Coloro che muoiono di COVID-19 hanno meno probabilità di possedere un'assicurazione sulla vita

Gli assicuratori sulla vita degli Stati Uniti stanno pagando molti meno sinistri di morte per COVID-19 di quanto inizialmente previsto, in gran parte perché il virus sta uccidendo in modo sproporzionato le persone con poca o nessuna assicurazione.

Nelle ultime settimane, molte compagnie di assicurazione sulla vita hanno drasticamente ridotto le stime della loro esposizione, come misurato dai pagamenti per 100, 000 morti negli Stati Uniti per COVID-19. Le stime sono scese in media dal 40% al 50%, secondo l'analista di borsa di Credit Suisse Andrew Kligerman.

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A guidare la rapida riduzione dell'esposizione sono due gruppi:gli americani più anziani e le minoranze.

Le persone anziane hanno spesso politiche più ridotte rispetto alle persone che sono ancora nel mondo del lavoro. Questi ultimi in genere acquistano polizze per proteggere coniugi e figli dalla perdita del reddito del capofamiglia, con l'obiettivo di coprire i mutui casa e finanziare le tasse universitarie. Sulla base dei dati fino a metà settembre, i Centri federali per il controllo e la prevenzione delle malattie calcolano che circa quattro quinti dei decessi negli Stati Uniti che coinvolgono COVID-19 sono stati di persone di almeno 65 anni. Il suo totale attuale mostra poco più di 200, 000 morti totali negli Stati Uniti.

Vi è stato anche un impatto sproporzionato sulle minoranze, come gli afroamericani. Più di un quinto dei decessi per COVID-19 sono stati i neri non ispanici, al di sopra della loro rappresentazione di circa il 13% nella popolazione complessiva, secondo i dati del governo.

In uno schema che risale a decenni fa, I neri americani in genere hanno acquistato polizze modeste volte a pagare la sepoltura e i relativi costi, piuttosto che politiche di valore nominale più grandi, secondo gli agenti di assicurazione sulla vita e gli storici. È difficile trovare dati dettagliati sulla proprietà delle polizze per razza. Dagli anni Sessanta, Gli assicuratori sulla vita statunitensi smettono di usare la razza come fattore nelle politiche di sottoscrizione e di prezzo, quindi hanno smesso di raccogliere informazioni sulla gara, dicono i dirigenti.

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L'acquisto di una grande polizza di assicurazione sulla vita non è qualcosa a cui la generazione di mio padre è stata addestrata a pensare e a fare, ” ha detto Sarah Rattray di Hempstead, N.Y.

Il padre settantenne della signora Rattray, Lloyd Pommells, morto a maggio a causa del COVID-19. Un immigrato giamaicano, Il signor Pommells viveva in un quartiere operaio nero a Brooklyn, N.Y.

Il suo defunto padre ha ricevuto un piccolo sussidio in caso di morte grazie all'iscrizione al sindacato, che copriva molte spese finali.

Ma "c'è ancora così tanto che avremmo potuto fare con un'eredità" se ci fossero stati maggiori proventi, lei disse, come pagare il debito studentesco e finanziare l'università per alcuni dei suoi figli e nipoti.

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Tornando indietro di un secolo, gli assicuratori sulla vita hanno venduto polizze funerarie sia a persone di colore che a bianchi, con agenti che camminano porta a porta raccogliendo premi. Fino agli anni Sessanta circa, Gli afroamericani in genere pagavano di più per tali politiche rispetto ai bianchi, per ragioni che includono la loro aspettativa di vita più breve. Gli assicuratori hanno abbandonato le pratiche tariffarie basate sulla razza sotto la pressione degli attivisti per i diritti civili, ma molti erano lenti a fornire benefici correttivi per le vecchie politiche sui loro libri.

Col tempo, molti assicuratori sulla vita gravitavano verso la vendita di polizze più grandi a famiglie di ceto medio e alto reddito, dove i neri americani erano sottorappresentati.

I neri sono stati a lungo in una situazione difficile con gli assicuratori sulla vita, dicono alcuni dirigenti del settore.

Molte aziende "non parlano con i neri perché percepiscono che i neri non sono interessati a polizze assicurative sulla vita più ampie, o I neri non sono interessati a politiche più ampie perché le aziende non parlano loro di tutte le opzioni disponibili oltre alle politiche di sepoltura, "disse Eugene Mitchell, che in precedenza era a capo di un'unità della New York Life Insurance Co. che ha incrementato le vendite di polizze più grandi agli afroamericani. L'anno scorso, ha fondato E. Mitchell Consulting Group for Financial Literacy and Financial Services.

C'è sovrapposizione tra i due gruppi. Utilizzando i dati del CDC, Il think tank Brookings Institution a giugno ha scoperto che i neri americani di età pari o superiore a 85 anni stavano morendo di COVID-19 a un tasso di 880 per 100, 000 abitanti, rispetto a 436 bianchi. In ogni categoria di età, I neri sono morti di COVID-19 all'incirca allo stesso ritmo dei bianchi con più di dieci anni di età, l'analisi ha mostrato.

Amy Friedrich, Presidente di Principal Financial Group Inc. di U.S. Insurance Solutions, ha affermato che l'età avanzata di molte vittime di COVID-19 era di per sé una ragione per ridurre la proiezione delle perdite dell'azienda, dato che molti avevano acquistato polizze molto tempo fa quando la dimensione media delle polizze era molto più piccola.

Inizialmente, Gli attuari del preside presumevano che i decessi per COVID-19 avrebbero rispecchiato il libro di affari complessivo dell'assicuratore, che comprende molti assicurati in età lavorativa. Ma l'età media di un assicurato COVID-19 deceduto è compresa tra 77 e 78 anni, lei disse.

Tra le riduzioni, Il preside ora prevede circa 10 milioni di dollari di pagamenti ogni 100, 000 morti, metà della sua stima del 30 marzo. Equitable Holdings Inc. ha ridotto la sua stima da $ 30 milioni a $ 60 milioni, sceso da $ 100 milioni a $ 130 milioni. Prudential Financial Inc. ha ridotto la sua proiezione a $ 70 milioni da $ 200 milioni.

Nello spiegare agli analisti la stima ridotta del COVID-19 di Equitable ad agosto, Il direttore finanziario di Equitable, Anders Malmström, ha definito triste il fatto che così tanti morti non fossero assicurati. "Andando avanti, ci aspettiamo che continui, " Egli ha detto.

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Un altro fattore che contribuisce alla riduzione dell'esposizione degli assicuratori è il ruolo smisurato che il diabete, malattie cardiovascolari e obesità giocano nelle vittime di COVID-19. È ben noto negli Stati Uniti che i gruppi di minoranza e i poveri hanno maggiori probabilità di affrontare tali problemi di salute.

I decessi per COVID-19 sono stati "più fortemente concentrati su individui a basso reddito che tendono ad avere meno assicurazioni sulla vita, e quelli con condizioni preesistenti, "a chi può essere negata la copertura assicurativa sulla vita come parte del processo di sottoscrizione, ha affermato Nigel Dally, analista di azioni di Morgan Stanley.

Numerosi assicuratori offrono polizze a persone con problemi di salute, sebbene a tassi di premio più elevati che possono scoraggiare un acquisto, dicono gli agenti.

Col tempo, I costi dell'indennità di morte degli assicuratori sulla vita potrebbero risultare inferiori a quanto originariamente previsto per un altro motivo:alcune delle vittime più anziane potrebbero essere state pronte a morire nel prossimo futuro per cause diverse dal COVID-19. Così, gli assicuratori potrebbero avere richieste di risarcimento in caso di morte al di sotto della media nei trimestri futuri.

“Pensiamo che sia certamente possibile che abbiamo una certa accelerazione dei reclami, dato che... la maggior parte dei nostri decessi extra si è concentrata all'età di oltre 70 anni, e, in particolare, 80 e più, L'amministratore delegato di Reinsurance Group of America Inc. Anna Manning ha dichiarato nella chiamata sugli utili del secondo trimestre della società.

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Il riassicuratore, che contrae con gli assicuratori il pagamento di alcune prestazioni in caso di morte, allo stesso modo ha ridotto la sua esposizione alla morte per COVID-19.

Jonathan Porter, un dirigente del riassicuratore, ha affermato in una e-mail che eventuali decessi accelerati potrebbero essere compensati se i pazienti che sopravvivono a COVID-19 finiscono per avere effetti negativi a lungo termine.

“C'è molta incertezza su come questo potrebbe alla fine andare a finire, " Egli ha detto.