I migliori piani pensionistici per i lavoratori autonomi | [Anno]

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Sai che dovresti mettere da parte i soldi regolarmente, ma chiunque lavori per conto proprio sa che i guadagni possono variare drasticamente di mese in mese.

Inoltre, non sei sicuro di quali siano i migliori piani pensionistici per i lavoratori autonomi.

Quindi, cosa deve fare un imprenditore impegnato con un reddito incoerente e senza tempo per ricercare piani pensionistici? Continua a leggere!

Secondo l'Internal Revenue Service, i lavoratori autonomi e i dipendenti regolari hanno molte delle stesse opzioni di piano pensionistico. E caratteristiche simili del piano pensionistico esistono indipendentemente dallo status del datore di lavoro.

Ad esempio:

• Il denaro può crescere in modo differito dalle tasse
• Nessun importo di contributo annuale richiesto stabilito
• Impostazione di un piano a basso costo
• Contributi di recupero disponibili
• Possono essere applicate penalità per il ritiro anticipato

Esistono sei conti tra cui gli imprenditori e i lavoratori autonomi possono scegliere per soddisfare le proprie esigenze di risparmio previdenziale.

I primi tre sono specificamente progettati solo per coloro che svolgono un lavoro autonomo. Le ultime tre, pur essendo opzioni audio, potrebbero avere caratteristiche meno vantaggiose rispetto alle scelte precedenti.

Le opzioni includono:

• IRA SEP
• IRA SEMPLICI
• 401(k)s individuale
• Piani a benefici definiti
• IRA tradizionali
• Roth IRA

Continua a leggere per ulteriori dettagli e i pro e i contro di ciascun conto di risparmio previdenziale.

Risparmiare per la pensione da imprenditore

Non ritardare l'impostazione di un piano perché pensi che il tempo sia dalla tua parte.

Più aspetti per iniziare a mettere da parte i soldi, più probabilmente dovrai contribuire complessivamente per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari di pensionamento.

Correlato:Qual è il tuo numero di pensione?

La pianificazione pensionistica finanziaria contiene alcuni termini essenziali che gli investitori devono conoscere prima di effettuare una scelta del piano.

Conoscere questi termini porterà a una maggiore comprensione dei migliori piani pensionistici per gli imprenditori e dell'importanza di avviare un piano oggi.

Definizioni di base

Contributo:un importo in dollari (al lordo o al netto delle imposte) versato in un conto del piano pensionistico. Gli importi possono essere limitati in base al reddito e ai contributi precedenti del partecipante al piano.

Piano deducibile dalle tasse:un piano che consente al partecipante di ridurre il debito fiscale (importo dovuto in tasse) riducendo l'importo del reddito imponibile.

Reddito imponibile:l'importo utilizzato dall'Internal Revenue Service per determinare l'importo delle tasse dovute.

Conto pensionistico individuale semplificato per la pensione dei dipendenti (SEP-IRA)

Il SEP-IRA è un piano deducibile dalle tasse a basso costo amministrativo, facile da avviare e che offre numerosi vantaggi per i lavoratori autonomi. E sei tu a decidere l'importo del contributo annuale che può cambiare di anno in anno.

Se hai un anno a basso reddito, puoi decidere di non versare affatto i contributi.

Nel 2022, puoi contribuire con l'importo minore:fino al 25% dei tuoi guadagni annuali o fino a $ 61.000.

Per i partecipanti idonei sono disponibili crediti d'imposta fino a $ 500 all'anno per ciascuno dei primi tre anni per il costo di avvio del piano.

Fornisci un modulo 5305 – SEP compilato a un professionista dei piani pensionistici presso un istituto finanziario che sponsorizza i SEP.

Non sai quanto contribuire? Utilizza questo elegante calcolatore del piano pensionistico SEP-IRA.

Considerazioni aggiuntive:

• I partecipanti al piano possono prelevare denaro in qualsiasi momento, tuttavia tali prelievi sono tassabili a meno che non vengano trasferiti a un altro piano pensionistico
• I partecipanti al piano non possono prendere prestiti dai loro SEP-IRA

Piano di abbinamento degli incentivi al risparmio per i dipendenti (SIMPLE IRA)

L'IRA SIMPLE funziona per i lavoratori autonomi e i proprietari di piccole imprese che soddisfano specifici requisiti di ammissibilità.

I requisiti del piano riguardano le dimensioni dell'azienda, i guadagni per dipendente e altri piani pensionistici.

• Non hai più di 100 dipendenti
• Hai guadagnato almeno $ 5000 nell'anno solare più recente e prevedi di guadagnare almeno $ 5000 nell'anno corrente
• Al momento non puoi avere un altro piano pensionistico

Il limite di contributo annuale per il 2022 è di $ 14.000 più altri $ 3.000 se hai più di 50 anni.

Considerazioni aggiuntive:

• Il limite di contribuzione annuale è inferiore rispetto ad altri piani
• I prestiti dei partecipanti al piano non sono ammessi
• Non puoi utilizzare i fondi come garanzia per altri prestiti

Assicurati di utilizzare il modulo 5305 – SEMPLICE per impostare il piano pensionistico presso un istituto finanziario o una società di investimento.

Un calcolatore IRA può gettare le basi per il tuo piano di investimenti. Usalo per stabilire obiettivi di investimento tenendo presente il rendimento atteso dell'investimento insieme ai tassi di tassazione e inflazione.

• Proteggi i tuoi risparmi pensionistici dall'inflazione

Individuale o solista 401(k)

Se in passato hai partecipato a un piano 401k sponsorizzato dall'azienda, potresti ricordare che tali piani offrono una vasta gamma di opzioni di investimento.

L'Individuo 401(k), noto anche come 401(k) solista o 401(k) autonomo, offre una selezione variegata che differirà in base alla società di investimento o al fornitore del conto, ad esempio T. Rowe Price vs. Fidelity vs. Rocket Dollar.

T. Rowe Price offre ai partecipanti una scelta tra oltre 100 fondi comuni di investimento.

Mentre Rocket Dollar ha più di 70 partner per i propri account Solo 401(k) autogestiti.

Non sei interessato a impostare il tuo 401 (k) online? Fidelity dispone di centri per gli investitori in tutto il Paese dove puoi incontrare di persona un rappresentante degli investimenti.

Il contributo annuale massimo per il 2022 è il minore tra 61.000 $ e 67.500 $ per le persone di età pari o superiore a 55 anni, ovvero il 100% del risarcimento.

Considerazioni aggiuntive:

• L'Individuo 401(k) è unico in quanto a differenza di SIMPLE IRA e SEP IRA; può essere utilizzato per coprire sia il titolare di un'impresa individuale che il suo coniuge che lavora.
  • IRA vs. 401(k):come differiscono e dove investire per primo

Piani a benefici definiti

Questo tipo di piano fornisce un vantaggio fisso e prestabilito al momento della pensione, utilizzando una formula per calcolare i benefici prima della pensione.

La chiave è che con un piano a benefici definiti, il beneficio è garantito indipendentemente dalla performance dell’investimento negli anni precedenti al pensionamento. Pensa alla pensione.

Pro:

• Disponibile per aziende di qualsiasi dimensione
• Può avere altri piani pensionistici
• Sono disponibili prestiti per i partecipanti

Contro:

• Il tipo di piano più costoso da stabilire e mantenere
• Opzione del piano pensionistico più complesso dal punto di vista amministrativo
• Tasse aggiuntive si applicano se l'importo minimo del contributo non viene raggiunto o se vengono versati contributi in eccesso

IRA tradizionali e Roth

Gli IRA tradizionali consentono di investire il reddito prima delle imposte su base fiscale differita, il che significa che le tasse sono dovute al momento del ritiro.

I Roth IRA differiscono in quanto contribuisci in base al denaro su cui hai già pagato le tasse, consentendogli di crescere esentasse.

Questi piani vengono solitamente utilizzati da persone che abbandonano un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e trasferiscono il vecchio 401(k) a un custode come Vanguard o Edward Jones.

Gli individui possono continuare ad aumentare i contributi originariamente versati nell'ambito del piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

IRA tradizionale

Pro:

• Il piano è aperto a chiunque abbia un reddito da lavoro (e al coniuge non lavoratore che presenta la dichiarazione congiunta)

Contro:

• L'importo massimo del contributo annuale per il 2022 è di $ 6.000 (se hai più di 50 anni, allora $ 7.000)
• Limitazioni contributive in base all'età (non idoneo dopo i 70 anni e mezzo o più)
• La possibilità di usufruire delle detrazioni fiscali relative ai contributi è limitata dallo stato di dichiarazione dei redditi e dal reddito lordo rettificato modificato

Roth IRA

Pro:

• Il piano è aperto a chiunque abbia un reddito da lavoro (e al coniuge non lavoratore che presenta la dichiarazione congiunta)
• Possibilità di pagare le imposte sul reddito oggi sui fondi pensione anziché quando vengono ritirati durante la pensione

Contro:

• L'importo massimo del contributo annuale per il 2022 è di $ 6.000,00 (se hai più di 50 anni, allora $ 7.000,00)
• I limiti di contribuzione dipendono dallo stato di dichiarazione dei redditi e dal reddito
• I contributi non sono deducibili dalle tasse

Il miglior piano pensionistico è quello che apri.

I lavoratori autonomi e gli imprenditori devono prendere l'iniziativa nella pianificazione pensionistica e possono farlo semplicemente con le opzioni sopra elencate e disponibili sul mercato aperto.

Letture aggiuntive suggerite:

• Un IRA coniugale è qualcosa di cui posso trarre vantaggio?
• Posso risparmiare per la pensione quando aiuto i miei figli e i miei genitori?
• Devo trasferire il mio 401(k) o 403(b) dopo aver cambiato lavoro?

Articolo scritto da:

Tracy Scott, scrittrice freelance, esperta in materie di istruzione superiore e blogger.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.