Come un prestito personale può aumentare il tuo punteggio di credito di 20 punti o più

La maggior parte delle persone che consolidano il debito con un prestito personale vede aumentare il proprio punteggio di credito:ecco perché.

Un prestito personale può aumentare il tuo punteggio di credito? Diversi esperti di finanza personale hanno affermato che può, ma ora abbiamo le prove.

L'agenzia di credito e società di credito al consumo TransUnion ha recentemente pubblicato un nuovo studio alla conferenza Money20/20 del 2019 che ha esaminato i consumatori che hanno utilizzato un prestito personale per consolidare il debito della carta di credito. Per il 68% di questi clienti, lo studio ha rilevato che i loro punteggi di credito sono aumentati di 20 punti o più entro tre mesi dal consolidamento del debito.

I risultati sono stati ancora più impressionanti nei consumatori subprime e near-prime, dove lo studio ha riscontrato tassi di miglioramento del punteggio di credito di oltre 20 punti dell'84% e del 77%, rispettivamente.

Questo può sembrare controintuitivo. Dopotutto, è risaputo che richiedere un nuovo credito (compreso un prestito personale) può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Cosa c'è di più, lo studio ha rilevato che dopo aver consolidato il debito della carta di credito con un prestito personale, il debito complessivo del consumatore medio effettivamente è aumentato . Tuttavia, ci sono alcuni modi chiave in cui un prestito personale può aiutare il tuo punteggio di credito molto più di quanto potrebbe danneggiarlo.

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Minor utilizzo del credito

Uno dei componenti più importanti del tuo punteggio di credito è l'importo che devi o, in particolare, l'importo che devi parente ai tuoi limiti di credito o ai saldi originari dei tuoi prestiti. Nella formula del credit scoring FICO, la categoria "utilizzo del credito" rappresenta il 30% del tuo punteggio.

Così, se utilizzi un prestito personale per consolidare tutti i debiti della tua carta di credito, l'utilizzo del credito sulle tue carte di credito si riduce effettivamente a zero. Finché continuerai a mantenere aperti i conti della tua carta di credito (e a mantenere bassi i tuoi saldi), questo è probabilmente un importante catalizzatore positivo per il tuo punteggio di credito.

Debito rateale vs debito rotativo

Ci sono due categorie principali di debiti che vengono segnalati alle agenzie di credito:rate e revolving. I debiti rateali sono prestiti con pagamenti mensili specificati che paghi in un determinato periodo di tempo. D'altro canto, i debiti rotativi sono aperti e tendono ad avere pagamenti mensili minimi bassi e tempi di rimborso flessibili.

Come puoi immaginare, le carte di credito sono debiti revolving e i prestiti personali sono debiti rateali. E quest'ultimo ha in genere un punteggio più favorevole.

Pensaci in questo modo. Se hai una carta di credito con $ 5, 000 e hai un saldo di $ 4, 900, è una brutta cosa. La tua carta di credito è quasi esaurita. D'altro canto, un $5, 000 prestito personale che hai pagato fino a $ 4, 900 non è necessariamente una cosa negativa.

Mix di crediti

Uno dei componenti meno conosciuti della formula del punteggio di credito FICO è il tuo "mix di crediti". Questa categoria rappresenta il 10% del tuo punteggio, e puoi pensarlo come una ricompensa per la diversificazione. Per esempio, avere un mutuo, una carta di credito, e un prestito auto può essere migliore che avere tre conti dello stesso tipo.

L'idea qui è che i finanziatori vogliono vedere che puoi gestire una varietà di diversi tipi di credito in modo responsabile, non solo uno o due. L'aggiunta di un prestito personale può aiutare a migliorare questo punteggio, anche se i creatori del punteggio FICO® consigliano che ciò avrà probabilmente un impatto maggiore sui consumatori con file di credito meno consolidati.

Questo vale solo per il consolidamento debiti

Parlando tecnicamente, puoi usare un prestito personale per quello che vuoi, anche se il prestatore ti chiede di indicare il motivo per cui stai prendendo in prestito quando fai domanda. E ci sono alcuni modi in cui l'utilizzo di un prestito personale può essere dannoso per il tuo punteggio di credito, come ottenere un prestito personale sopra una montagna di debiti della carta di credito.

Il punto è che l'aumento di punteggio riscontrato nel sondaggio di TransUnion era specifico per i consumatori che hanno utilizzato prestiti personali per consolidare i debiti delle carte di credito e per nessun altro motivo. In poche parole, quando fai questo, stai scambiando una cattiva forma di debito con una buona forma di debito. Ma non è sempre così quando si ottiene un prestito personale.

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