I costi reali di un punteggio di credito basso e come migliorarlo

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Come forse saprai, il tuo punteggio di credito è un grosso problema.

Un buon punteggio rende la vita più facile, mentre uno scarso può renderla piuttosto complicata.

Il problema è che molte persone non si rendono conto di quale sia realmente il loro punteggio di credito.

O come avere un cattivo punteggio di credito può danneggiarli e persino costare loro migliaia di dollari se non viene migliorato.

Ecco cosa dovrai affrontare se il tuo punteggio rientra nell'intervallo del punteggio di credito molto scarso, scarso o addirittura discreto:

• Difficoltà nell'ottenimento di nuovo credito
• Tassi di interesse e commissioni più elevati, se approvati 
• Tariffe assicurative più elevate
• Difficoltà nell'ottenere un contratto di locazione per l'appartamento
• Impossibilità di acquistare una casa
• Difficoltà nell'acquistare una nuova auto o altri articoli di grande valore
• Difficoltà a ottenere un telefono cellulare o altri contratti
• Requisiti per depositi o pagamento totale anticipato per i servizi
• Potenziali problemi nell'assunzione per lavori specifici

Che cos'è un punteggio di credito e come viene calcolato?

Il tuo punteggio di credito è un numero di tre cifre compreso tra 300 e 850. Gli istituti di credito lo utilizzano per valutare quanto sarebbe rischioso concederti il credito.

I punteggi più alti sono migliori, il che significa che le persone con punteggi più alti sembrano meno rischiose. Migliore è il tuo punteggio di credito, più è probabile che effettuerai i pagamenti come concordato.

Il tuo punteggio di credito viene calcolato in base a diversi fattori ottenuti dal tuo rapporto di credito.

Questi fattori includono:

• Il numero di conti di credito che possiedi e il mix di tipi di credito (credito rotativo e prestiti rateali):circa il 10% del tuo punteggio di credito

• La lunghezza della tua storia creditizia e l'importo del nuovo credito ottenuto:rappresentano rispettivamente il 15% e il 10% del tuo punteggio

• La tua cronologia dei pagamenti, in modo che ogni prestito ritardato o pagamento con carta di credito sia noto:il tuo record può rappresentare il 35-40% del tuo punteggio

• L'importo dovuto e il rapporto di utilizzo del credito, ovvero la percentuale di credito disponibile (limite di credito) che stai utilizzando, possono costituire il 30% del tuo punteggio

L'attività di pagamento e mancato pagamento su qualsiasi prestito o credito concessoti viene segnalata alle agenzie di credito e influirà sul tuo punteggio di credito.

Esistono tre principali agenzie di credito e la tua storia creditizia può variare leggermente tra loro. Questo perché potresti avere un conto con un creditore che non riporta a tutti e tre.

Un'agenzia di segnalazione del credito può calcolare i punteggi solo in base alle informazioni a sua disposizione, pertanto le informazioni mancanti potrebbero causare alcune discrepanze.

Cosa non influenza il tuo punteggio?

Sebbene la tua storia creditizia sia legata a te, alcune informazioni personali e transazioni finanziarie non sono incluse nel tuo profilo di credito e non influiranno sul tuo punteggio.

Il tuo file di credito contiene il tuo nome, numero di previdenza sociale, data di nascita, indirizzo (attuale e precedente), oltre a un fallimento ed eventuali vincoli o sentenze registrati contro di te.

Tuttavia, le informazioni personali, tra cui età, sesso, stato civile, razza, origine nazionale, religione o ricevuta di assistenza pubblica, non possono essere utilizzate per determinare l'affidabilità creditizia.

In alcune situazioni, potrebbero esserti richieste queste informazioni; tuttavia, non può essere utilizzato per discriminarti nelle decisioni di credito

Attività che non verranno direttamente influenzare il tuo punteggio di credito includono:

• Controllare il proprio rapporto di credito (noto come soft inquirente)

• Transazioni bancarie come l'utilizzo di una carta di debito o l'applicazione di una commissione di scoperto (a meno che il tuo conto non venga incassato a causa di significative commissioni di scoperto non pagate)

• Cambiamento di lavoro o fluttuazioni del reddito

• Acquisto del miglior tasso di interesse su un mutuo o un prestito auto, ad esempio, se effettuato in un breve periodo

• Negazione del credito:mentre i potenziali finanziatori eseguiranno un'indagine approfondita che verrà mostrata nel tuo rapporto, la loro decisione di non prestarti denaro non verrà registrata

• Pagamento di premi assicurativi o spese di iscrizione

• Attività di pagamento a società di servizi pubblici e di telefonia mobile e ad altre piccole imprese o privati, come parrucchieri, massaggiatori o società di architettura paesaggistica, a meno che il tuo account non venga devoluto alle riscossioni.

• Pagamenti per il mantenimento dei figli o gli alimenti, a meno che non si verifichi un mancato pagamento e venga emessa una sentenza contro di te

• I pagamenti dell'affitto, in molti casi, non vengono segnalati alle agenzie di credito, ma il mancato pagamento dell'affitto può portare allo sfratto e al recupero dei debiti. Anche se lo sfratto in sé potrebbe non influire sul tuo punteggio di credito, il registro della riscossione sì.

Inoltre, il punteggio di credito del tuo coniuge non influirà sul tuo. Tuttavia, i conti di credito congiunti che tenete insieme influenzeranno entrambi.

Che cos'è un punteggio di credito negativo?

I modelli di punteggio FICO®, sviluppati da Fair Isaac Corporation, sono i modelli più comuni utilizzati oggi per determinare i punteggi, con la maggior parte degli istituti di credito che attualmente utilizzano la versione FICO Score 8.

Si basa sui dati disponibili solo nel tuo rapporto di credito e non tiene conto di fattori quali reddito, durata del lavoro o tipo di credito per cui stai richiedendo.

I punteggi FICO vanno da 300 a 850, con punteggi da 669 a 580 considerati giusti e quelli inferiori a 580 considerati molto bassi o scadenti.

Un altro modello di punteggio del credito di cui potresti sentire parlare è VantageScore®, sviluppato da VantageScore Solutions, LLC. Questa joint venture è tra le tre principali agenzie di credito, Equifax, Experian e Transunion.

Il VantageScore varia da 300 a 850 e si suddivide come segue:

• Eccellente:da 750 a 850
• Buono:da 700 a 749
• Discreto:da 650 a 699
• Scarso:da 550 a 649
• Molto scarso:da 300 a 549

VantageScore 4.0 si basa anche sulle informazioni del tuo rapporto di credito, ma incorpora un concetto di dati di tendenza per riconoscere specifici comportamenti positivi dei creditori, come il pagamento attivo del debito.

Come puoi vedere, con questo modello, un punteggio inferiore a 650 è un punteggio di credito scarso e qualsiasi cosa inferiore a 550 è considerato un punteggio di credito pessimo. Anche un discreto punteggio di credito può presentare alcuni problemi.

Maggiori benefici si vedono quando i punteggi sono 720 e superiori.

VantageScore® riporta che il punteggio medio negli Stati Uniti è 698. Un punteggio di credito perfetto è possibile, ma solo l'1,6% degli americani lo possiede. 

Effetti collaterali di scarso credito 

Un punteggio di credito nella fascia bassa può influire in modo significativo sulle tue finanze personali e sulla tua capacità di creare ricchezza, almeno nel breve termine.

Se il tuo profilo di credito e il tuo punteggio si trovano nella parte inferiore della scala, ecco cosa puoi aspettarti:

Punteggio di credito negativo =difficoltà nell'ottenimento del credito

Quando hai una storia creditizia meno che favorevole, è difficile ottenere nuovo credito a un termine favorevole.

Gli istituti finanziari saranno riluttanti ad approvarti prodotti come carte di credito, prestiti per auto, mutui, linee di credito, prestiti personali e rifinanziamento di prestiti studenteschi.

Se in passato non hai pagato le bollette in tempo, probabilmente hai un punteggio di credito inferiore. Questo punteggio basso è un segnale per gli istituti di credito che non possono fare affidamento su di te per effettuare pagamenti tempestivi.

Questo ti rende un rischio. E se non paghi affatto? 

Quando i pagamenti ritardati sul debito in sospeso non vengono risolti, il tuo prestatore potrebbe avviare un processo di recupero crediti, incidendo ulteriormente negativamente sul tuo punteggio.

Quando ci pensi in questo modo, è perfettamente logico che gli istituti di credito non vogliano prestare denaro a persone con punteggi di credito negativi. 

Con un punteggio di credito negativo, potresti dover affrontare queste sfide

Sebbene sia più difficile ottenere l'approvazione per alcuni tipi di prestiti e prodotti creditizi rispetto ad altri, un punteggio di credito nella fascia bassa renderà difficile l'idoneità per qualsiasi cosa.

E anche se ti viene concesso un credito, potrebbe comportare un costo elevato.

Impossibilità di diventare proprietario di una casa

Se un erogatore di mutui ipotecari non ti approva il credito, non puoi ottenere un mutuo per la casa senza un forte cofirmatario della tua richiesta di mutuo ipotecario.

Anche se possedere una casa non è adatto a tutti, alcune persone che intendono restare nello stesso posto per un lungo periodo preferirebbero aumentare l'equità nelle proprie case piuttosto che pagare l'affitto.

Se hai un cattivo punteggio di credito, il noleggio potrebbe essere la tua unica opzione.

Difficoltà nell'acquistare un'auto o un altro articolo di grande valore

Quando acquisti un'auto, la soluzione finanziaria migliore è solitamente quella di pagare in contanti. Tuttavia, se non disponi di contanti, devi considerare le opzioni di finanziamento.

Sfortunatamente, se hai un punteggio di credito scarso, sarà difficile ottenere l'approvazione per un prestito auto.

Se non puoi acquistare un'auto, le tue opzioni di trasporto saranno limitate al trasporto pubblico, pagando un taxi o un passaggio in condivisione, facendo affidamento su altri per le corse o camminando verso la tua destinazione.

Senza un veicolo, anche le tue opportunità di lavoro potrebbero essere limitate, il che può influire sulla tua capacità di saldare i debiti e aumentare il tuo punteggio di credito.

Tassi di interesse e commissioni elevati

Se il tuo punteggio di credito rientra nell'intervallo giusto (e talvolta anche se è scarso), potresti comunque avere diritto ad alcuni tipi di credito.

Sfortunatamente, il problema è che dovrai affrontare tassi di interesse più elevati rispetto alle persone con punteggi più sani.

Potresti vedere una società di carte di credito o pubblicità di parcheggi di auto usate che approvano i clienti con cattivo credito. Ciò di cui non si vantano sono le condizioni di prestito sfavorevoli e il prezzo elevato allegato.

Se hai bisogno di un'auto e questo è l'unico tipo di prestito a cui sei idoneo, finirai per pagare molto di più del valore dell'auto per tutta la durata del prestito. Non è una situazione in cui vorresti trovarti!

Tariffe assicurative più elevate

In alcuni stati, uno scarso credito può avere un grande impatto sui tassi assicurativi.

Un rapporto ha dimostrato che i premi assicurativi del proprietario di una casa potrebbero raddoppiare per qualcuno con un credito scarso rispetto a quelli con un credito eccellente.

È importante scoprire se i preventivi che ricevi dalle compagnie assicurative si basano sul tuo punteggio di credito.

Cercare un'assicurazione può sempre farti risparmiare denaro, ma quando il tuo credito non è eccezionale, è l'unico modo per ottenere la migliore tariffa possibile.

Difficoltà nell'ottenere contratti

Sapevi che le compagnie di telefonia mobile effettuano un controllo della solvibilità prima di stipulare un contratto?

Questo perché vogliono qualche indicazione che non prenderai il telefono scontato e salterai il conto.

Sfortunatamente, il tuo cattivo punteggio di credito non ispirerà fiducia. Potrebbero rifiutarsi di darti un contratto o chiederti un deposito cauzionale.

Se non riesci a ottenere un contratto, dovrai acquistare un telefono a titolo definitivo e pagare in anticipo. A seconda delle tue esigenze, questo potrebbe rivelarsi piuttosto costoso.

Difficoltà a ottenere un contratto di locazione

Come i fornitori di telefoni cellulari, i proprietari possono eseguire un controllo del credito prima di affittarti un appartamento. Se si scopre che hai un punteggio di credito scarso, potrebbero non volerti affittare.

Ciò riduce le tue opzioni e significa che potresti finire per pagare di più o vivere in una zona in cui non vuoi essere.

Requisiti di deposito o pagamento anticipato

Analogamente alle società di telefonia mobile e ai proprietari di immobili, anche le società di servizi pubblici possono verificare il tuo punteggio di credito prima di assumerti come cliente.

Quando il tuo profilo di credito è negativo, probabilmente ti richiederanno un deposito prima di attivare il servizio.

Altri fornitori di servizi potrebbero richiedere il pagamento anticipato se il loro processo di richiesta determina che sei a rischio di credito.

Possibili problemi durante l'assunzione

A seconda di dove ti candidi, i potenziali datori di lavoro potrebbero condurre un controllo dei precedenti, incluso il recupero del tuo rapporto di credito.

Avere un punteggio di credito scarso può compromettere le tue possibilità di essere assunto. Dipende dalla natura del lavoro, ma avere opzioni di carriera limitate non è mai una buona cosa!

Passaggi per migliorare un punteggio di credito basso

Ora che conosci i diversi modi in cui una storia creditizia e un punteggio scadenti possono avere un impatto negativo su di te, probabilmente vorrai iniziare a pensare a come migliorarlo.

La buona notizia è che puoi ottenere un buon punteggio di credito. Tuttavia ci vorrà tempo e alcune valide decisioni finanziarie.

Potrebbe essere più facile passare da un punteggio di credito buono a uno eccellente piuttosto che passare da molto scarso a buono, ma in effetti è possibile. Ricorda solo che le promesse di soluzioni rapide in un breve lasso di tempo sono probabilmente troppo belle per essere vere.

Utilizza questi 9 passaggi per iniziare a correggere un punteggio scarso e sviluppare buone abitudini creditizie:

1. Ottieni tutti e 3 i tuoi rapporti di credito ed esaminali attentamente:ecco come.

1. Iscriviti per ottenere punteggi di credito e reporting gratuiti con servizi come Credit Karma o tramite l'emittente della tua carta di credito o il tuo istituto finanziario. Per un monitoraggio approfondito del credito, considera servizi come myFICO.

1. Contestare eventuali discrepanze nel rapporto di credito.

1. Effettua puntualmente i pagamenti mensili per tutti i debiti e ottieni aggiornamenti su eventuali prestiti scaduti.

1. Pagare il debito in sospeso, in particolare il debito rotativo come il debito della carta di credito, per mantenere basso l'utilizzo del credito. Cerca di pagare l'intero importo delle tue carte di credito ogni mese e sforzati di pagare più del pagamento minimo sulle linee di credito con saldi in sospeso.

1. Evita di chiudere conti di carte di credito che possono influire sul tuo mix di credito e sul tasso di utilizzo del credito.

1. Inoltre, fai attenzione a richiedere molti nuovi prestiti, carte di credito o linee di credito, poiché ogni richiesta di credito significa che un creditore esegue un'indagine sul credito forte che rimane nella tua cartella di credito. (Nota:quando esegui il tuo rapporto di credito, è noto come una richiesta soft che non danneggia il tuo punteggio di credito.)

1. Per alcuni, può valere la pena ottenere una carta di credito garantita o un prestito personale per visualizzare tempestivamente il prestito rateale o i pagamenti mensili del saldo della carta di credito.

1. Considera la possibilità di congelare il tuo credito per rendere più difficile la richiesta di un nuovo credito e per proteggerti dal furto di identità.

Per dettagli su questi passaggi e ulteriori suggerimenti per coloro che hanno appena iniziato e desiderano creare un punteggio di credito elevato, leggi "Come creare un punteggio di credito elevato e mantenerlo lì".

Un rating creditizio scadente oggi può influenzare notevolmente la tua vita finanziaria a breve termine.

Tuttavia, puoi riparare un punteggio di credito e una storia finanziaria negativi seguendo i passaggi menzionati qui e nell'articolo collegato.

Sentiti libero di contattarci se hai bisogno di aiuto per trovare risorse e strumenti aggiuntivi per migliorare la tua salute finanziaria.

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Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.