Spousal IRA:una guida completa per le coppie sposate

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Restando a casa, i genitori e i coniugi che hanno un reddito poco guadagnato possono restare indietro quando si tratta di risparmiare per la pensione.

Tuttavia, per coloro che sono sposati e presentano una dichiarazione dei redditi congiunta, un'IRA coniugale potrebbe valere la pena di prendere in considerazione l'investimento.

Sebbene esistano una serie di requisiti (menzionati di seguito), l'IRA coniuge può rappresentare un'opzione fiscalmente efficiente per alcune coppie per aumentare i propri risparmi previdenziali.

Come un normale IRA, un IRA coniugale è un conto pensionistico individuale con vantaggi fiscali. È progettato per consentire a un individuo di accantonare fino a $ 6.000 all'anno per i propri anni d'oro (o $ 7.000 se hai 50 anni o più).

Gli IRA tradizionali e Roth regolari hanno requisiti di reddito che li rendono vietati a coloro che non guadagnano abbastanza reddito in un anno per coprire sufficientemente l'importo investito.

Questo vale per chiunque non abbia un reddito. Anche se quella persona ha scelto di rinunciare al lavoro retribuito per svolgere il difficile lavoro di crescere i figli o prendersi cura dei genitori anziani.

Riconoscendo questo problema, l'IRS ha creato l'IRA coniugale. Ciò consente al coniuge che non lavora o al coniuge a basso reddito di istituire un'IRA a proprio nome e finanziata con i contributi provenienti dal reddito del coniuge che lavora.

L'IRA coniugale non solo consente a entrambi i coniugi di avere conti di reddito pensionistico esclusivamente a proprio nome, ma consente anche a una coppia di investire il doppio del limite di investimento individuale di $ 6000/$ 7000 IRA all'anno, presupponendo che soddisfino i requisiti di reddito IRS.

Gli attuali limiti contributivi potrebbero non sembrare molto, ma sicuramente si sommano negli anni che precedono il pensionamento.

Ci sono altre regole che si applicano, tuttavia. Questi includono limiti di età, sia che tu stia investendo in un tradizionale IRA al lordo delle imposte o in un Roth IRA al netto delle imposte. E se il coniuge che lavora contribuisce a un piano pensionistico sul lavoro.

È importante verificare con il tuo consulente finanziario o commercialista la tua situazione fiscale specifica se stai pensando di aprire un'IRA coniugale.

Perché dovrei investire in un IRA coniugale?

Risparmiare per la pensione è fondamentale per tutti. Ma gli investimenti previdenziali sono particolarmente importanti per le donne, che hanno l'80% in più di probabilità di vivere in povertà rispetto agli uomini di età pari o superiore a 65 anni.

Anche se non è vero per tutte le famiglie, la differenza nel reddito pensionistico è dovuta in parte al fatto che le donne tendono a uscire dal mondo del lavoro per prendersi cura dei membri della famiglia per una parte della loro carriera.

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Un IRA coniugale diventa un modo ideale per colmare il divario di risparmio previdenziale poiché consente comunque a un coniuge non lavoratore di investire per la propria pensione.

E anche se le statistiche mostrano i minimi degli ultimi 40 anni, dal 40% al 50% dei matrimoni finisce ancora con un divorzio.

È davvero saggio che un coniuge casalingo o a basso reddito abbia almeno una parte del denaro esclusivamente a suo nome.

La differenza di genere nel reddito pensionistico si verifica anche perché negli Stati Uniti le donne vivono in media dai quattro ai sette anni in più rispetto agli uomini.

I risparmi di una coppia potrebbero durare per tutta la vita di un uomo. Ma è meno probabile che copra una donna per tutta la sua vita.

Poiché statisticamente è probabile che le donne vivano più a lungo, devono essere estremamente sicure che i risparmi previdenziali della loro famiglia siano solidi e adeguati per decenni di pensionamento.

Come posso investire in un IRA coniugale?

Come un normale IRA, un IRA coniuge ti consente di scegliere un IRA tradizionale, per una crescita con imposte differite, o un Roth IRA, per una crescita esentasse.

Gli IRA sono flessibili, quindi puoi aprire un conto di investimento IRA con quasi tutte le società di intermediazione di investimenti (ad esempio Vanguard, Fidelity o Charles Schwab) senza alcun minimo, a meno che la società o i fondi che scegli non ne impongano uno.

Puoi anche scegliere una varietà di investimenti.

Le tue scelte includono singole azioni e obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa.

Tuttavia, un fondo comune ad ampia base come un fondo indicizzato può semplificare l'investimento, basta cercare di mantenere basso il rapporto di spesa.

Inoltre, l'aspetto più importante del risparmio per la pensione è iniziare a investire il più giovane possibile, poiché l'interesse composto nel tempo di solito conta più della scelta del fondo ideale.

Se un IRA coniugale sembra adatto alla tua famiglia monoreddito, non ritardare. Contatta una società di intermediazione affidabile e inizia oggi stesso a investire in un IRA coniugale.

Articolo scritto da:

Sara Robins, la creatrice di La ricetta per la ricchezza , un nuovo blog che unisce i suoi interessi per il cibo, la finanza, l'economia e la storia in un unico posto. Quando non scrive o non si occupa di progettazione grafica freelance, a Sara piace prendersi cura della sua famiglia come SAHM e investire nella sua comunità.

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Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.