Pianificazione della previdenza sociale:comprendere i vantaggi futuri

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Non importa quando andrai in pensione, vuoi sapere quale ruolo svolgerà la previdenza sociale nel tuo futuro finanziario.

• Andrà via?
• Quanto puoi aspettarti?
• Quando dovresti iniziare i benefici?

Quando venne fondata nel 1935, la previdenza sociale fu creata per fornire sostegno ai lavoratori (e alle loro famiglie) che non potevano più lavorare a causa dell'età, della disabilità o della morte.

Comprende il programma di assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (OASI) per i lavoratori in pensione, le loro famiglie e i superstiti di lavoratori deceduti, e il programma di assicurazione per l'invalidità (DI) per i lavoratori disabili e le loro famiglie.

Oggi rimane una fonte primaria di reddito per molti pensionati e americani anziani. Tuttavia, i problemi di finanziamento creano qualche incertezza sul futuro di questi programmi.

In questo articolo affronteremo le domande di cui sopra in modo che tu possa determinare il ruolo che la previdenza sociale potrebbe svolgere nel tuo futuro finanziario.

È improbabile che la previdenza sociale cambi molto nel prossimo futuro. Ma, alla fine, dovrà affrontare delle sfide e avrà un aspetto diverso rispetto a oggi.

Le preoccupazioni sulla longevità della previdenza sociale derivano da futuri problemi di finanziamento.

Per anni i programmi hanno funzionato in surplus; l'importo corrisposto ai lavoratori e alle loro famiglie era inferiore a quello incassato. Con una minore aspettativa di vita e un minore invecchiamento della popolazione, le riserve dei fondi fiduciari sono cresciute per decenni.

Ora, con tassi di natalità più bassi (meno persone che pagano) e un crescente invecchiamento della popolazione (più persone che ricevono sussidi), le riserve nei fondi fiduciari stanno scomparendo.

Ciò non significa che la previdenza sociale scomparirà, ma sono probabili modifiche future al programma.

Tali modifiche spetteranno al Congresso e potrebbero includere tasse più elevate sulle retribuzioni per finanziare il programma, riduzione dei benefici mensili, aumento dell'età di ammissibilità, verifica dei mezzi e altro ancora.

Il futuro della previdenza sociale e della pianificazione pensionistica

Il Consiglio di amministrazione della previdenza sociale prevede di essere in grado di pagare il 100% delle prestazioni entro il 2035.

In questo periodo le riserve si esauriscono e il programma farà affidamento esclusivamente sulle tasse per il finanziamento. Quindi il governo potrebbe ridurre i benefici, aumentare le tasse o fare entrambe le cose.

Con i cambiamenti all’orizzonte, potresti preoccuparti del futuro dei benefici. Ma anche i più giovani possono probabilmente aspettarsi qualche forma di beneficio dalla previdenza sociale.

Tuttavia, più giovane sei, maggiori saranno le possibilità che i benefici saranno diversi da quelli di oggi.

Questa ambiguità potrebbe significare che dovresti esercitare maggiore cautela nella pianificazione pensionistica.

In The Simple Path to Wealth, l’autore JL Collins consiglia di risparmiare per la pensione da soli, fingendo che la previdenza sociale non esista. Se e quando ricevi dei benefici, consideralo un bonus.

Tutto quel parlare di incertezza può essere preoccupante. Ma è meglio non cancellare del tutto la previdenza sociale.

A seconda della tua età, la previdenza sociale potrebbe svolgere un ruolo significativo nelle tue finanze pensionistiche man mano che invecchi. Di seguito ti aiuteremo a determinare cosa puoi aspettarti dalla Social Security per aiutarti a pianificare.

Quando paghi le tasse sui salari della Social Security, il denaro va ai beneficiari attuali. E tutto il denaro extra va al fondo fiduciario della previdenza sociale (riserve).

In altre parole, il denaro che paghi non è in un conto solo per te.

Quando lavori e vieni pagato, accumuli crediti verso le prestazioni della previdenza sociale. I crediti determinano se hai diritto ai vantaggi, non all'importo che ricevi.

Sono necessari 40 crediti per avere diritto ai benefici. Se ne hai di meno non sei idoneo. I crediti sono cumulativi, quindi anche se ti prendi una pausa dal lavoro, raccoglierai più crediti se torni al lavoro.

I tuoi 35 anni di reddito più alti determinano l'importo stimato del beneficio della previdenza sociale. Ma l'importo che riceverai dipende anche da quando inizi a raccogliere benefici.

Per trovare la stima dei tuoi benefici, vai al sito della Social Security e crea un account. Qui puoi controllare i record e scoprire a che punto sei in questo momento.

Hai opzioni su quando iniziare i benefici mensili. L'importo del sussidio che ricevi ogni mese aumenta con l'età, fino all'età di 70 anni, quando raggiungi l'importo massimo.

E se continui a lavorare oltre l'età pensionabile completa, il tuo sussidio mensile può continuare ad aumentare.

Di seguito sono riportate le età per i benefici di previdenza sociale a livelli:

• Età del pensionamento anticipato: All'età di 62 anni puoi iniziare a riscuotere un importo ridotto del sussidio.
• Età di pensionamento completo: Se sei nato tra il 1943 e il 1954, la pensione completa corrisponde a 66 anni. Se sei nato dopo il 1955, è a 67 anni.
• Età pensionabile ritardata: Il tuo beneficio continua ad aumentare fino all'età di 70 anni, quando raggiungerà il limite.

Cose da considerare quando si decide se iniziare i benefici

• Puoi permetterti di aspettare? Più a lungo aspetti per usufruire dei benefici, più ne riceverai (fino a 70 anni).
• Lavori ancora? Potresti ritardare l’avvio della tua previdenza sociale se non hai raggiunto l’età pensionabile completa e se te lo puoi permettere. A seconda del tuo reddito, lavorare potrebbe persino aumentare l'importo del tuo sussidio.
• Davvero avere una pensione da un'organizzazione governativa o no-profit? Se hai una pensione e non hai pagato le tasse della previdenza sociale, ciò potrebbe ridurre i benefici disponibili.
• Beneficio del tuo coniuge. Determinare in che modo i benefici di un coniuge possono influire sui benefici per i superstiti dell'altro coniuge.

Puoi lavorare e ottenere la sicurezza sociale?

La risposta breve è sì. Ma se lo prendi presto benefici pensionistici e continui a lavorare, i benefici vengono ridotti se guadagni più di un importo specifico.

Se sei pieno età pensionabile, il reddito non influirà sui tuoi benefici. Inoltre, i benefici verranno ricalcolati per includere anni lavorativi aggiuntivi. Tuttavia, a seconda del tuo reddito, potresti dover pagare delle tasse su una percentuale dei tuoi benefici.

Il pagamento delle tasse sui benefici della previdenza sociale dipende dal tuo reddito imponibile.* Ma non paghi mai le tasse su più dell'85% dei tuoi benefici.

Livelli di reddito per le imposte sulle prestazioni di previdenza sociale:

• Pagherai tasse fino al 50% dei tuoi benefici di previdenza sociale se il tuo reddito è pari a $ 25.000 - $ 34.000 per un individuo e $ 32.000 - $ 44.000 per una coppia che presenta domanda congiunta.
• Pagherai tasse fino all'85% dei tuoi benefici di previdenza sociale se il tuo reddito è superiore a $ 34.000 per un individuo o $ 44.000 per una coppia che presenta domanda congiunta.

*Reddito imponibile =Reddito lordo rettificato (AGI) + reddito da interessi non imponibile + 50% dei benefici della previdenza sociale.

Considerazioni finali sulla previdenza sociale e su come pianificarla in pensione

Il futuro della previdenza sociale è un po’ nebuloso, ma la maggior parte di noi riceverà un certo reddito.

Resta da vedere se nel tempo dovremo affrontare una riduzione dei benefici. Tuttavia, è essenziale sapere che il Congresso dovrà modificare il programma e ciò probabilmente avrà un impatto sui benefici futuri.

Una strategia prudente è quella di risparmiare e investire senza fare eccessivo affidamento sui benefici della previdenza sociale in pensione.

Ma è comunque fondamentale conoscere i benefici stimati e le loro implicazioni fiscali. Tutte queste informazioni ti aiuteranno nella pianificazione del tuo reddito pensionistico.

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Articolo scritto da Amanda, membro del team di Women Who Money e fondatrice e blogger di Why We Money, dove le piace scrivere di felicità, valori e finanze personali.

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Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.