Consolidamento del prestito studentesco

Capire come ottenere prestiti agli studenti era già abbastanza confuso. Ma ora il tuo prestatore di servizi di prestito studentesco ha sollevato il consolidamento, e non hai idea di cosa stiano parlando.

Cos'è il consolidamento del prestito studentesco, comunque? E può davvero farti risparmiare denaro? Affronteremo queste e altre domande oggi mentre diamo un'occhiata più da vicino al consolidamento dei prestiti studenteschi, rifinanziamento e le loro alternative.

Che cos'è il consolidamento del prestito studentesco?

Quando consolidi i tuoi prestiti studenteschi, stai prendendo più, prestiti più piccoli e metterli tutti in un prestito più grande.

È probabile che questo prestito abbia nuove condizioni e tassi di interesse, che può o non può finire per essere vantaggioso per te.

Come consolidare i prestiti studenteschi federali

Quando consolidi i tuoi prestiti studenteschi federali, il tuo nuovo tasso di interesse sarà la media dei tassi 2+ che stai già pagando. Quindi se avessi un prestito al 4,53% e un altro al 7,08%, il tuo nuovo, l'aliquota consolidata sarebbe del 5,81% dopo l'arrotondamento.

4,53% + 7,08% =11,51%

11,51% / 2 =5,81%

La nuova durata del prestito, o la quantità di tempo che hai a disposizione per rimborsare il prestito, può estendersi da 10 anni a 30 anni.

Ciò può comportare pagamenti mensili inferiori a seconda di quando consolidi. Anche se lo fa, anche se, ciò non rende il prestito meno costoso. Infatti, può essere vero il contrario poiché paghi gli interessi per un periodo di tempo più lungo.

Il consolidamento del prestito studentesco federale è una buona idea?

Se vuoi risparmiare denaro per tutta la durata del tuo prestito, il consolidamento probabilmente non fa per te. Non fa per te se stai cercando di abbassare il tasso di interesse complessivo.

Però, se hai un disperato bisogno di pagamenti mensili inferiori, il consolidamento potrebbe essere una buona partita per te. Per esempio, se sei a rischio di default, il consolidamento può essere una soluzione preferibile.

Contatta il tuo fornitore di prestiti studenteschi, anche se, dopo esserti informato sui diversi tipi di prestiti studenteschi federali. Potrebbe esserci un piano di rimborso o un'indennità di differimento che si adatta meglio alla tua situazione.

Come consolidare i prestiti agli studenti privati

Il consolidamento dei prestiti agli studenti privati ​​è più spesso indicato come "rifinanziamento". Questo potrebbe essere un termine migliore, comunque, poiché il rifinanziamento non deve necessariamente includere più di un prestito.

Quando rifinanzi con un prestatore privato, la tua solvibilità e altri fattori saranno presi in considerazione. Negli ultimi anni, istituti di credito online hanno iniziato a offrire tariffe particolarmente interessanti a, mutuatari particolarmente qualificati.

Mentre alcuni di questi istituti di credito utilizzano un punteggio FICO tradizionale per selezionare i candidati, ci sono altri istituti di credito, in particolare prestatori di mercato, che ti qualificheranno in base a fattori quali la tua istruzione e il potenziale di reddito.

Rifinanziare il mio prestito studentesco privato è una buona idea?

Il rifinanziamento del prestito studentesco privato può essere una buona idea in determinate circostanze.

Primo, se i tassi erano particolarmente alti quando hai inizialmente preso i tuoi prestiti studenteschi, i tassi di mercato al momento in cui scriviamo sono ancora relativamente bassi.

Il rifinanziamento potrebbe farti ottenere un tasso più basso. Potrebbe anche farti ottenere un pagamento mensile inferiore, ma tieni presente che se effettui solo questi nuovi pagamenti mensili inferiori, è probabile che pagherai di più nel corso del tuo prestito che se non avessi rifinanziato, iniziare con.

Un'altra situazione in cui il rifinanziamento può aiutare il tuo tasso di interesse è se il tuo credito è migliore ora di quando hai preso i tuoi prestiti privati ​​per studenti. In questo caso, potresti essere in grado di ottenere un'offerta migliore di quella che stai pagando ora.

Qualche volta, hai solo bisogno di abbassare i pagamenti mensili. Forse hai perso il lavoro e devi mettere insieme del lavoro del cliente mentre stai cercando qualcosa di più permanente. Forse hai perso un coniuge o hai divorziato.

Le cose succedono, e a volte ciò significa che il rifinanziamento per pagamenti mensili inferiori può avere senso, anche se pagherai più interessi per tutta la durata del prestito.

Posso consolidare insieme prestiti studenteschi privati ​​e federali?

è raro, se mai, una buona idea per consolidare insieme prestiti studenteschi privati ​​e federali. Non sarai in grado di farlo attraverso il governo federale; il Dipartimento della Pubblica Istruzione non accetterà i tuoi prestiti studenteschi privati ​​come parte del processo di consolidamento.

Ciò significa consolidare insieme i prestiti studenteschi privati ​​e federali, dovrai rivolgerti al mercato privato.

Mentre ci sono istituti di credito che ti assumeranno, ricorda che quando rifinanzi il tuo prestito studentesco federale sul mercato privato, stai rinunciando all'accesso a programmi federali come programmi di rimborso basati sul reddito, Perdono del prestito di servizio pubblico, pazienza, programmi di pagamento estesi e altro ancora.

Uno dei pochi dati demografici che potrebbe, nelle giuste circostanze, potenzialmente trarre vantaggio dal rifinanziamento sul mercato privato sono coloro che si sentono a proprio agio nel fare affari con i prestatori del mercato online.

Devi anche avere un'istruzione monetizzabile e un potenziale di reddito elevato data la tua attuale traiettoria di carriera. Anche allora, dovresti eseguire meticolosamente i numeri per assicurarti che approfittare di un piano di rimborso basato sul reddito o di un programma di perdono non sarebbe una mossa finanziaria più saggia che rivolgersi a questi istituti di credito solo online.

Alternative al consolidamento dei prestiti agli studenti

Se stai pensando di consolidare i tuoi prestiti studenteschi, è probabilmente per uno dei tre motivi:

1. Vuoi abbassare il tasso di interesse.
2. Vuoi ridurre l'importo in dollari del tuo pagamento mensile.
3. Sia 1 che 2.

Tutti e tre sono validi motivi per considerare il consolidamento. Però, se stai cercando di ridurre l'importo in dollari del tuo pagamento mensile sui prestiti federali, potresti avere alternative migliori.

Piano di rimborso basato sul reddito

I piani di rimborso basati sul reddito limitano i pagamenti a una certa percentuale del budget discrezionale. Il tuo budget discrezionale è ciò che rimane dopo che le necessità come il cibo e l'alloggio sono state coperte.

La maggior parte dei programmi di rimborso federali prenderà un massimo del 10% di ciò che rimane, ma alcuni prenderanno il 15% di questo reddito discrezionale.

Questo può potenzialmente aiutarti a ridurre l'importo dei pagamenti mensili senza rifinanziare sul mercato privato.

Dilazione del prestito

Hai bisogno di pagamenti mensili inferiori a causa di difficoltà finanziarie? Vedi che questa difficoltà è temporanea? Se è così, potresti voler chiedere un rinvio. Esempi di motivi ammissibili per il differimento includono:

• Essere uno studente attuale o il genitore di uno studente attuale.
• Sei nei primi sei mesi dopo la laurea o nei primi sei mesi dopo aver smesso di frequentare la scuola.
• In trattamento per il cancro.
• Andare in riabilitazione.
• Disoccupazione o impossibilità di trovare un lavoro a tempo pieno.
• In servizio nei Corpi di Pace.
• Difficoltà economiche.
• Sei in servizio attivo con l'esercito.
• Ti sei separato dall'esercito negli ultimi 13 mesi.

Se la richiesta di differimento che hai presentato al tuo gestore del prestito viene accolta, la somma di denaro che dovrai pagare durante il periodo di differimento varierà a seconda del tipo di prestito.

I prestiti agevolati non dovranno preoccuparsi di nulla, poiché i pagamenti del capitale saranno differiti e il governo federale pagherà gli interessi.

Però, se il tuo prestito non è sovvenzionato, sarai comunque responsabile degli addebiti per interessi. Puoi scegliere di lasciarli andare fino alla fine del tuo periodo di differimento, ma si aggrapperanno a se stessi.

Tolleranza del prestito studentesco

Se stai attraversando un periodo difficile finanziariamente, se è dovuto a problemi di occupazione, problemi medici o qualcos'altro completamente, puoi chiedere al tuo prestatore di prestiti per studenti fino a 12 mesi consecutivi di tolleranza generale.

Durante questo periodo, non dovresti pagare il capitale, anche se il pagamento degli interessi sarebbe comunque dovuto indipendentemente dal fatto che il tuo prestito sia sovvenzionato o meno.
La tolleranza generale può essere concessa per quasi tutti i motivi a discrezione del prestatore di servizi di prestito.

Però, c'è anche una cosa come la tolleranza obbligatoria. Queste sono circostanze in cui il tuo prestatore di servizi di prestito studentesco deve concederti tolleranza.

Includono che i tuoi pagamenti siano il 20% + del tuo reddito lordo negli ultimi tre anni e che presti servizio in Americorps, tra le altre circostanze.

Devo consolidare i miei prestiti studenteschi?

Il consolidamento del prestito studentesco è sicuramente un'opzione se sei in ritardo sui pagamenti o non sei soddisfatto dei tassi di interesse. Ma dovresti considerarlo proprio questo:una delle tante opzioni che potrebbero portarti al tuo obiettivo.

A seconda delle circostanze personali, cambiare i piani di rimborso, chiedere il rinvio o chiedere la tolleranza può corrispondere meglio ai tuoi obiettivi finali, mantenerti idoneo per i benefici dei prestiti federali agli studenti, e potrebbe finire per essere la decisione finanziaria più intelligente quando si sgranocchiano i numeri, comunque.