Proteggi la tua copertura:perché non annullare l'assicurazione dell'auto durante la distribuzione?

"Se non sono a casa e la mia auto non viene guidata, devo davvero continuare a pagare l'assicurazione?"

Quando esamini le tue spese mensili prima di una distribuzione, è naturale concentrarsi sulle cose che non vengono utilizzate. Non sei a casa a guardare la TV, quindi sospendi i tuoi servizi di streaming. Non stai guidando la tua auto, quindi l'assicurazione auto potrebbe sembrare un'altra fattura facile da mettere in pausa.  

Ma l’assicurazione auto non riguarda solo la copertura degli incidenti. Potresti avere requisiti legali nei confronti del creditore o dello Stato. E ci sono implicazioni finanziarie future nel rimanere senza assicurazione. Annullarlo completamente può comportare conseguenze nascoste che durano molto tempo dopo la fine della distribuzione. Per la maggior parte dei membri del servizio e delle loro famiglie, l'annullamento dell'assicurazione auto durante l'intervento è una decisione che può creare più problemi di quanti ne risolva.  

Annullare l'assicurazione della tua auto mentre sei in missione ti costerà o ti farà risparmiare denaro?

Scopriamo perché mantenere almeno un certo livello di assicurazione è quasi sempre la mossa più intelligente ed esploriamo le opzioni effettivamente disponibili per ridurre i costi senza rinunciare alla protezione.

I finanziatori spesso richiedono un'assicurazione 

Se stai ancora effettuando pagamenti sul tuo veicolo o hai un veicolo in leasing, il tuo prestatore richiede quasi sicuramente una copertura continua come parte del contratto di prestito. Hanno un interesse finanziario nel veicolo fino al rimborso del prestito. Vogliono garantire che sia protetto se viene danneggiato o distrutto.

Se annulli la tua assicurazione mentre stai ancora finanziando o noleggiando l'auto, quasi sicuramente il prestatore interverrà. Può acquistare quella che viene chiamata assicurazione forzata per tuo conto, una polizza che tutela solo gli interessi finanziari del creditore, non i tuoi. E aggiungeranno quel premio direttamente al pagamento del tuo prestito. L'assicurazione forzata è notoriamente costosa e non offre alcuna responsabilità o protezione personale per te.  

Quindi, anche se l’auto è parcheggiata nel vialetto o nel deposito e tu non stai guidando, non vuoi far scattare quella clausola. Mantenere una certa copertura in atto evita le pratiche burocratiche, i costi e il potenziale fastidio di ripristinare la tua polizza in un secondo momento.

Gli stati hanno requisiti assicurativi

Anche se possiedi la tua auto a titolo definitivo, il tuo stato potrebbe avere requisiti assicurativi. La maggior parte degli stati richiede che i veicoli immatricolati abbiano un livello minimo di assicurazione, indipendentemente dal fatto che vengano guidati. Se il dipartimento automobilistico del tuo stato riceve la notifica che la tua assicurazione è stata annullata, può sospendere automaticamente la tua immatricolazione o addirittura multarti. Quando torni a casa e vuoi guidare di nuovo, riattivare la registrazione o rimuovere una sospensione può costare tempo e denaro.

Se la tua auto si trova negli Stati Uniti ed è ancora immatricolata, la soluzione più semplice (e sicura) è mantenere una copertura almeno minima.

Mantenere la cronologia assicurativa

Le compagnie di assicurazione utilizzano la tua cronologia di copertura continua per determinare il tuo profilo di rischio. (Un altro fattore importante è il tuo credito.) Le polizze con ampie lacune nella copertura sono considerate più rischiose. Ciò significa che quando torni dall'implementazione e vai a ripristinare la tua polizza, l'assicuratore potrebbe classificarti come cliente decaduto. Ciò può portare a:

• Premi significativamente più alti per almeno sei mesi fino a un anno o anche più a lungo 
• Meno opzioni di copertura

Ad esempio, supponiamo che tu annulli l'assicurazione della tua auto mentre stai effettuando un normale dispiegamento in Marina. Quando ritorni e provi ad avviare una nuova polizza, potresti scoprire che le tue tariffe sono significativamente più alte rispetto a prima della partenza. 

Supponiamo che la tua vecchia polizza costasse $ 100 al mese e che tu abbia risparmiato sei mesi sui premi, per un risparmio totale di $ 600. Se la tua nuova polizza costa $ 50 al mese in più e la tariffa più alta rimane per due anni, in realtà pagherai $ 600 IN PIÙ annullando la copertura durante quel periodo.

Ciò significa che, anche se sei finanziariamente responsabile, un divario correlato all'implementazione potrebbe portare a premi più elevati per gli anni successivi semplicemente perché il sistema non distingue le implementazioni da altri motivi più negativi per cui qualcuno potrebbe avere una lacuna nella sua storia assicurativa.

Risparmia denaro sulla tua assicurazione auto

Per fortuna, puoi comunque influire sul costo della tua assicurazione auto apportando modifiche strategiche alla tua polizza.

Innanzitutto, pensa a quanto potrebbe essere guidato il tuo veicolo mentre sei via. L'auto sarà nel tuo vialetto o sarà rinchiusa in un magazzino? Il tuo coniuge la guiderà occasionalmente o un amico potrebbe prenderla in prestito? Se hai un camioncino, sembra che qualcuno abbia sempre bisogno di prenderlo in prestito, giusto?

Se prevedi di lasciare il tuo veicolo con il coniuge, un figlio, un compagno di stanza o un amico durante lo spiegamento, l'annullamento dell'assicurazione è completamente fuori discussione. Anche se la guidano raramente, l’auto necessita almeno di una copertura di responsabilità civile, sia legale che finanziaria. In questi scenari, puoi fare una delle due cose. 

Aggiungi driver alla tua politica attuale

La scommessa più sicura è mantenere attiva la tua polizza attuale ed elencare l'altro conducente come utente autorizzato. Un'altra opzione, se il veicolo è intestato congiuntamente, è che l'altra persona ottenga la propria polizza auto sul veicolo. La cosa importante è che chiunque possa guidare l'auto rimanga assicurato per evitare gravi ripercussioni legali o finanziarie se succede qualcosa mentre sei lontano.

Se la tua auto non verrà assolutamente guidata, potresti avere più opzioni.

Conserva la tua auto e modifica la copertura assicurativa

Molte compagnie assicurative offrono la cosiddetta copertura del deposito, copertura completa o polizze simili per situazioni come l'implementazione, i viaggi a lungo termine o il deposito stagionale dei veicoli. Questo tipo di polizza rimuove la copertura in caso di collisione e responsabilità ma mantiene intatta la copertura completa. Ciò significa che la tua auto è comunque protetta da furti o tentativi di furto, atti vandalici, incendi, danni causati dall'acqua, danni da roditori e caduta di detriti come rami di alberi. 

Senza una copertura completa, sei tenuto a pagare di tasca tua eventuali riparazioni o perdite, inclusa la perdita totale in caso di furto dell'auto. Poiché la copertura completa è molto più economica della copertura completa, ciò può ridurre il premio mensile preservando lo stato di copertura continua.

In alternativa, puoi ridurre o rimuovere la copertura di cui non hai bisogno mentre l’auto è parcheggiata. Ciò potrebbe includere una copertura aggiuntiva come il rimborso del noleggio, franchigie inferiori e opzioni di chilometraggio più elevate. 

Chiama il tuo attuale fornitore di assicurazioni auto

Prima di schierarti, chiama la tua compagnia assicurativa o il tuo agente e spiega la situazione. La maggior parte dei principali assicuratori dispone di programmi specifici per il settore militare o di opzioni di implementazione speciali. Alcuni assicuratori hanno anche uno stato di schieramento militare che sospende parte della copertura senza contare come una decadenza. Potrebbe essere necessario mostrare gli ordini di distribuzione, ma ciò può farti risparmiare un sacco di problemi.

Questo è uno di quei momenti in cui vale assolutamente la pena avere un agente umano, o almeno chiamare il servizio clienti invece di fare semplicemente clic su "Annulla" online.

Riduci la copertura automatica

Un downgrade, come il passaggio alla versione solo completa, è ancora più semplice. Mantiene attiva la tua polizza e può essere annullata nel momento in cui torni. Mantenendo un certo livello di copertura vengono mantenuti gli sconti fedeltà, il credito di longevità e la cronologia delle mancate richieste, che in genere vengono tutti cancellati in caso di annullamento.

Lista di controllo dell'assicurazione auto pre-implementazione

Se ti stai preparando per l'implementazione e la tua auto rimarrà indietro, ecco cosa fare invece di annullare la polizza:

1. Contatta il tuo assicuratore per spiegare la tua prossima implementazione e discutere le tue opzioni.  

2. Chiedi se offrono uno sconto per lo storage o la distribuzione o se puoi passare alla copertura completa.  

3. Assicurati che il tuo prestatore approvi la modifica se l'auto non viene ripagata.  

4. Conserva l'auto correttamente.

5. Mantieni aggiornata la registrazione se intendi mantenerla assicurata.  

6. Aggiungi o conferma i conducenti se qualcun altro potrebbe guidare l'auto occasionalmente.

Una semplice telefonata può evitare grattacapi in seguito e spesso fa anche risparmiare molto denaro.

Anche in questo caso, pianifica di riavviare una polizza rapidamente dopo il tuo ritorno in modo che il divario non si allunghi troppo. Conserva la documentazione degli ordini di distribuzione e della consegna delle targhe, nel caso in cui sia necessario dimostrare il motivo per cui la copertura è scaduta.

Si è tentati di tagliare i costi prima dell’implementazione e i premi assicurativi possono sembrare un obiettivo facile. Ma annullare completamente la copertura può portare a premi più alti, grattacapi legali, problemi con il creditore e molto stress inutile in seguito.

Sguardo tatticoDevo annullare l'assicurazione della mia auto durante lo schieramento?

Annullare la tua assicurazione mentre il tuo veicolo è in deposito può sembrare un modo per risparmiare denaro, ma può creare rischi maggiori. Anche quando non vengono guidati, i veicoli rimangono vulnerabili a furti, agenti atmosferici e danni imprevisti. Mantenere la copertura aiuta a proteggere il tuo investimento ed evita lacune che potrebbero portare a costi più elevati in seguito.

Brookie LutzDirettore della consulenza USAA

Nella maggior parte dei casi, la soluzione più intelligente è ridurre, non rimuovere, la copertura assicurativa dell'auto. La maggior parte degli assicuratori dispone di opzioni progettate specificamente per i membri del servizio distribuito per mantenere intatti la protezione, il credito e la conformità, aiutandoti comunque a risparmiare denaro. Mantenere la tua auto assicurata mentre sei in missione non significa solo proteggere metallo e gomma. Si tratta di salvaguardare le tue finanze, i tuoi precedenti e la tua tranquillità mentre ti concentri sulla missione che ti aspetta.