Perché hai bisogno di un'assicurazione per l'invalidità (più di quanto pensi in questo momento)

L'assicurazione sulla vita è un aspetto essenziale di un solido piano finanziario. Ma in base alle statistiche, potrebbe essere ancora più importante per te e i tuoi cari portare con voi un prodotto finanziario molto meno discusso:l'assicurazione invalidità.

Se stai pensando ai modi migliori per proteggere finanziariamente te stesso e la tua famiglia dai rischi di disabilità, anche per un breve periodo, è importante prendere in considerazione la richiesta di un'assicurazione per l'invalidità. Ecco cosa devi sapere.

• Assicurazione sulla vita contro assicurazione invalidità
• In quali circostanze qualcuno avrebbe bisogno di un'assicurazione per l'invalidità?
• Come funziona la copertura per invalidità
• Devo stipulare un'assicurazione invalidità?
• Come richiedere l'assicurazione invalidità
• Piloti di assicurazioni sulla vita che coprono la disabilità
• Linea di fondo

Assicurazione sulla vita contro assicurazione invalidità

L'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità sono entrambe progettate per proteggere te o i tuoi cari dalla perdita di salario, ma hanno scopi diversi e si attivano in momenti diversi.

Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita ha lo scopo di pagare un beneficio al tuo beneficiario se muori durante la durata della polizza. Per esempio, se acquisti un $ 250 di 30 anni, 000 polizza assicurativa sulla vita a termine quando hai 35 anni e muori quando ne hai 50, che $ 250, 000 l'indennità di morte sarà corrisposta alla persona o alle persone che hai designato come beneficiari dell'assicurazione sulla vita della tua polizza.

Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita. Le polizze a termine forniscono solo una protezione assicurativa e scadono al termine del periodo di polizza. D'altra parte, assicurazione permanente - come tutta la vita, vita universale, o vita universale variabile:fornisce una copertura assicurativa per il resto della tua vita e include anche una componente di risparmio.

La migliore assicurazione sulla vita può fornire un sollievo significativo ai tuoi cari in caso di morte. I tuoi familiari superstiti possono utilizzare un'indennità in caso di morte non solo per sostituire il salario perso, ma anche per saldare i debiti, salvo per la pensione e le spese di istruzione, e altro ancora. Le compagnie di assicurazione e i loro sottoscrittori possono imporre un limite all'importo della copertura che è possibile acquistare, ma tale importo può ancora essere diverse volte il tuo reddito annuo.

Assicurazione invalidità

L'assicurazione invalidità funziona in modo diverso da come funziona l'assicurazione sulla vita. Invece di fornire un'indennità di morte, la copertura assicurativa per l'invalidità entra in gioco quando hai subito un qualche tipo di disabilità che ti impedisce di essere in grado di lavorare. Invece di pagare un'indennità forfettaria, l'assicurazione invalidità fornisce un sussidio mensile, in genere fino al 60% o 70% del tuo reddito mensile lordo.

A seconda del tipo di assicurazione di invalidità che hai — copertura a breve o lungo termine — può coprirti fino a sei mesi o per diversi anni. Anche, anche se alcune polizze ti copriranno se non puoi svolgere il tuo lavoro attuale, altri potrebbero non dare il via a meno che tu non possa esibirti qualunque lavoro. La copertura continuerà fino a quando non sarai più considerato disabile o fino alla fine del periodo di beneficio della polizza.

Finché paghi i premi per il piano, le tue prestazioni di invalidità non sono tassabili. Se il tuo datore di lavoro paga alcuni o tutti i premi per la copertura dell'invalidità, però, potrebbe essere necessario includere parte o tutto il reddito nella dichiarazione dei redditi.

Sebbene l'assicurazione invalidità non fornisca un'eredità come l'assicurazione sulla vita, può consentire di coprire le spese di soggiorno e mantenere il tuo stile di vita - o almeno qualcosa di simile - fino a quando non puoi tornare al lavoro o la polizza scade.

In quali circostanze qualcuno avrebbe bisogno di un'assicurazione per l'invalidità?

A seconda di quanti anni hai, hai fino a tre volte e mezzo più probabilità di avere una disabilità a lungo termine che di morire prematuramente, secondo l'agenzia assicurativa online SimplyInsurance.com. Cosa c'è di più, la durata media di tale disabilità può essere un periodo esteso, che vanno dai due ai tre anni circa per le persone di età compresa tra i 25 e i 55 anni.

Non essere in grado di svolgere il proprio lavoro o qualsiasi altro lavoro per così tanto tempo può avere un impatto negativo significativo sulla capacità di pagare le bollette. Quindi, anche se sei single senza persone a carico, è una buona idea prendere in considerazione l'assicurazione invalidità per proteggere il tuo reddito.

È ancora più essenziale avere questo tipo di rete di sicurezza quando si tratta di un piano finanziario familiare, soprattutto se l'altro capofamiglia della famiglia guadagna molto meno o non c'è un secondo reddito.

Potresti pensare che cose come la retribuzione del lavoratore e la previdenza sociale ti copriranno in caso di incidente o malattia, ma in realtà potrebbe non essere così ed ecco perché.

In che modo l'assicurazione invalidità differisce dalla copertura per l'indennità dei lavoratori

L'assicurazione invalidità e l'indennità dei lavoratori sono due cose diverse, e sebbene entrambi forniscano pagamenti monetari per aiutare a coprire i salari persi, ci sono differenze significative:

• Motivo della disabilità: La differenza principale tra i due tipi di copertura è che il risarcimento dei lavoratori ti copre solo se si verifica un infortunio sul lavoro:questi infortuni sono in genere temporanei, e l'indennità dei lavoratori paga le spese mediche e la perdita di salario. Assicurazione invalidità, d'altra parte, ti copre indipendentemente da come si è verificata la disabilità.
• Durata della copertura: Ogni stato ha le proprie limitazioni su quanto tempo può essere pagata la copertura di compensazione dei lavoratori, ma in genere è solo una manciata di anni. Con alcune politiche di disabilità a lungo termine, puoi ricevere benefici per il resto della tua vita.
• Chi paga: I datori di lavoro sono tenuti a pagare l'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro, il che significa che non devi preoccuparti di richiedere la copertura. Il rovescio della medaglia, alcuni datori di lavoro possono fornire un'assicurazione invalidità come beneficio per i dipendenti, ma non è obbligatorio, quindi potrebbe essere necessario acquistare una polizza da soli. Anche se il tuo datore di lavoro offre disabilità a breve o lungo termine, potrebbe essere necessario pagare parte del premio.

Se sei impiegato, probabilmente sei coperto per la compensazione dei lavoratori, ma è comunque una buona idea acquistare anche una copertura assicurativa per invalidità.

Che dire dell'assicurazione per l'invalidità della sicurezza sociale (SSDI)?

Se si prevede che le tue condizioni mediche lo rendano tale da non poter lavorare per almeno 12 mesi o provocare la morte, potresti avere diritto alle prestazioni di invalidità della Social Security. Ma questa copertura non è disponibile per le persone con disabilità a breve termine che durano meno di un anno.

Anche se ti qualifichi per SSDI, possono essere necessari da tre a cinque mesi dopo aver presentato la domanda di invalidità solo per ottenere una decisione dall'amministrazione della sicurezza sociale, e i pagamenti di invalidità non inizieranno fino a sei mesi dopo la data di inizio della tua disabilità.

Finalmente, la formula per determinare il tuo sussidio è complicata e si basa sui tuoi guadagni medi di vita coperti dalla previdenza sociale, quindi può essere o meno un importo che copre le tue bollette e provvede alla tua famiglia. Puoi utilizzare un calcolatore online per determinare quanto ti qualifichi.

Come funziona la copertura per invalidità

Lo scopo generale dell'assicurazione invalidità è sostituire una percentuale del reddito mensile lordo dell'assicurato, ma ci sono diverse caratteristiche che vengono con una polizza di assicurazione invalidità.

Disabilità a breve termine vs. disabilità a lungo termine

L'assicurazione invalidità a breve termine sostituisce fino al 60% della busta paga fino a tre anni, a seconda della politica. Queste politiche hanno anche in genere un periodo di attesa fino a 14 giorni prima che tu possa iniziare a ricevere i pagamenti.

Con l'assicurazione invalidità a lungo termine, potresti essere in grado di ricevere pagamenti fino all'età pensionabile se hai un'invalidità permanente. Detto ciò, i pagamenti in genere non iniziano per diverse settimane o addirittura diversi mesi, quindi è generalmente una buona idea avere entrambi i tipi di copertura, o almeno un solido fondo di emergenza per aiutare a colmare il divario.

Come funziona l'assicurazione invalidità con altri tipi di copertura

Poiché le prestazioni dell'assicurazione invalidità non coprono il 100% del reddito mensile lordo, potresti essere tentato di acquistare più polizze per massimizzare i pagamenti dei benefici. Però, prestazioni assicurative per invalidità, compresi i pagamenti dell'amministrazione della sicurezza sociale, sono in genere ridotti da altre politiche sulla disabilità e persino dalle indennità dei lavoratori.

Infatti, durante il processo di richiesta di una polizza di assicurazione invalidità, ti verrà richiesto di elencare altre politiche che hai attualmente, e l'importo del beneficio su tali polizze potrebbe limitare l'importo per cui si può beneficiare della nuova polizza.

Altre caratteristiche della polizza assicurativa invalidità

Se stai acquistando una polizza assicurativa per invalidità tramite il tuo datore di lavoro, potresti non avere molto controllo sulle caratteristiche del piano. Però, se stai acquistando una polizza da solo, ecco alcune caratteristiche e ciclisti che dovresti conoscere, ed eventualmente acquistare se è giusto per la tua situazione:

• Non annullabile: Ciò significa che puoi rinnovare la tua polizza ogni anno senza aumento dei premi o riduzione delle prestazioni, e l'assicuratore non può annullare la polizza per nessun motivo diverso dal mancato pagamento dei premi.
• Rinnovabile garantito: Hai il diritto di rinnovare la tua polizza ogni anno con gli stessi vantaggi, e l'assicuratore non può annullare la tua polizza a meno che tu non interrompa i pagamenti. Però, la compagnia di assicurazione sulla vita può aumentare i tuoi premi nel tempo purché faccia lo stesso per gli altri nella tua stessa classe di rating.
• Propria occupazione: Con questa disposizione, l'assicuratore ti riterrà totalmente invalido se non puoi svolgere le mansioni del tuo attuale lavoro, anche se sei in grado di fare un altro lavoro.
• Qualsiasi occupazione: Se hai una polizza per qualsiasi occupazione, sei considerato totalmente disabile solo se non sei in grado di svolgere le mansioni di qualsiasi lavoro.
• Opzione di acquisto aggiuntiva: Con questa funzione, puoi scegliere di acquistare una copertura aggiuntiva in futuro senza dover sostenere un'altra visita medica.
• Adeguamento al costo della vita: Tipicamente chiamato COLA in breve, questa funzione aumenta i tuoi benefici nel tempo in base all'aumento del costo della vita.
• Conducente con disabilità residua o parziale: Con questo cavaliere, potresti ancora essere in grado di riscuotere benefici mentre lavori a tempo parziale se rimani parzialmente disabilitato.
• Restituzione del premio: Puoi ricevere un rimborso di alcuni dei premi che hai pagato se non presenti alcun reclamo durante un periodo specificato nel contratto di polizza.
• Rinuncia al premio: Con questa disposizione, non devi più pagare i premi sulla polizza una volta che sei stato disabilitato per un determinato periodo.

Devo stipulare un'assicurazione invalidità?

L'assicurazione invalidità è un ottimo modo per proteggere te stesso e i tuoi cari da difficoltà finanziarie di lunga durata che possono derivare da una disabilità a breve o lungo termine. Però, anche se potrebbe essere più importante che ottenere un'assicurazione sulla vita a causa della probabilità che ne avrai bisogno, anche l'assicurazione invalidità è più costosa.

È difficile stabilire un premio medio per l'assicurazione invalidità perché la tua tariffa varierà in base al tuo lavoro, Salute, età, e molti altri fattori. Detto ciò, molti esperti di assicurazioni stimano che una polizza di invalidità costi tra l'1% e il 3% del tuo reddito annuo.

Non mi sembra molto, ma a seconda della tua situazione e del resto delle tue spese, potrebbe non essere conveniente. Ecco alcuni suggerimenti per ridurre i costi associati all'assicurazione invalidità:

• Verifica con il tuo datore di lavoro. Chiedi a qualcuno del tuo dipartimento delle risorse umane se l'azienda fornisce (o prevede di fornire) un'assicurazione per l'invalidità come beneficio per i dipendenti. Tieni presente che se il tuo datore di lavoro paga alcuni o tutti i tuoi premi mensili, il tuo vantaggio potrebbe essere tassabile. In quel caso, potresti acquistare una polizza personale solo per coprire la parte imponibile del tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
• Passa attraverso un'associazione. Alcune associazioni e sindacati offrono ai membri una copertura per disabilità di gruppo. Questo tipo di piano agisce come un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, il che significa che non è necessario saltare attraverso tanti cerchi, incluso un esame medico, per ottenere l'approvazione. Come esempio, Ho acquistato un piano tramite l'Unione dei liberi professionisti.
• Gioca con le disposizioni. Le caratteristiche che scegli o la tua polizza possono alterare quanto costa. Per esempio, una polizza per qualsiasi occupazione è più economica di una per l'occupazione propria perché è meno probabile che si verifichi una disabilità che rende impossibile svolgere letteralmente qualsiasi lavoro. Anche, saltare la disposizione COLA può farti risparmiare denaro. Però, lesinare su queste disposizioni può tornare a morderti se alla fine avrai bisogno della copertura in seguito.
• Allungare il periodo di eliminazione o ridurre il periodo di benefici. Il periodo di eliminazione di una polizza è il periodo di attesa fino a quando la compagnia di assicurazione sulla vita inizia a versare i benefici. Più lungo è questo periodo, meno costosi saranno i tuoi premi. E se si opta per un periodo più breve di erogazione dei benefici, puoi anche risparmiare. Assicurati solo di poterti coprire durante questi periodi non coperti dall'assicurazione. Altrimenti, potresti perdere migliaia di dollari in benefici solo per risparmiare qualche dollaro ogni mese.

Come richiedere l'assicurazione invalidità

Se il tuo datore di lavoro o un'associazione o un sindacato a cui appartieni offre una copertura per l'invalidità, ti fornirà un'applicazione per acquistare la copertura di cui hai bisogno.

Se non hai la possibilità di ottenere la copertura di gruppo, prenditi del tempo per guardarti intorno e ottenere preventivi da diverse compagnie assicurative. Molti ti permetteranno di richiedere un preventivo online, che rende facile confrontare i tassi. Durante questo processo, assicurati che le caratteristiche di ciascuna politica che stai richiedendo corrispondano in modo da confrontare le mele con le mele.

In genere dovrai fornire alcune informazioni su di te, inclusi il tuo reddito e altre attività e passività finanziarie, così come la tua occupazione, affinché ogni assicuratore fornisca un preventivo accurato.

Se puoi permetterti di acquistare contemporaneamente sia l'assicurazione sulla vita che l'assicurazione invalidità, la richiesta di entrambi con la stessa azienda può consentire di utilizzare un solo esame medico per entrambe le applicazioni. Puoi anche risparmiare tempo perché lavori con un solo agente su entrambe le polizze anziché con due agenti di diversi assicuratori.

Piloti di assicurazioni sulla vita che coprono la disabilità

Se non puoi beneficiare di una polizza assicurativa invalidità, potresti essere in grado di aggiungere un ciclista di assicurazione sulla vita a una polizza di assicurazione sulla vita nuova o esistente. Questa prestazione supplementare può fornire una sostituzione del reddito in caso di invalidità totale. I termini del ciclista possono variare in base all'assicuratore, però.

Alcune polizze di assicurazione sulla vita permanente includono anche un pilota che afferma che se diventi invalido permanente, d'ora in poi i premi dell'assicurazione sulla vita saranno coperti dalla compagnia di assicurazione.

Linea di fondo

Se stai cercando di decidere di quali tipi di copertura assicurativa hai bisogno, e scegli tra l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità, il primo può essere più economico, ma considerando le possibilità di diventare disabili rispetto a morire prematuramente, quest'ultimo può essere più vantaggioso.

Capire come funziona l'assicurazione invalidità può aiutarti a ottenere la giusta polizza e copertura, ma ci sono modi per ridurre i tuoi premi mensili se non puoi permetterti un piano con tutte le campane e i fischietti. Anche, se puoi permetterti sia l'assicurazione sulla vita che quella per l'invalidità, entrambi i tipi di copertura assicurativa possono aiutare a mitigare alcuni o tutti i rischi finanziari associati alla morte e alla disabilità.