Carte di debito e di credito:spiegazione delle principali differenze

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Molto tempo fa, il denaro fisico (banconote e monete) è stato messo da parte a favore delle carte di debito e di credito. Oggi, la maggior parte delle persone ha almeno una carta di debito e una carta di credito nei propri portafogli/borse.

Allo stesso tempo, non tutti hanno una chiara comprensione delle somiglianze e delle differenze tra questi due principali mezzi di scambio di beni e servizi.

Tenendo questo in mente, vogliamo utilizzare la seguente discussione per concentrarci su un confronto completo tra carte di debito e di credito.

Le somiglianze e le differenze tra carte di debito e di credito

Le somiglianze tra carte di debito e di credito sono praticamente semplici. Sembrano uguali con un numero di carta di 16 cifre, chip EMV e banda magnetica sul retro. Inoltre hanno generalmente le stesse dimensioni.

Inoltre, puoi utilizzare sia carte di debito che di credito per transazioni di persona e online.

Queste due carte di pagamento differiscono per il fatto che le carte di debito vengono emesse solo da una banca o da una cooperativa di credito. Al contrario, le carte di credito possono essere emesse da banche o qualsiasi altro istituto di elaborazione dei pagamenti (VISA, American Express, MasterCard, ecc.).

La differenza più notevole tra queste due opzioni riguarda le risorse finanziarie che supportano ciascun tipo di carta.

Carte di debito

Una carta di debito standard si collega direttamente al conto bancario dell'utente. Pertanto, l'utente può utilizzare la propria carta di debito solo nella misura in cui dispone di denaro sul conto collegato. Se non ci sono soldi nel conto, le transazioni vengono rifiutate.

È possibile accedere ai fondi presso un bancomat o un lettore di carte come transazione con carta di debito se utilizzato insieme a un numero di identificazione personale (PIN).

Un cliente con carta di debito può anche strisciare la propria carta quando effettua un acquisto, facendolo sembrare simile a un acquisto con carta di credito, ma con i fondi che vengono comunque immediatamente rimossi dal conto corrente collegato, a differenza delle carte di credito.

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Carte di credito

Le carte di credito sono legate al contratto di prestito che l'utente ha con l'emittente della carta di credito. Come parte di tale accordo, l'emittente della carta di credito designerà un limite di prestito che il mutuatario dovrà rispettare.

Quando i titolari della carta utilizzano la propria carta di credito, prendono effettivamente in prestito le risorse finanziarie necessarie per effettuare l'acquisto.

Possono continuare a utilizzare la loro carta di credito fino a quando non raggiungono il limite di credito. Successivamente, la transazione successiva verrà rifiutata fino a quando almeno una parte del saldo in sospeso non verrà pagata. In alternativa, l'utente può tentare di ottenere un aumento del limite di prestito, a volte direttamente al momento dell'acquisto.

I vantaggi e gli svantaggi dell'utilizzo di una carta di debito e credito

Sia le carte di debito che quelle di credito offrono particolari vantaggi e svantaggi. Sulla base di questi pro e contro, ogni persona deve decidere quale opzione soddisferà meglio le proprie esigenze di consumatore e per quali transazioni. Diamo uno sguardo comparativo.

Vantaggi delle carte di debito

• Aiuta a controllare la spesa perché l'utente è limitato a ciò che ha nel proprio conto bancario collegato
• Nessun addebito di interessi perché l'utente non crea debito
• Nessuna commissione di servizio annuale addebitata dalla banca
• Protezione dalle frodi se le transazioni fraudolente vengono segnalate in modo tempestivo
• Facile prelievo di contanti tramite sportelli bancomat

Svantaggi delle carte di debito

• In genere non si guadagnano punti premio per le transazioni
• L'utilizzo di una carta di debito non aiuta in alcun modo l'utente a costruire il proprio punteggio di credito
• Si applicano commissioni di servizio sulle transazioni in contanti (commissioni bancomat), oltre a possibili spese di servizio per il mantenimento del conto bancario o potenziali commissioni di scoperto se si spende più di quanto indicato nel conto collegato

Vantaggi delle carte di credito

• Impedisce ai criminali di accedere alle risorse finanziarie personali di un utente
• Protezione dalle frodi per addebiti fraudolenti segnalati tempestivamente (limite di esposizione di $ 50 e molti istituti di credito offrono una protezione da responsabilità pari a zero)
• Offre la possibilità di migliorare il proprio punteggio di credito e creare credito
• Offre premi che puoi utilizzare per sconti in contanti, viaggi e beni di consumo
• Protezione della garanzia sull'acquisto di determinati beni di consumo "di grande valore"
• Possibilità di ricevere un anticipo in contanti presso un bancomat (a pagamento)

Svantaggi delle carte di credito

• Il saldo non pagato e i nuovi addebiti sono soggetti a interessi (solitamente a un tasso a due cifre) se non completamente pagati nella fatturazione successiva
• Accumulo di debiti che potrebbe portare a debiti e problemi finanziari
• Promuove l'opportunità di spendere oltre le proprie possibilità
• Un mancato pagamento mensile si riflette nella storia creditizia e influisce sul punteggio di credito
• Requisiti di commissioni annuali in molti casi:potrebbero essere applicate anche altre commissioni, come trasferimenti di saldo, anticipi in contanti, transazioni estere o commissioni per ritardi di pagamento 

Quando dovresti utilizzare una carta di debito o di credito?

Se hai accesso sia a una carta di debito che a una carta di addebito, dovrai costantemente prendere decisioni finanziarie. Le scelte tra quando utilizzare ciascun metodo di pagamento e in quali circostanze lo utilizzi.

Probabilmente dipenderà dalla tua salute finanziaria quando arriverà il momento della decisione. Come regola generale, è sempre meglio evitare i debiti quando possibile.

Se disponi di denaro discrezionale in banca, la tua carta di debito offre il modo migliore per controllare i tuoi acquisti quotidiani e altre spese discrezionali. Ciò è applicabile anche se utilizzi la tua carta di debito per pagare le spese mensili.

Onestamente, non è difficile prendere la decisione di utilizzare una carta di debito. Se hai soldi in banca, la cosa fiscalmente responsabile da fare è estrarre la carta di debito e usarla.

Ma se temi di aver bisogno di protezione finanziaria per un acquisto effettuato, opta invece per una carta di credito.

La maggior parte dovrebbe prenotare utilizzando la carta di credito per eventi straordinari. Perché? I contro delle carte di credito.

Il possibile accumulo di debiti non è qualcosa da prendere alla leggera. Il rischio di ingenti oneri per interessi e possibili problemi di debito dovrebbe essere motivo di pausa.

Detto questo, ci sono circostanze in cui la tua carta di credito potrebbe essere la scelta giusta , tra cui:

• Copertura dei costi di un'emergenza medica o automobilistica imprevista
• Cercando di accumulare punti premio per coprire i costi di viaggio pianificati
• Acquisto di articoli di valore elevato come frigorifero/computer/mobili
• Approfittare delle promozioni delle società di carte di credito
• Stabilire una protezione di garanzia aggiuntiva su un articolo acquistato
• Costruire il punteggio di credito prima di un grande acquisto (auto/casa)

Utilizzo responsabile della carta di credito

Se, per qualsiasi motivo, acquisti beni o servizi con la tua carta di credito, dovresti farlo con le migliori intenzioni.

Ciò include non permetterti di indebitarti oltre ciò che puoi permetterti di pagare con i pagamenti con carta di credito mese per mese. L'APR (tasso di interesse) della tua carta di credito dovrebbe sempre essere una preoccupazione.

Come regola generale, prova sempre a saldare l'intero saldo della tua carta di credito durante il periodo di grazia. Se non puoi saldare l'intero saldo, la soluzione migliore sarebbe quella di pagare l'importo che puoi permetterti con ogni estratto conto ricevuto.

In ogni caso, devi assicurarti di effettuare sempre il pagamento minimo richiesto dall'emittente.

Finché segui queste linee guida, dovresti essere in grado di mantenere in regola il tuo stato finanziario e il tuo punteggio di credito.

Il punto è questo. Quando hai un piano ed eserciti un buon giudizio finanziario, non c'è niente di sbagliato nell'usare sia la tua carta di debito che quella di credito come ritieni opportuno. 

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.