Trasferimento del rischio

Che cos'è il trasferimento del rischio?

Un trasferimento di rischio è un accordo commerciale in cui una parte paga un'altra per assumersi la responsabilità di mitigare perdite specifiche che possono o non possono verificarsi. Questo è il principio fondamentale del settore assicurativo.

I rischi possono essere trasferiti tra individui, dai privati ​​alle compagnie di assicurazione, o da assicuratori a riassicuratori. Quando i proprietari di casa acquistano un'assicurazione sulla proprietà, stanno pagando una compagnia di assicurazioni per assumersi vari rischi specifici associati alla proprietà della casa.

Comprendere il trasferimento del rischio

Quando si acquista un'assicurazione, l'assicuratore si impegna a risarcire, o compensare, l'assicurato fino a un determinato importo per una perdita specificata o per perdite in cambio del pagamento.

Punti chiave

• Un trasferimento di rischio sposta la responsabilità delle perdite da una parte all'altra in cambio di un pagamento.
• Il modello di business di base del settore assicurativo è l'accettazione e la gestione del rischio.
• Questo sistema funziona perché alcuni rischi vanno oltre le risorse della maggior parte degli individui e delle imprese.

Le compagnie assicurative riscuotono premi da migliaia o milioni di clienti ogni anno. Ciò fornisce un pool di denaro disponibile per coprire i costi di danni o distruzione alle proprietà di una piccola percentuale dei suoi clienti. I premi coprono anche le spese amministrative e di esercizio, e fornire i profitti della società.

L'assicurazione sulla vita funziona allo stesso modo. Gli assicuratori si basano su statistiche attuariali e altre informazioni per proiettare il numero di richieste di morte che possono aspettarsi di pagare ogni anno. Poiché questo numero è relativamente piccolo, l'azienda fissa i suoi premi ad un livello che supererà quei benefici di morte.

Le compagnie di riassicurazione accettano trasferimenti di rischio dalle compagnie di assicurazione.

Il settore assicurativo esiste perché pochi individui o aziende dispongono delle risorse finanziarie necessarie per sostenere da soli i rischi del sinistro. Così, trasferiscono i rischi.

Trasferimento del rischio alle compagnie di riassicurazione

Alcuni rischi sono troppo grandi per le compagnie di assicurazione da sopportare da sole. È qui che entra in gioco la riassicurazione.

Quando le compagnie di assicurazione non vogliono assumersi troppi rischi, trasferiscono il rischio in eccesso alle compagnie di riassicurazione. Per esempio, una compagnia di assicurazioni può stipulare regolarmente polizze che limitano la sua responsabilità massima a $ 10 milioni. Ma può assumere polizze che richiedono importi massimi più elevati e quindi trasferire il resto del rischio superiore a $ 10 milioni a un riassicuratore. Questo subappalto entra in gioco solo se si verifica una perdita importante.

Trasferimento del rischio di assicurazione di proprietà

L'acquisto di una casa è la spesa più significativa che la maggior parte delle persone fa. Per proteggere il loro investimento, la maggior parte dei proprietari di case acquista un'assicurazione per i proprietari di case. Con l'assicurazione per la casa, alcuni dei rischi associati alla proprietà della casa vengono trasferiti dal proprietario della casa all'assicuratore.

Le compagnie di assicurazione in genere valutano i propri rischi aziendali al fine di determinare se un cliente è accettabile, e con quale premio. Sottoscrivere un'assicurazione per un cliente con un profilo di credito scadente e diversi cani è più rischioso che assicurare qualcuno con un profilo di credito perfetto e senza animali domestici. La polizza per il primo richiedente comanderà un premio più elevato a causa del maggiore rischio trasferito dal richiedente all'assicuratore.