Come abbiamo pagato il nostro mutuo in 6 anni (e perché!)

Abbiamo appena pagato il mutuo e sembra... beh, non sono nemmeno sicuro che sia ancora affondato.

Innanzitutto, lasciatemi dire che so che estinguere anticipatamente il mutuo è un obiettivo che molte persone non si sentono nemmeno sognare di avere. Sono in una posizione molto privilegiata, non solo perché ho avuto un solido vantaggio nella vita e ho un buon reddito familiare, ma perché vivo in una zona dove l'alloggio è meno costoso di molti altri posti. Abbiamo avuto aiuto anche in altri modi, ma ci arriverò.

Devo premetterlo dicendo che avrei il cuore spezzato se condividere la mia storia facesse sentire qualcuno inferiore o giudicato:coloro che mi conoscono conoscono il mio cuore su questo, ma deve essere detto. Il mio intento è quello di ispirarti, incoraggiarti e riconoscere l'attento equilibrio tra pianificazione e circostanze che ci hanno aiutato a raggiungere l'obiettivo di estinguere anticipatamente il nostro mutuo.

Un piano per ripagare il nostro mutuo più velocemente

Pagare la nostra casa è qualcosa su cui sto lavorando duramente per un po' di tempo. Non appena ho ottenuto un mutuo circa sei anni fa, mi sono prefissato l'obiettivo del tutto arbitrario di ripagarlo prima di compiere 35 anni. Non sapevo come avrei fatto, ma sapevo che volevo provare. Ho anche creato una categoria nel nostro budget chiamata " 🏡➕ Mortgage Extra".

Inizio forte, vero? Bene, quella categoria è rimasta vuota per tre anni interi, a parte un mese selvaggio in cui abbiamo bloccato $ 200 lì dentro.

Il piano ha davvero iniziato a svilupparsi quando ho letto un post che pensavo riguardasse l'acquisto di un'auto. Si scopre che il pezzo riguardava in realtà la sperimentazione con il tuo budget per determinare se per te valeva davvero la pena qualcosa di costoso, il che mi ha fatto tornare a pensare di pagare un extra per la casa. È arrivato anche in un buon momento, perché stavamo pianificando di fare un nuovo inizio con il nostro budget ora che il nostro terzo figlio è nato, il congedo di maternità era finito e potevamo finalmente smettere di usare gli aumenti che abbiamo ottenuto nel 2018 per risparmiare per le spese mediche fatture.

Quindi, senza dirlo a mia moglie, ho deciso di sperimentare un po' e ho creato un budget fittizio che ha ridotto un po' la qualità della nostra vita e ha ulteriormente ritardato l'utilizzo del denaro extra da quell'aumento di reddito sul nostro stile di vita o sui nostri conti pensionistici. Quando le ho mostrato come ci avrebbe permesso di ripagare la nostra durata del prestito di 15 anni in quattro anni invece di 11, sono rimasto sorpreso (anche se non avrei dovuto esserlo) nel sentire che lei era tutta al riguardo, anche più di me era.

Abbiamo deciso di provarlo per alcuni mesi, con la consapevolezza che se ci avesse reso totalmente infelici, l'avremmo rivalutato.

Dovresti pagare il tuo mutuo in anticipo?

Dimentichiamoci della scoraggiante domanda "Posso?" e prenditi un minuto per visitare il suo cugino dubbioso, "Dovrei?"

Devo ammettere che avevo alcune riserve. C'era un sacco di saggezza finanziaria convenzionale che turbinava nella mia testa dicendo che dovremmo usare il denaro extra per risparmiare di più per la pensione invece di pagare extra per la casa. Comprendo i vantaggi matematici di sfruttare i bassi tassi di interesse sugli immobili per massimizzare altri potenziali di investimento.

Alla fine, questa per me era una priorità emotivamente motivata. Volevo eliminare la nostra rata mensile del mutuo, volevo indietro il flusso di cassa (per sempre!) e volevo possedere la mia casa libera e libera.

E, diamine, avevo già raggiunto quell'obiettivo arbitrario e l'ho messo nella mia lista dei desideri:è un impegno. Inoltre, sperimentare con il budget è divertente per me. Ero pronto per la sfida.

Il piano di pagamento anticipato

Il mio piano di budgeting rivisto ci ha permesso di raggiungere il mio obiettivo "quando avrò 35 anni" per la pelle dei nostri denti. Dovevamo raggiungere il nostro obiettivo entro settembre 2023, a condizione che non fosse successo nulla di inaspettato.

E poi, ovviamente, è successo l'imprevisto. Perché è così che va la vita.

Per prima cosa, abbiamo scoperto che avremmo avuto un quarto figlio. È stata una sorpresa, ma ho sempre desiderato una famiglia numerosa, quindi ne sono entusiasta. Tuttavia, ho fatto i conti e ho scoperto che avremmo probabilmente bisogno di mettere in pausa il nostro piano di rimborso del debito, il che significherebbe che potremmo perdere il nostro obiettivo arbitrario. Ero deluso, ma i bambini ne valgono la pena al 1000%, quindi è andato tutto bene.

Poi, un paio di settimane dopo, abbiamo ricevuto un'altra notizia che è stata una sorpresa totale. La nonna di mia moglie sta invecchiando e recentemente si è trasferita con la famiglia. Ha venduto la sua casa nel New Jersey, dove aveva vissuto per circa 60 anni, e ha deciso di condividere una piccola parte del ricavato con i suoi nipoti ora piuttosto che dopo la sua morte.

Ebbene, quella "piccola parte" si è rivelata parecchia. E quasi abbastanza per finire di ripagare la nostra casa subito invece che in altri due anni, come previsto in precedenza.

Ho fatto altre piccole... ehm... previsioni (questa è la parola F qui a YNAB) per essere sicuro che saremmo ancora in grado di risparmiare abbastanza per il bambino a febbraio. E poi... abbiamo premuto il grilletto.

Siamo andati in una vera e propria filiale di una banca in cui una persona adorabile di nome Carol ha organizzato un bonifico bancario per noi in modo che potessimo uscire senza debiti.

La vita dopo che il mutuo è stato pagato

Sono così incredibilmente grato per questo regalo. È assolutamente strabiliante. Ma anche una parte di me, una parte egoista, si sentiva un po' depressa. Poiché parlo di finanza personale per vivere, la mia storia è davvero importante per me, e una parte di me sente che quella storia avrà sempre questo avvertimento:che ho avuto aiuto, che non mi sono tirato su per i miei stivali e non tutto da solo.

Ma mentre elaboravo quei sentimenti, mi sono reso conto che è sempre stato vero. Sono stato benedetto per tutta la mia vita e sarebbe arrogante prendermi tutto il "credito" per tutto ciò che ho fatto finanziariamente. D'altra parte è anche vero che ho fatto sacrifici e buone decisioni per arrivare qui. La verità è... entrambe le cose sono vere.

E devo riconoscere la responsabilità che questo dono comporta. Sapevo di avere un privilegio, ma si scopre che avevo più di quanto pensassi. Uno dei motivi per cui volevo estinguere questo mutuo era che avrei avuto più flusso di cassa per aumentare le mie donazioni regolari. Questo mi ispira a impegnare una parte molto maggiore di quel flusso di cassa per aiutare gli altri.

In uno dei podcast Beginning Balance, Jesse ha fornito una bellissima analogia. Ha detto che si sente come se stesse lavorando per creare meticolosamente questa rete di sicurezza sotto lui e la sua famiglia. E pagare il mutuo ne era la massima espressione.

Quell'analogia risuonava con me così tanto. Ho fatto alcuni di quei nodi nella mia rete. L'ho fatto, ed è stato un lavoro duro. Ma non riesco nemmeno a contare quanti di quei nodi sono stati legati da altri. La mia famiglia e la mia comunità mi hanno aiutato a creare quella rete e ora posso contribuire a creare quella rete per gli altri in cambio.

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