste (RMD)

Una volta raggiunti i 72 anni (o 70 ½ se hai raggiunto i 70 ½ prima del 1 gennaio 2020), devi sostenere le cosiddette distribuzioni minime richieste (o RMD).

In sostanza, il governo ti dà il mandato di iniziare a ritirare e utilizzare questi fondi.

Devi sostenere il tuo primo RMD entro il 1° aprile dell'anno successivo al raggiungimento dei 72 anni (o 70 anni e mezzo se hai raggiunto i 70 anni e mezzo entro il 31 dicembre 2019).

Pertanto, se compi 72 anni nel giugno del 2022, il tuo primo RMD deve avvenire entro il 1° aprile 2023. Dopo aver conseguito il primo RMD, devi prenderne uno ogni anno successivo entro il 31 dicembre.

Per capire quanto devi prelevare, dividi il saldo del tuo conto dal 31 dicembre dell'anno precedente per la tua aspettativa di vita (che l'IRS definisce per te).

Se non prendi gli RMD, puoi essere penalizzato del 50% di quanto avresti dovuto prelevare dal conto.

Roth IRA

Non puoi detrarre i tuoi contributi Roth IRA dalle dichiarazioni dei redditi.

Tuttavia, puoi accettare le distribuzioni (per includere i contributi e i relativi guadagni) esentasse purché siano distribuzioni qualificate.

Se una distribuzione non è qualificata, potresti essere soggetto a tassazione. Inoltre, seguendo le tradizionali regole dell'IRA, a meno che tu non abbia diritto a un'esenzione, potresti dover pagare la sanzione fiscale aggiuntiva del 10% per i prelievi effettuati prima dei 59,5 anni.

Un Roth IRA può essere una buona scelta se ti aspetti di rientrare in una fascia fiscale più elevata in pensione o preferirebbe mantenere tutti i fondi durante la pensione.

Per contribuire, devi avere un reddito imponibile (definito come l'IRA tradizionale) e avere un MAGI inferiore a determinate soglie.

Se sei single o dichiari separatamente, non puoi contribuire a un Roth IRA se il tuo MAGI è di $ 139.000 o più. Se sei sposato e presenti la domanda congiunta, il limite MAGI è di $ 206.000.

Sarai soggetto a una riduzione dell'idoneità al contributo prima di raggiungere questi limiti. Consulta l'IRS per ulteriori informazioni.

Come l'IRA tradizionale, puoi contribuire con $ 6.000 nel 2022 se hai meno di 50 anni o $ 7.000 se hai più di 50 anni.

A differenza dell'IRA tradizionale, non esistono RMD con un Roth IRA – puoi conservare i fondi sul conto per tutto il tempo in cui vivi.

(Nota:se disponi di fondi Roth all'interno di un 401k, 403b o 457b, questo è noto come conto Roth designato e questi fondi sono soggetti a RMD.)

Puoi convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA, ma dovrai pagare l'imposta sul reddito su tali fondi se li hai precedentemente detratti nella dichiarazione dei redditi.

È necessario versare i fondi nel Roth IRA entro 60 giorni dal ritiro dall'IRA tradizionale per evitare la sanzione fiscale del prelievo anticipato del 10%.

Dove questi IRA si sovrappongono

Entrambi i tipi di IRA possono essere stabiliti tramite una banca, un agente di cambio, una compagnia di assicurazioni sulla vita o un fondo comune.

Attraverso di essi, puoi investire nella maggior parte dei tipici veicoli di investimento , come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ecc.

Esistono tuttavia alcune limitazioni, poiché cose come l'assicurazione sulla vita e gli oggetti da collezione non sono considerati investimenti validi all'interno di un'IRA.

Ciascun tipo di IRA ha gli stessi limiti di contributo annuale . Nel 2022, puoi contribuire con $ 6.000 se hai meno di 50 anni. Chi ha più di 50 anni può versare un ulteriore contributo annuale di recupero di $ 1.000.

Sebbene tu possa avere più conti IRA (come una combinazione di tradizionale e Roth), i tuoi contributi totali su tutti i conti IRA non possono superare il limite.

Per coloro che sono sposati, i contributi totali agli IRA non possono superare il doppio del limite di contributo.

Puoi contribuire a entrambi i tipi di IRA fino alla scadenza della dichiarazione dei redditi per l'anno fiscale precedente. Ciò significa che puoi versare i contributi IRA 2021 fino al 15 aprile 2022.

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Apertura di un'IRA

Puoi aprire un'IRA presso la maggior parte degli istituti finanziari, spesso online, comprese le banche locali, le cooperative di credito e i fondi comuni di investimento o le società di intermediazione grandi e piccole.

La differenza significativa che troverai tra i vari istituti finanziari riguarda le commissioni addebitate sui loro conti IRA.

Assicurati di confrontare attentamente le strutture tariffarie quando guardi le numerose istituzioni prima di effettuare una selezione.

Vanguard e Fidelity sono spesso consigliati ed entrambi sono utilizzati dai membri del Women Who Money Team.

Le tue opzioni di investimento includono certificati di deposito (CD), azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.

Una scelta popolare per la maggior parte degli investitori è un fondo indicizzato in quanto offre una diversificazione a basso costo con buoni rendimenti a lungo termine.

Puoi finanziare la tua IRA in un'unica soluzione o con pagamenti periodici. La cosa più importante è iniziare a investire presto e spesso, quanto più possibile.

Parole finali sugli IRA

Questo articolo ha lo scopo di fornire una panoramica generale degli IRA, ma non copre tutte le sfumature. La situazione di ogni investitore è leggermente diversa e le modifiche legislative avvengono regolarmente.

Queste informazioni vengono presentate anche in termini di proprietario originale dell'account. L'account è soggetto a regole specifiche se lo erediti.

È quindi una buona idea parlare con un contabile qualificato o un pianificatore finanziario prima di aprire, convertire, ritirare o modificare in altro modo uno di questi conti.

Articolo scritto da Laura

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.