Calcola le tue esigenze pensionistiche:una guida completa

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La pensione può essere un concetto scoraggiante, soprattutto se hai pensieri come “Potrò mai andare in pensione?” oppure "Non ho idea di quanto mi servirà in pensione" che ti gira per la testa.

La verità è che queste sono preoccupazioni comuni a molte persone che stanno valutando la loro futura pensione. Anche se la pensione è lontana decenni.

Come fare sai quanto dovrai risparmiare per la tua futura pensione?

Quando potrai smettere di lavorare? Potrai andare in pensione quando lo vorrai?

Capire quanto avrai bisogno di risparmi previdenziali è un processo in più fasi. Ma una volta che hai un'idea delle tue esigenze di risparmio, è più facile vedere se sei sulla buona strada.

Di cosa avrai bisogno per andare in pensione?

Molti scrittori di finanza personale consigliano di risparmiare 25 volte le spese in beni investibili, come le azioni, a cui potrai attingere quando sarai in pensione.

La base di questa raccomandazione è il famoso Trinity Study, pubblicato nel 1998, i cui autori hanno utilizzato dati storici di mercato per determinare il tasso di prelievo sicuro per il tuo portafoglio in pensione.

Hanno scoperto, retrodatando i dati storici di mercato, che se prendi il 4% del tuo portafoglio nel tuo primo anno di pensionamento, aggiustandolo per l'inflazione negli anni successivi, è molto alta la probabilità che non rimarrai senza soldi durante un pensionamento di 30 anni.

Da quando lo studio è stato pubblicato, il 4% è stato un numero che molti consulenti finanziari hanno utilizzato come regola pratica per ritirare i conti pensionistici.

Al contrario, se sai quanto spendi ogni anno, moltiplicando tali spese per 25 otterrai l'importo in dollari del gruzzolo che dovrai risparmiare per ritirare lo stesso importo ogni anno in pensione.

Alcuni pianificatori finanziari ritengono che faresti meglio con un risparmio più conservativo di 30 volte le tue spese.

Anche se questo potrebbe essere vero se stai pianificando un pensionamento più lungo (40 o 50 anni o più), esperti come Michael Kitces affermano che il 4% è un buon obiettivo, soprattutto se sei disposto ad adeguare la tua spesa in base agli aumenti e alle riduzioni del tuo portafoglio.

Determinazione delle spese

Ma quanto spendi all'anno? E ne avrai bisogno di più o di meno durante la pensione?

Se al momento non tieni traccia delle tue spese, diverse app e siti web gratuiti possono aiutarti a iniziare, come Mint e Personal Capital.

Anche se non sei un fan della gestione del budget, questi programmi possono aiutarti a gestire la tua spesa annuale.

E non solo le fatture mensili, ma anche grandi fatture annuali o una tantum come tasse, tasse scolastiche e progetti di miglioramento della casa.

Possono anche aiutarti a capire di cosa hai effettivamente bisogno ogni anno in pensione.

Lettura consigliata:Quale tipo di metodo di budget è migliore per me?

Esistono alcuni utili strumenti online che ti aiutano a riflettere sulle spese annuali.

Questi siti possono aiutarti a riflettere su costi che potresti dimenticare, come regali di Natale, pagamenti di premi annuali o persino abbonamenti a riviste.

Se riesci a calcolare la tua spesa media annua negli ultimi cinque anni, probabilmente avrai un'idea di quanto ti servirà ogni anno in pensione.

Non è necessario includere i tuoi risparmi nella spesa annuale. Calcola semplicemente la tua spesa per alloggio, trasporti, tasse, assistenza sanitaria, cibo, spese domestiche, assicurazioni, viaggi e altre categorie di spesa.

Tieni presente che le tue spese potrebbero cambiare durante la pensione.

Ad esempio, potresti pianificare di estinguere il mutuo prima di andare in pensione. Se è così, non dovrai contare le rate del mutuo nella tua spesa mensile. Assicurati però che sia un obiettivo realistico.

Quando hai cinque anni di mutuo trentennale e vuoi andare in pensione tra altri sette anni, dovrai capire come ripagare anticipatamente una somma forfettaria così elevata.

Probabilmente avrai anche un piano sanitario diverso.

Sei attualmente coperto dal piano del tuo datore di lavoro? In tal caso, dovrai pensare a un'assicurazione sanitaria privata e calcolare il costo per te e le persone a tuo carico nel tuo stato.

Se non hai intenzione di andare in pensione fino ai 65 anni, sarai coperto da Medicare. Assicurati di ricercare quanto costerà l'assicurazione supplementare con Medicare.

Alcune spese potrebbero diminuire. Potresti cucinare di più in pensione, quindi il tuo budget per mangiare fuori potrebbe essere inferiore. Potrebbe essere necessario spendere meno per l'abbigliamento quando non lavori.

La ricerca ha dimostrato che la spesa in pensione generalmente segue uno schema prevedibile:all'inizio, si tende a spendere una cifra pari a quella che si spendeva prima della pensione e poi, con l'avanzare dell'età, la spesa diminuisce.

Quanto è grande il mio gruzzolo attuale?

Una volta che hai capito quanto spendi e quanto potresti aspettarti dalla previdenza sociale (se presente), sei pronto per vedere se sei sulla buona strada per raggiungere il tuo obiettivo.

Esistono molti calcolatori online che ti aiutano a capire quando potrai andare in pensione, ma prima avrai bisogno di alcune informazioni.

Hai calcolato il tuo patrimonio di recente? In caso contrario, prendi un taccuino e dedica mezz'ora al monitoraggio.

Quanto hai attualmente risparmiato e investito nelle seguenti aree?:

• Account 401k o 403b
• IRA – Tradizionali e Roth
• Titoli imponibili
• Obbligazioni
• Investimenti alternativi
• Conti di risparmio (contanti)

Alcune persone includono il valore delle loro case nel loro gruzzolo. Ma mentre calcoli il numero della tua pensione, pensa attentamente al valore della tua casa.

• Hai intenzione di vendere la tua casa e di trasferirti in un posto più economico quando andrai in pensione? Se è così, puoi utilizzare parte del tuo patrimonio immobiliare nei tuoi calcoli.

• Hai intenzione di continuare a vivere dove sei? In tal caso, potresti voler escludere il patrimonio netto della tua casa dai tuoi calcoli.

Il valore dei tuoi risparmi e investimenti attuali ti dirà quanto puoi attualmente prelevare al mese.

Il valore dei tuoi conti è $ 100.000? Puoi tranquillamente prelevare $ 4.000 all'anno, ovvero circa $ 333 al mese.

Hai $ 500.000 risparmiati e investiti? Da questi conti puoi prelevare $ 20.000 all'anno o $ 1.667 al mese.

Se il valore dei tuoi risparmi attuali non è elevato, non arrenderti!

Anche nel giro di pochi anni, puoi risparmiare una notevole quantità di denaro, soprattutto grazie al potere dei rendimenti composti sul tuo denaro.

Ad esempio, se hai attualmente 45 anni e riesci a massimizzare i tuoi 401 (k) ogni anno nei prossimi dieci anni, avrai quasi $ 250.000 in dieci anni con un modesto rendimento del 5% sui tuoi risparmi nel prossimo decennio. (Nota:ciò include la possibilità di risparmiare $ 5.000 in più all'anno con il contributo di recupero all'età di 50 anni.)

Il tuo numero cambierà se prevedi di includere la previdenza sociale nella tua pianificazione.

Dai un'occhiata al salario previsto della previdenza sociale su questo sito Web per determinare l'importo che potresti ricevere ogni mese in benefici della previdenza sociale.

I benefici vengono calcolati in base a quanto tempo hai investito nel sistema di previdenza sociale e quanto hai guadagnato.

Riceverai sussidi molto più consistenti se li posticipi fino all'età di 70 anni. Ma sei tu a decidere quando iniziare a ricevere i sussidi, già a 62 anni.

Secondo il Center on Budget and Policy Priorities, il sussidio medio di previdenza sociale è di 1.514 dollari al mese, poco meno di 20.000 dollari all'anno.

Sebbene si tratti di un buon supplemento, per la maggior parte delle persone non è sufficiente a coprire tutte le spese durante la pensione. Secondo il Bureau of Labor Statistics, nel 2018 l'importo medio speso ogni anno dalle famiglie di età pari o superiore a 65 anni è stato di 50.860 dollari.

Altri redditi

Inoltre, considera il valore di altre fonti di reddito previste durante la pensione, come il reddito derivante da immobili in affitto.

Prevedi di ricevere royalties, alimenti o un'eredità?

Pensi di lavorare part-time in pensione per integrare il tuo reddito?

Se si applica una delle condizioni precedenti, puoi ridurre il numero di pensionamento di un importo annuo simile per tenere conto dei flussi di reddito aggiuntivi che prevedi di ottenere.

Man mano che invecchi e le tue spese diminuiscono, potresti dipendere meno da questi altri flussi di reddito.

Mettere insieme tutti i pezzi

Quindi, diamo un'occhiata ad alcuni ipotetici risparmiatori, Sue e Jane.

Fai causa

All’età di 42 anni e recentemente divorziata, Sue spende attualmente circa $ 38.000 all’anno. Spera di spendere un po' meno in pensione dato che vive in una zona a basso costo della vita e tra 12 anni sarà senza mutuo.

Sue decide di utilizzare $ 40.000 nelle sue proiezioni per sicurezza. Moltiplicando $ 40.000 per 25, calcola che avrà bisogno di ben 1 milione di dollari per finanziare i suoi anni in pensione. Oppure sì?

Sue si rende conto che riceverà alcuni benefici della previdenza sociale, quindi non avrà bisogno di risparmiare l'intero milione di dollari.

Utilizzando una stima prudente di 20.000 dollari all'anno in sussidi, ora conclude che i suoi risparmi o altro reddito supplementare basteranno a coprire solo i restanti 20.000 dollari.

Vorrebbe anche un margine per l’assistenza sanitaria o altre spese impreviste. $ 550.000-$ 600.000 contro $ 1 milione le sembrano molto più fattibili.

Quando il matrimonio di Sue finì, le rimasero la casa e circa 95.000 dollari di risparmi. Da allora è riuscita a risparmiare un po' di più.

Ora ritiene che dovrà accumulare almeno altri 450.000 dollari nei prossimi 25 anni per raggiungere i suoi obiettivi di pensionamento entro i 67 anni.

Utilizzando questo semplice calcolatore, Sue determina che se riesce a risparmiare almeno $ 10.000 all'anno oltre ai suoi risparmi attuali, potrebbe ottenere più di $ 500.000 di risparmio totale con un tasso di rendimento modesto pari al 5% e un tasso di inflazione del 2,5%.

Una volta estinto il suo mutuo in 12 anni, sarà in grado di risparmiare di più ogni anno. E se riesce a trasformare uno o due hobby in fonti di reddito, può aggiungere ancora di più al suo gruzzolo per maggiore tranquillità o pensionamento anticipato.

Jane

Jane vuole sapere quanto lei e il suo partner dovranno andare in pensione e quando potranno lasciare il lavoro a tempo pieno.

Innanzitutto, lei e il suo partner calcolano la spesa degli ultimi cinque anni.

Nel corso di questi cinque anni, hanno speso in media 62.000 dollari all'anno per la loro famiglia di cinque persone.

Alla fine, tre dei loro figli lasceranno il nido, ma 62.000 dollari sembrano una cifra adeguata per la loro spesa annuale.

Stimano che $ 62.000 dovrebbe essere un numero in grado di coprire le spese e i costi sanitari in pensione. Pertanto, se moltiplicano tale cifra di spesa annuale per 25, avranno bisogno di 1.550.000 dollari di risparmi previdenziali per finanziare il loro obiettivo.

Anche se a Jane e al suo partner sembrano tanti soldi, diamo un'occhiata alla loro situazione di risparmio.

Attualmente hanno accumulato $ 350.000 nei loro due conti pensionistici lavorativi. Inoltre, hanno $ 50.000 in conti imponibili. Hanno risparmiato $ 15.000 all’anno nei loro conti pensionistici ($ 7.500 ciascuno).

Quando usano una calcolatrice come questa, scoprono che tra 15 anni, se continuano a risparmiare come hanno fatto prima, i loro risparmi varranno $ 1.155.250 con un tasso di rendimento del 5% (un tasso di crescita relativamente conservativo per le azioni).

Sebbene ciò li lasci leggermente al di sotto del loro obiettivo, consentirà loro di prelevare $ 46.210 all'anno.

Con un beneficio di previdenza sociale previsto di 1.468 dollari al mese, o 17.616 dollari all'anno, si tratta di un totale di 63.826 dollari all'anno, più di quanto stimano di cui avranno bisogno in pensione.

Potrebbero anche assumere lavori part-time una volta in pensione per compensare la differenza e ritardare i benefici della previdenza sociale ancora per qualche anno.

In alternativa, potrebbero aspettare di andare in pensione tra 20 anni, continuando a versare i contributi annuali, e i loro risparmi pensionistici aumenterebbero fino a $ 1.557.308, sufficienti per finanziare i loro obiettivi senza dover fare affidamento sulla previdenza sociale.

Calcolo del tuo numero di pensione

Cosa stai aspettando?

Metti da parte circa un'ora, calcola la tua spesa annuale, calcola i tuoi risparmi per la pensione e inserisci i tuoi numeri in una calcolatrice.

Quando potrai andare in pensione?

Anche se all'inizio calcolare il numero della tua pensione potrebbe spaventarti, sapere quanto ti serve per andare in pensione e avere un piano chiaro per costruire il tuo gruzzolo può significare che la pensione è più vicina che mai.

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• Come evitare errori nella pianificazione pensionistica
• Salva te stesso:una guida per una pensione finanziariamente sicura [recensione del libro]

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.