Facciamo i conti:risparmiare per la pensione o pagare il debito della carta di credito?

Conviene risparmiare per la pensione o estinguere il debito della carta di credito? Se hai il saldo della carta, potresti essere alle prese con tutte le tue risorse per attaccare il debito, o inizia a costruire il tuo gruzzolo per la pensione mentre paghi lentamente il debito.

Quale ti darà un patrimonio netto migliore? Non c'è una risposta semplice. Per alcune persone la situazione potrebbe giustificare prima la cancellazione del debito della carta di credito; per gli altri, è meglio iniziare a investire subito. Per capire quale scenario è migliore in una data situazione, dovremo fare un po' di matematica. Non preoccuparti, ti mostreremo come farlo in pochi semplici passaggi.

Passaggio 1:raccogli dati importanti sul tuo debito e sul tuo piano pensionistico

Primo, esaminare gli estratti conto della carta di credito e le informazioni di accompagnamento per visualizzare i seguenti numeri:

• Debito della carta di credito. Lo troverai sulla parte anteriore dell'estratto conto della tua carta di credito.
  
• Tasso di interesse della carta di credito, o APR (tasso annuo percentuale). Lo troverai più in basso nella tua dichiarazione, in una sezione denominata "Interessi addebitati" o qualcosa di simile.
  
• Pagamento minimo. Lo troverai nei termini e condizioni della tua carta, in una discussione su come vengono calcolati i pagamenti minimi. Sarà probabilmente una percentuale, ma potrebbe esserci anche una somma forfettaria.

Prossimo, considera qualsiasi piano pensionistico a cui sei iscritto o che hai a disposizione. Qual è il rendimento medio annuo? È possibile identificare i rendimenti passati esaminando gli estratti conto della pensione. Per esempio, il tuo account del piano 401 (k) può elencare il tuo rendimento annuale. Tieni presente che i rendimenti passati non garantiscono o prevedono rendimenti futuri, ma useremo il rendimento medio annuo come proxy per i rendimenti futuri in questo caso, sapendo che se il nostro portafoglio prende una svolta al ribasso a lungo termine, i nostri calcoli cambieranno.

Finalmente, quanto extra hai nel tuo budget mensile che potresti mettere per i pagamenti con carta di credito, investimenti previdenziali, o entrambi?

Seguici mentre esaminiamo un'ipotetica situazione debitoria e un'opportunità di pensionamento. Diciamo che ci sono $ 500 nel nostro budget mensile, che equivale a $ 6, 000 all'anno ($500 x 12 mesi =$6, 000) da mettere in debito o in pensione.

Attualmente, il saldo sulla nostra carta di credito è di $ 5, 000. Il nostro TAEG è del 22%. Il nostro pagamento mensile minimo è il 3% del nostro saldo dovuto o $ 25, qualunque sia maggiore.

Il nostro datore di lavoro offre un piano 401 (k). Per mantenere questa illustrazione semplice, diremo che il nostro datore di lavoro non corrisponde ai contributi dei dipendenti e scegliamo di versare contributi imponibili con un conto designato da Roth all'interno del 401 (k).

In realtà, potresti invece scegliere di versare contributi deducibili dalle tasse a un conto pensionistico tradizionale. Con un Roth 401(k) non ci sono vantaggi fiscali immediati, il che rende i nostri calcoli più semplici e quindi più adatti a questo scopo.

Diremo che l'investimento predefinito nel nostro 401 (k) è un fondo comune di investimento con data obiettivo con un rendimento medio annuo del 6,3% dal suo inizio. Sappiamo che le prestazioni future sono imprevedibili. Ma per fare i conti con la decisione tra pensionamento e debito, applicheremo un rendimento annuo del 6% al nostro conto pensione.

Esamineremo il conto pensione e il saldo della carta di credito dopo cinque anni per confrontare le due scelte:1) effettuare pagamenti minimi sul saldo della nostra carta in modo da poter iniziare subito a investire, o 2) mettere tutti i nostri soldi extra sul debito della nostra carta di credito prima di considerare l'investimento per la pensione.

In entrambi gli scenari, supponiamo che non effettueremo addebiti aggiuntivi sulla nostra carta di credito. Inoltre, contribuiremo al nostro conto pensione quando avremo denaro disponibile da investire.

Passaggio 2:calcola il patrimonio netto se dai la priorità al risparmio previdenziale rispetto al pagamento rapido del debito della carta di credito

In questo scenario, vedremo cosa succede se effettuiamo solo pagamenti minimi sulla nostra carta di credito in modo da poter iniziare subito a investire per la pensione. L'estratto conto della tua carta di credito dovrebbe indicare molto chiaramente quanto tempo ci vorrà per saldare il tuo saldo se effettui pagamenti minimi.

Puoi anche trovare un calcolatore online per aiutarti con questi calcoli. Ecco le informazioni che inseriremo per il nostro esempio (puoi inserire i tuoi numeri dalla tua situazione reale):

• Saldo attuale della carta di credito:$ 5, 000
  
• Tasso percentuale annuo:22%
  
• Pagamento mensile aggiuntivo proposto:$ 0
  
• Percentuale di pagamento minima:3%
  
• Importo minimo di pagamento:$ 25
  
• Salta il pagamento di dicembre quando viene offerto? No

I risultati indicano che porteremo questo debito per più di 17 anni (205 mesi) e pagheremo più di $7, 000 di interesse durante questo periodo. Fare clic sul pulsante che dice "Risultati dettagliati" per visualizzare una ripartizione dei pagamenti. Assicurati che nella scheda Presupposti, hai chiesto una visualizzazione mensile della tabella.

Nel primo mese, il nostro pagamento è di $ 150 e questo importo diminuisce lentamente fino a quando non paghiamo l'importo minimo di $ 25 negli ultimi anni.

Poiché stiamo effettuando pagamenti minimi sulla carta di credito, saremo in grado di mettere $350 dei nostri $500 totali disponibili per la pensione nel primo mese ($500 - $150 =$350). Il secondo mese e i mesi successivi, saremo in grado di aumentare l'importo che investiamo, man mano che il saldo della nostra carta di credito diminuisce. Ogni mese guadagniamo anche degli interessi (6%/12 mesi), quindi il nostro saldo del conto pensionistico cresce in questo modo, pure.

Dopo cinque anni (60 mesi), il saldo della nostra carta di credito verrà ridotto a meno di $2, 500.

Alla fine dei cinque anni, il nostro conto pensionistico cresce fino a poco più di $ 27, 300. Considerando il nostro debito e i nostri saldi pensionistici, il nostro patrimonio netto è di $ 24, 800 ($ 27, 300 in attività e $ 2, 500 al passivo). Si noti che i rendimenti degli investimenti non sono garantiti; il tasso del 6% è solo a scopo illustrativo.

Puoi scaricare il foglio di calcolo con questi calcoli.

Passaggio 3:calcola il patrimonio netto se paghi completamente il debito della carta di credito prima di investire per la pensione

In questo scenario, applicheremo prima tutte le nostre entrate extra al debito della carta di credito. Quando il debito è interamente saldato, cominceremo a contribuire al conto pensione.

Inseriamo queste informazioni per sapere quanto velocemente pagheremo il debito con $500 al mese (di nuovo, inserisci le tue informazioni per ottenere risultati personalizzati):

• Saldo attuale della carta di credito:$ 5, 000
  
• Tasso percentuale annuo:22%
  
• Percentuale di pagamento minima:0%
  
• Importo minimo di pagamento:$ 0
  
• Proposta di pagamento mensile aggiuntivo:$ 500
  
• Salta il pagamento di dicembre quando viene offerto? No

Per mantenere il pagamento con carta di credito a $ 500 al mese (e pagare prima il debito della carta di credito), inseriremo la percentuale di pagamento minima come 0% e l'importo minimo di pagamento come $ 0, anche se i termini effettivi del contratto della carta di credito molto probabilmente specificheranno una percentuale del 2% o più e un pagamento minimo di $ 10 o più. Quando osserviamo i risultati, troviamo che il payoff avviene in 12 mesi. Effettueremo 11 pagamenti di $500 e un pagamento di $74.

Dopo aver finito di saldare il debito della carta di credito, possiamo iniziare a investire. Investiremo $ 426 nel dodicesimo mese ($ 500- $ 74) e $ 500 nei mesi successivi. Considera l'utilizzo di un calcolatore del valore futuro, per determinare quanto varrà il tuo conto pensione alla fine di cinque anni.

Ecco le informazioni che abbiamo inserito nel calcolatore del valore futuro:

• Numero di periodi:48. (Investiremo per quattro anni, o 48 mesi.)
  
• Importo iniziale:$ 426. (Inizieremo con il contributo del primo mese come saldo nel nostro conto.)
  
• Tasso di interesse:0,5% (6% tasso annuo diviso 12 mesi).
  
• Deposito periodico:$500.
  
• Deposito effettuato all'inizio o alla fine del periodo:Fine.

Se guadagniamo il 6% annuo sui nostri investimenti, il nostro conto pensionistico sale a $ 27, 590 in cinque anni. Inoltre, il nostro debito della carta di credito è pagato. Il nostro patrimonio netto è di $ 27, 590 - sono $ 2, 790 Di più che se avessimo dato la priorità ai risparmi per la pensione e fossimo rimasti bloccati pagando solo il minimo sul debito della nostra carta di credito ogni mese.

Cos'altro considerare?

Questi calcoli sono un punto di partenza. La tua situazione potrebbe essere simile a questo scenario, ma potrebbe non esserlo. Ad esempio, se il tuo TAEG è notevolmente inferiore e la tua pensione ritorna più alta rispetto agli scenari sopra, potresti benissimo scoprire che stai meglio investendo nel mercato riducendo lentamente il debito della tua carta di credito. I cambiamenti in uno o più di questi fattori potrebbero alterare i risultati:

• Saldi di carte di credito maggiori o minori;
  
• TAEG della carta di credito superiori o inferiori;
  
• Prestazioni di investimento migliori o peggiori;
  
• Disponibilità di una corrispondenza aziendale sul tuo 401(k);
  
• Spese amministrative associate al tuo 401(k);
  
• Scegliere di investire in un tradizionale 401(k).

Se si opta per un tradizionale 401(k), i tuoi contributi provengono dal tuo reddito ante imposte, riducendo così il reddito imponibile, che potrebbe comportare un onere fiscale inferiore e un rimborso fiscale più elevato. Un rimborso delle tasse potrebbe essere applicato al saldo della tua carta di credito, permettendoti di estinguere più facilmente i debiti risparmiando anche per la pensione.

Per calcolare il beneficio fiscale immediato del risparmio all'interno di un conto 401(k) tradizionale, moltiplica l'importo del contributo per l'aliquota fiscale marginale. Inoltre, potresti avere diritto a un credito di risparmio, che aumenta ulteriormente il beneficio del risparmio previdenziale.

Come iniziare con entrambi gli scenari

Qualunque sia il percorso che scegli, potresti aver bisogno di aiuto per fare i primi passi. Considera questi modi per iniziare:

Pagamento del debito

• Considera di trasferire o consolidare i tuoi saldi su una carta di trasferimento del saldo dello 0%.
  
• Considera una settimana o un mese senza spese in cui non spendi per nulla tranne che per l'essenziale.
  
• Applicare doni in contanti dalla famiglia ai saldi delle carte di credito.
  
• Fai un lavoro part-time per pagare i saldi.
  
• Trova modi per spendere meno nelle spese quotidiane e applica i risparmi al pagamento del debito.

Risparmio per la pensione

• Considera di iscriverti al piano pensionistico del tuo datore di lavoro, se offerto. Potresti avere l'opportunità di contribuire a un account 401(k) o 403(b), Per esempio.
  
• Crea un'IRA con un conto di intermediazione o un robo-advisor.
  
• Avvia un SEP-IRA se hai un reddito da lavoro autonomo.

Quando consideri le tue scelte, tieni presente che i tassi di interesse delle carte di credito sono relativamente fissi, mentre i rendimenti degli investimenti tendono ad essere molto più variabili. I principali casi in cui i tassi delle carte di credito fluttuano in questi giorni sono quando la Federal Reserve aumenta il tasso sui fondi federali, o quando effettui pagamenti in ritardo e ti viene addebitato un tasso di interesse di penalità.

Il punto è, se il TAEG della tua carta è del 22%, potresti essere certo di risparmiare almeno il 22% del tuo saldo pagando anticipatamente gli interessi sulla carta di credito. In contrasto, il vantaggio preciso dell'investimento anticipato è meno certo.

Conviene risparmiare per la pensione o estinguere il debito della carta di credito? Fare i conti può aiutarti a prendere una decisione.