Debito intelligente contro debito inesigibile:7 motivi per prendere in prestito (e 8 per evitare)

Il debito tende ad avere uno stigma negativo, ed è giusto che sia così. Il tipo sbagliato di debito può devastare la vita delle persone.

Ma ci sono alcuni casi in cui stipulare una linea di credito è una strategia efficace. Che tu voglia acquistare una casa, aprire un'attività o finanziare la tua istruzione, il debito può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Un debito sano ti aiuterà a creare ricchezza, mentre il debito inesigibile spesso comporta pagamenti di interessi elevati.

Ecco alcuni motivi sensati per indebitarsi (e totalmente inutili).

Debito della carta di credito per benefici (debito buono)

DGPhotoStock/Adobe

Finché paghi il saldo del tuo estratto conto ogni mese, addebitare le spese sulle carte di credito può essere vantaggioso.

Effettuare acquisti con le carte di credito giuste può aiutarti a guadagnare rimborsi in contanti o premi di viaggio. Potrebbe anche migliorare il tuo punteggio di credito perché mostra alle agenzie di credito che stai utilizzando le tue carte di credito in modo responsabile.

Mutuo (debito buono)

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Secondo i dati di Redfin, il prezzo medio di una casa negli Stati Uniti era di 421.714 dollari nel 2023. Ma la maggior parte delle persone non dispone di tutta questa somma di denaro, quindi i mutui sono necessari per la maggior parte degli acquirenti di case.

Man mano che ripaghi il tuo debito, costruisci capitale proprio. Una volta che hai ripagato la tua casa, ne sei il proprietario e ha il potenziale per aumentare di valore.

Secondo mutuo (Buon debito)

Monolocale Romantico/Adobe

Accendere una seconda ipoteca è una decisione da non prendere alla leggera perché stai mettendo la tua casa come garanzia.

Tuttavia, i termini sono generalmente ragionevoli, quindi può essere uno strumento di debito efficace nelle giuste circostanze.

Ad esempio, puoi utilizzare il denaro per le necessarie ristrutturazioni domestiche, per finanziare una piccola impresa o per saldare il debito della carta di credito.

Prestito studentesco (Buono debito)

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Investire nell’istruzione superiore potrebbe aiutarti a far avanzare la tua carriera e guadagnare più denaro.

Pertanto, un prestito studentesco può essere un debito salutare perché può offrirti un maggiore potenziale di guadagno. Puoi utilizzare il tuo reddito aumentato per saldare il debito del prestito studentesco.

Assicurati di scegliere una specializzazione che ti appassiona con molte opportunità di lavoro e stipendio.

Prestiti di consolidamento debiti (debito buono)

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Se sei già alle prese con i debiti, un prestito di consolidamento debiti può offrire un po’ di sollievo. Potrebbe condensare più debiti in un unico prestito e offrire un tasso di interesse inferiore a quello attualmente pagato. 

Tuttavia, tassi più bassi potrebbero non essere un affare migliore se durano più a lungo. Dovresti anche fare attenzione alle "tariffe teaser" che durano solo un tempo limitato.

Prestito per piccole imprese (debito buono)

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Che tu voglia aprire l'attività dei tuoi sogni o espandere quella esistente, un prestito per piccole imprese può aiutarti.

Puoi utilizzare il denaro per coprire i costi iniziali come l'assunzione di dipendenti, l'acquisto di attrezzature o la ristrutturazione di immobili.

Tuttavia, se la tua impresa fallisce, ti ritroverai solo in debito, quindi prepara in anticipo un piano chiaro per la tua attività.

Prestito personale per riparazioni di emergenza (Debito buono)

Monkey Business/Adobe

Se hai bisogno di riparazioni di emergenza alla tua auto o alla tua casa, valuta la possibilità di chiedere un prestito personale per coprire le spese.

Sebbene molte persone attribuiscano questo tipo di spese alle carte di credito, a lungo termine ciò finisce per costare loro di più a causa degli alti tassi di interesse. Se riesci a ottenere un tasso migliore per un prestito personale (cosa che probabilmente otterrai), potrebbe essere un'alternativa migliore. 

Idealmente, dovresti avere da tre a sei mesi di spese come fondo di emergenza per questi casi. Tuttavia, un prestito personale può essere una buona alternativa se non hai abbastanza per coprire le riparazioni.

Prestito personale per viaggi (sofferenza)

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Viaggiare è un ottimo modo per vivere nuove esperienze e ampliare i propri orizzonti. Tuttavia, non dovresti indebitarti per viaggiare.

Invece di richiedere un prestito personale, metti da parte una parte di ogni busta paga per una vacanza. In questo modo potrai goderti appieno il tuo viaggio, sapendo di non esserti indebitato per pagarlo.

Prestito personale per ristrutturazioni non necessarie (sofferenza)

kerkezz/Adobe

Confrontarti con altre persone può essere dannoso per le tue finanze.

Ad esempio, alcune persone contraggono prestiti personali per ristrutturare la propria casa e stare al passo con i vicini. Sebbene la ristrutturazione possa aumentare il valore di mercato della tua casa, dovresti stare attento a contrarre debiti per le ragioni sbagliate.

Considera il potenziale ritorno sull'investimento prima di richiedere un prestito personale per ristrutturare.

Prestito auto (sofferenza)

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Potrebbe essere necessario un prestito auto per andare e tornare dal lavoro o dalla scuola, a seconda della situazione.

Tuttavia, i prestiti per l'auto sono generalmente considerati crediti inesigibili poiché le auto si svalutano rapidamente, quindi cerca di mantenere il pagamento della tua auto il più basso possibile.

Secondo i dati Equifax, potresti risparmiare in media $ 209 optando per un'auto usata rispetto a una nuova.

Debito fiscale (Debito inesigibile)

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È fondamentale presentare correttamente le tasse in tempo e pagare eventuali saldi per evitare debiti fiscali.

Il debito fiscale accumula costosi interessi che vengono capitalizzati quotidianamente e puoi incorrere in sanzioni in caso di pagamento in ritardo.

L'IRS può adottare misure estreme per riscuotere il pagamento, come pignorare lo stipendio, ipotecare la tua casa o richiedere il rimborso delle tasse.

Debito medico (Debito inesigibile)

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Anche se hai un'assicurazione sanitaria, non necessariamente coprirà tutte le spese mediche, quindi potresti dover pagare tu stesso alcune spese.

Puoi creare un fondo di emergenza per prevenire il debito medico e tenere il passo con i premi del tuo piano sanitario.

Se ti ritrovi con un debito medico, potresti essere in grado di negoziare un piano di pagamento con il tuo medico per evitare che le fatture vadano in riscossione.

Debito della carta di credito oltre il ciclo dell'estratto conto (Debito inesigibile)

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Il debito della carta di credito può essere considerato grave se non paghi l'intero saldo ogni mese e lo riporti di mese in mese. Non solo dovrai affrontare interessi elevati, ma ciò potrebbe anche danneggiare il tuo punteggio di credito.

Se hai già un debito con la tua carta di credito, smetti di usare le tue carte e inizia a pagare più del saldo minimo dovuto. Cerca di pagare prima le carte con l'interesse più alto.

Potresti anche prendere in considerazione l'apertura di una carta con APR 0% sui trasferimenti di saldo.

Prestiti con anticipo sullo stipendio (sofferenza)

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I prestiti con anticipo sullo stipendio sono noti per i loro tassi di interesse esorbitanti e le pratiche predatorie. Non sono garantiti e hanno termini di rimborso brevi.

Sebbene molti stati limitino le commissioni, secondo il Consumer Financial Protection Bureau un tipico prestito con anticipo sullo stipendio può avere un TAEG pari a circa il 400,00%. Confrontalo con i tassi di interesse delle carte di credito, solitamente attorno al 25,00% APR.

Dovresti evitare i prestiti con anticipo sullo stipendio a tutti i costi.

Prendere in prestito per investire (debiti inesigibili)

Stock4You/Adobe

Spesso le persone stipulano una linea di credito, come un prestito personale, e investono il denaro in azioni, CD o obbligazioni.

Anche se a volte può dare i suoi frutti, non dovresti provare questa strategia se sei un investitore inesperto. È una mossa rischiosa perché se il tuo investimento fallisce, la tua perdita sarà molto più significativa poiché dovrai ripagare il denaro con gli interessi.

Conclusione

A. Frank/peopleimages.com/Adobe

Anche se tende ad esserci uno stigma negativo nei confronti del debito, può essere un modo efficace per gestire le tue finanze.

È importante notare che a volte i debiti inesigibili sono necessari e contrarre debiti buoni non è sempre una scelta saggia. Prima di aprire una linea di credito, assicurati di farlo per i giusti motivi.

Con un obiettivo e un piano chiari, puoi utilizzare il debito a tuo vantaggio per raggiungere traguardi significativi e andare avanti dal punto di vista finanziario.

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