Spiegazione dell'assicurazione contro le alluvioni:rischi, copertura e se ne hai bisogno

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Tempeste come l'uragano Katrina, l'uragano Harvey e l'uragano Imelda si verificano ogni anno con maggiore frequenza e intensità.

L’Organizzazione Mondiale della Sanità elenca le inondazioni come il disastro naturale numero 1 al mondo. 

La NOAA, la National Oceanic and Atmospheric Administration, prevede che le precipitazioni e l’intensità degli uragani aumenteranno notevolmente nei prossimi anni. 

Migliaia di persone hanno perso la casa o hanno subito gravi danni a causa di uragani, forti tempeste e relative inondazioni. Molte persone hanno perso non solo la casa ma anche i risparmi di una vita in queste tragedie perché la loro assicurazione non copriva i danni delle inondazioni. 

• Vivi in una zona soggetta a inondazioni?
• Un uragano colpirà la tua zona?
• Devi aggiungere un'assicurazione contro le alluvioni alla polizza del proprietario della casa o è uno spreco di denaro?

Continua a leggere per decidere. 

L’assicurazione contro le alluvioni è un tipo di copertura che protegge la tua casa e i tuoi beni in caso di danni provocati dalle alluvioni. Può aiutarti a sostenere i costi per riparare o ricostruire la tua casa quando l'acqua provoca danni significativi.

Questa assicurazione può anche includere una disposizione chiamata Aumento del costo di conformità che fornisce fino a una copertura aggiuntiva di $ 30.000 per aiutare con i costi di adeguamento della tua casa alle nuove norme edilizie.

L'assicurazione contro le inondazioni non lo è in genere parte dell'assicurazione del proprietario della casa. Di solito deve essere acquistata come polizza separata.

Viene venduto tramite il National Flood Insurance Program (NFIP), gestito dalla FEMA, online su floodsmart.gov. Il tuo agente assicurativo locale può anche offrire polizze di compagnie assicurative private negli Stati Uniti e in tutto il mondo. 

Mentre il governo fornisce assistenza federale in caso di catastrofe in caso di un grave uragano, gli aiuti vengono forniti solo se viene dichiarato un disastro presidenziale. Anche una parte dell’assistenza federale in caso di calamità deve essere rimborsata, compresi i prestiti della Small Business Administration. 

Tipi di assicurazione contro le inondazioni

Esistono due tipi principali di assicurazione contro le alluvioni. 

Copertura della proprietà edilizia copre i danni strutturali alla tua casa. Copre i principali sistemi come HVAC, elettrici e idraulici, le fondamenta e qualsiasi cosa collegata alla tua casa, come armadi e librerie integrate. 

Il limite massimo di copertura è generalmente di $ 250.000 per le residenze personali e di $ 500.000 per gli edifici commerciali.

Copertura dei contenuti personali copre gli oggetti di valore all'interno della tua casa, come mobili, dispositivi elettronici, elettrodomestici e opere d'arte. Copre il costo di sostituzione di parte o di tutti i tuoi effetti personali nel caso in cui un'alluvione li distrugga. 

Il limite massimo di copertura è generalmente di $ 100.000 per le residenze personali e di $ 500.000 per gli edifici commerciali. 

Se non sei proprietario di una casa ma sei un affittuario, puoi acquistare una polizza per l'affittuario con copertura solo sui contenuti personali, fino a $ 100.000, per proteggere i tuoi effetti personali in caso di alluvione. 

Per l’assicurazione contro le alluvioni sono previste diverse franchigie. Una franchigia più elevata significherà un premio inferiore, ma sarai anche esposto a maggiori costi in caso di sinistro. 

Il premio medio annuo per l'assicurazione contro le alluvioni varia a seconda dello stato e della regione. È determinato anche dalla posizione della tua casa nella pianura alluvionale, dall'età della tua casa, da quanto sei vicino all'acqua e dall'altitudine della tua casa.

Scopri il prezzo medio annuale della polizza del tuo stato. Sebbene i costi siano specifici per la tua zona, un costo medio può darti un'idea generale se pagherai di più o di meno per una polizza nel tuo stato. 

Di solito è previsto un periodo di attesa di 30 giorni sulla polizza prima che inizi la copertura. Questo periodo di attesa viene annullato quando acquisti la copertura contemporaneamente all'acquisto della tua casa. 

Assicurazione privata contro le inondazioni

Sempre più compagnie assicurative forniscono assicurazioni private contro le alluvioni come supplemento alle polizze federali o come polizza sostitutiva.

Queste polizze possono offrire una copertura più elevata rispetto alle polizze federali ($ 250.000 per gli edifici e $ 100.000 per i beni personali). Possono fornire una protezione facoltativa come denaro per le spese di soggiorno mentre la tua casa viene riparata o ricostruita a causa di un'alluvione. 

Rivolgiti al tuo agente assicurativo sulla casa per vedere se la tua agenzia assicurativa offre un'assicurazione privata contro le alluvioni. A volte, ma non sempre, può essere offerto a tassi più competitivi rispetto alle politiche sostenute dal governo federale. 

Cosa non copre l'assicurazione contro le alluvioni?

Sebbene l'assicurazione contro le alluvioni copra i danni ai principali sistemi (elettrici, idraulici, ecc.), agli elettrodomestici, alla moquette, agli edifici e alla proprietà personale, esclude i danni a quanto segue:

• Spese di soggiorno durante la riparazione o la ricostruzione
• Perdite finanziarie accumulate durante la riparazione o la ricostruzione
• Proprietà e beni esterni alla casa, come piscine, vasche idromassaggio, recinzioni, ponti, alberi, piante, pozzi e sistemi settici
• Valuta, certificati azionari e/o metalli preziosi come l'oro
• Automobili e altri veicoli a motore/elettrici

Come faccio a sapere se ho bisogno di un'assicurazione contro le alluvioni?

Le inondazioni non si verificano solo a causa degli uragani. Secondo National Geographic, le inondazioni possono verificarsi a causa del rapido scioglimento della neve o del ghiaccio, della pioggia eccessiva o della rottura di dighe o argini.

La FEMA riferisce che un terzo delle richieste di indennizzo assicurative provengono da aree a rischio da basso a moderato. 

Se vivi in una zona ad alto rischio di alluvioni (e hai un mutuo da Freddie Mac o Fannie Mae), devi avere un'assicurazione contro le alluvioni.

Secondo Josh Overmyer, responsabile certificato delle pianure alluvionali, funzionario locale della Florida sudoccidentale e attuale presidente della Florida Floodplain Managers Association,

"una casa in un'area ad alto rischio di inondazioni ha una probabilità del 26% di allagarsi fino al valore Base Flood Elevation durante la durata tipica di 30 anni di un mutuo. Si tratta di una probabilità più che doppia rispetto a quella di subire un incendio in casa."

L'elevazione di base dell'inondazione è l'altezza prevista di un evento di precipitazioni probabili annuali dell'1%, comunemente indicato come l'elevazione dell'"inondazione di 100 anni".

Se vivi in una zona a rischio di inondazioni da basso a moderato, hai diritto a una polizza a costi inferiori tramite NFIP. 

La FEMA dispone di un Centro servizi per la mappatura delle inondazioni dove puoi verificare il rischio della tua casa. Inserisci il tuo indirizzo nella mappa.

Se vedi una A o una V, vivi in una zona ad alto rischio di inondazioni. Se vedi una B, una C o una X, vivi in ​​una zona a rischio di inondazioni da moderato a basso. Se vivi in ​​una di queste zone, hai diritto a un'assicurazione contro le alluvioni a un tasso inferiore. 

Dove posso acquistare un'assicurazione contro le alluvioni?

L'assicurazione contro le alluvioni non è disponibile in tutte le aree, quindi controlla Floodsmart.gov per scoprire se è disponibile nella tua zona.

La maggior parte degli intermediari assicurativi che vendono assicurazioni per i proprietari di case vendono anche assicurazioni contro le alluvioni, quindi verifica con il tuo agente assicurativo se puoi acquistare una polizza supplementare o anche un'assicurazione privata.

Il risultato finale

Se vivi in una zona a rischio di alluvioni da basso a moderato, potresti non essere mai vittima di un’alluvione. Tuttavia, in un’era di cambiamenti climatici con crescente frequenza e intensità degli eventi tempestosi, il rischio di alluvioni potrebbe essere maggiore di quanto mostrato nelle mappe delle alluvioni della FEMA. 

Poiché, secondo Consumer Reports, la polizza annuale media è di circa $ 400 all'anno per i proprietari di case in queste zone, potresti prendere in considerazione l'idea di aggiungere questa copertura se non altro per la tranquillità che fornirà. 

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Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.