Dichiarazione di fallimento:una guida passo passo per il 2024

Dichiarare il fallimento è una delle più grandi decisioni finanziarie che puoi prendere, ma non deve essere opprimente. Una volta che hai scelto di andare avanti, la chiave è conoscere il processo e seguire attentamente ogni passaggio.

Questa guida spiega di cosa hai bisogno prima di presentare la richiesta, cosa succede durante il caso e come ricostruirlo in seguito. Che tu stia considerando il Capitolo 7 o il Capitolo 13, vedrai esattamente cosa aspettarti lungo il percorso.

Se stai dichiarando un fallimento personale, usa questo come tabella di marcia. Ti aiuterà a rimanere organizzato, a evitare ritardi e a procedere con fiducia verso un nuovo inizio finanziario.

Nozioni di base sul fallimento:cosa devi sapere

Prima di iniziare il processo di dichiarazione, è utile capire cosa può effettivamente fare il fallimento e cosa no.

Cosa può fare il fallimento

• Elimina i debiti non garantiti:elimina obblighi come saldi di carte di credito, fatture mediche e prestiti personali.
• Interrompi le riscossioni:metti fine a cause legali, pignoramenti salariali e chiamate moleste una volta presentata la richiesta.
• Proteggi i beni (in alcuni casi):alcune proprietà sono esenti, il che significa che potresti essere in grado di conservare elementi essenziali come la tua auto, il patrimonio immobiliare o i conti pensionistici.

Cosa non può fare il fallimento

• Cancellare il mantenimento dei figli, gli alimenti o la maggior parte dei debiti fiscali.
• Annulla i prestiti studenteschi nella maggior parte dei casi (questi richiedono di dimostrare difficoltà estreme, il che è difficile).
• Ripara il tuo credito dall'oggi al domani:il tuo rapporto di credito mostrerà il fallimento per anni, anche se puoi iniziare subito la ricostruzione.

Esistono due tipi principali di fallimento dei consumatori:il capitolo 7 e il capitolo 13. Il capitolo 7 è solitamente più veloce, estingue i debiti in pochi mesi, ma può comportare la rinuncia a proprietà non esenti. Il capitolo 13 ti consente di mantenere la proprietà seguendo un piano di rimborso di 3-5 anni, spesso con pagamenti ridotti. (Li confronteremo in dettaglio più avanti.)

Il fallimento è spesso più adatto per le persone che sono sopraffatte da debiti non garantiti, che devono affrontare azioni legali o pignoramenti o che sono in ritardo sui pagamenti del mutuo o dell'auto senza alcuna possibilità realistica di recuperare il ritardo. Se hai un reddito costante e il tuo debito è gestibile, potrebbe valere la pena provare prima alternative come un piano di gestione del debito o la negoziazione diretta con i creditori.

Guida passo passo per dichiarare fallimento nel modo giusto

Hai preso la decisione di dichiarare fallimento e ora l'attenzione si sposta sul seguire il processo passo dopo passo. Non importa se stai archiviando il capitolo 7 o il capitolo 13, le fasi principali sono molto simili.

Fare ogni passo nel modo giusto ti aiuta a evitare ritardi, protegge i tuoi diritti e ti avvicina all'estinzione dei tuoi debiti.

Ecco una semplice ripartizione di cosa fare, quando farlo e cosa aspettarsi dall'inizio alla fine.

Passaggio 1:completa il corso di consulenza sul credito obbligatorio

Prima di poter dichiarare fallimento, è necessario completare un corso di consulenza creditizia presso un fornitore approvato dal Trustee Program degli Stati Uniti. Questo requisito si applica a tutti coloro che archiviano, indipendentemente dal capitolo scelto.

Il corso dura dai 60 ai 90 minuti e può essere svolto online, telefonicamente o di persona. La maggior parte delle persone lo finisce in una sola volta. Al termine, riceverai un certificato che dovrà essere incluso nella tua richiesta di fallimento.

I costi vanno da $ 10 a $ 50, ma molti fornitori riducono o rinunciano alla tariffa in base al reddito. Per trovare un'agenzia approvata, controlla il sito web del Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti per l'elenco più aggiornato.

Passaggio 2:scegli tra il capitolo 7 e il capitolo 13 Fallimento

La maggior parte dei casi di fallimento personale rientrano nel Capitolo 7 o nel Capitolo 13. La scelta giusta dipende dal tuo reddito, dalle tue risorse e dai tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

• Capitolo 7 fallimento: Spesso chiamato fallimento di liquidazione, cancella la maggior parte dei debiti non garantiti come i saldi delle carte di credito e le fatture mediche. Solitamente sono necessari dai tre ai sei mesi, ma potrebbe essere necessario rinunciare a proprietà non esenti.
• Capitolo 13 fallimento: Si crea così un piano di rimborso della durata di tre-cinque anni. Mantieni la tua proprietà effettuando pagamenti strutturati, spesso a un importo ridotto.

Ecco un rapido confronto:

Funzione Capitolo 7 Capitolo 13 CronologiaCirca 3-6 mesi3-5 anniDebiti cancellatiLa maggior parte dei debiti non garantitiAlcuni non garantiti + piano di rimborsoProprietàPuò perdere beni non esentiMantenere la proprietà se vengono effettuati pagamentiTest del redditoDeve superare il test dei mezziNessun test dei mezzi richiestoMiglior soluzioneReddito limitato, pochi beniReddito costante, voglia di proteggere la proprietà

Se non sei sicuro di quale capitolo sia adatto a te, parlare con un avvocato specializzato in diritto fallimentare può aiutarti a valutare le tue opzioni.

Passaggio 3:raccogli tutti i documenti finanziari richiesti

Avere la documentazione pronta rende il processo di archiviazione più fluido e aiuta a evitare ritardi. Raccogli tutto prima di iniziare a compilare i moduli, così non dovrai fermarti a metà.

In genere avrai bisogno di quanto segue:

• Prova di reddito: Buste paga o registrazioni dei redditi degli ultimi sei mesi
• Dichiarazioni dei redditi: Di solito negli ultimi due anni
• Estratti conto bancari: Da tutti i conti aperti
• Registri debitori: Saldi delle carte di credito, estratti conto dei prestiti e avvisi di riscossione
• Elenco risorse: Beni immobili, veicoli, conti pensionistici e beni personali di valore
• Spese mensili: Spese di affitto, utenze, cibo, assicurazione e trasporto

La creazione di un semplice foglio di calcolo o elenco di controllo può mantenere tutto organizzato e facilitare la compilazione accurata dei moduli.

Passaggio 4:presentare i moduli di fallimento in modo accurato

Il fallimento comporta molte pratiche burocratiche e la precisione è importante. Dovrai completare una petizione, dei programmi che elencano i tuoi debiti, beni, entrate e spese e altre informazioni richieste.

I moduli possono essere scaricati gratuitamente dal sito web dei tribunali statunitensi. Le spese di registrazione ammontano attualmente a $ 338 per il Capitolo 7 e $ 313 per il Capitolo 13. Se non puoi pagare la tassa in anticipo, puoi richiedere una deroga o chiedere al tribunale di consentirti il pagamento a rate.

Molte persone gestiscono le pratiche burocratiche con l'aiuto di un avvocato o di un software fallimentare per evitare errori che potrebbero causare ritardi o addirittura l'archiviazione del caso.

Passaggio 5:presenta la tua istanza di fallimento al tribunale

Una volta completati i moduli e pronto il certificato di consulenza creditizia, presenterai il caso presso il tribunale fallimentare del tuo distretto.

La maggior parte dei tribunali ti consente di presentare la domanda online tramite il proprio sistema elettronico, ma puoi anche presentare domanda di persona. Nel momento in cui il tuo caso viene archiviato, entra in vigore la sospensione automatica, che interrompe legalmente immediatamente la maggior parte dei tentativi di riscossione.

Riceverai un numero di pratica e ti verrà assegnato un curatore fallimentare. Il curatore esamina i tuoi documenti, ne verifica l'accuratezza e supervisiona i passaggi successivi, inclusa la riunione dei creditori.

Passaggio 6:utilizza la permanenza automatica per mettere in pausa le raccolte

La sospensione automatica inizia non appena viene presentata la tua istanza di fallimento. Questa potente ordinanza del tribunale blocca immediatamente la maggior parte delle attività di riscossione.

Ecco le azioni che solitamente interrompe:

• Cause legali:qualsiasi causa pendente contro di te è sospesa.
• Sequestri salariali:il denaro proveniente dalla busta paga viene sospeso.
• Pignoramenti:i finanziatori devono interrompere le procedure di pignoramento.
• Chiamate e lettere di riscossione:i creditori sono tenuti a smettere di contattarti.

In un caso del Capitolo 13, il soggiorno può rimanere in vigore per l'intera durata del piano di rimborso, che spesso dura dai tre ai cinque anni. Nel Capitolo 7, in genere rimane finché il tuo caso non viene chiuso o archiviato.

La permanenza non blocca ogni tipo di azione. Non fermerà il mantenimento dei figli, gli alimenti, i procedimenti penali o alcune questioni legate alle tasse. Se un creditore ignora la sospensione e continua a tentare la riscossione, puoi denunciarlo al tribunale e potrebbero essere applicate sanzioni.

Passaggio 7:partecipare alla 341 riunione dei creditori

Circa un mese dopo la presentazione della domanda, parteciperai a una breve udienza chiamata riunione 341. Questo è un passaggio obbligatorio sia per i casi del Capitolo 7 che per quelli del Capitolo 13.

L'incontro dura solitamente meno di 15 minuti. Incontrerai il tuo curatore fallimentare, che ti farà domande sulle tue finanze, beni e debiti. I creditori hanno il diritto di presenziare, ma nella maggior parte dei casi non si presentano.

Porta questi oggetti alla riunione:

• ID con fotografia rilasciato dal governo
• Tessera di previdenza sociale
• Estratti conto bancari recenti
• Buste paga o prova di reddito

Mancare alla riunione 341 senza un motivo valido può comportare l'archiviazione del tuo caso. Se non puoi partecipare, contatta l'ufficio del fiduciario in anticipo per richiedere una riprogrammazione.

Passaggio 8:completa il corso di formazione per debitori post-deposito

Prima che il tuo caso possa essere chiuso, devi completare un secondo corso noto come formazione del debitore o corso di formazione post-deposito.

Questo corso tratta argomenti come il budget, l'uso intelligente del credito e la pianificazione finanziaria. Solitamente ci vogliono una o due ore e costa tra $ 10 e $ 50. È necessario completarlo tramite un fornitore approvato dal tribunale.

Una volta terminato, riceverai un certificato che dovrà essere depositato presso il tribunale fallimentare. Se non invii questo certificato, il tuo caso potrebbe chiudersi senza scarico, anche se tutti gli altri passaggi sono stati completati correttamente.

Passaggio 9:ricevi l'esonero dal fallimento e chiudi il caso

Il passo finale è ricevere il congedo. Questa ordinanza del tribunale cancella ufficialmente i debiti ammissibili e segna la fine del tuo caso di fallimento.

Ecco la sequenza temporale tipica:

• Capitolo 7 fallimento: La maggior parte dei richiedenti riceve la dimissione da 60 a 90 giorni dopo la riunione 341.
• Capitolo 13 fallimento: È necessario completare il piano di rimborso da tre a cinque anni prima che venga concessa la dimissione.

I debiti solitamente saldati includono:

• Saldo delle carte di credito
• Fatture mediche
• Prestiti personali
• Vecchie bollette

I debiti non saldati includono:

• Prestiti studenteschi nella maggior parte dei casi
• Debiti fiscali recenti
• Mantenimento dei figli e alimenti
• Ammende giudiziarie e risarcimenti penali

Una volta inserita la dimissione, il tuo caso verrà chiuso poco dopo. Questo ti dà la tabula rasa su cui hai lavorato.

La vita dopo il fallimento:come ricostruire il tuo credito

La dichiarazione di fallimento ti dà una tabula rasa, ma il tuo rapporto di credito lo rifletterà per anni. Un fallimento del Capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni, mentre il Capitolo 13 rimane per 7 anni. Anche così, puoi iniziare subito la ricostruzione.

Ecco alcuni modi intelligenti per iniziare:

• Richiedi una carta di credito protetta: Una carta con deposito ti aiuta a ristabilire una cronologia dei pagamenti positiva.
• Considera un prestito per la creazione di credito: Alcune banche e cooperative di credito offrono piccoli prestiti progettati per migliorare il tuo punteggio di credito.
• Mantieni i saldi bassi: Cerca di utilizzare solo una piccola percentuale del tuo credito disponibile.
• Paga tutte le fatture in tempo: Pagamenti puntuali e costanti sono uno dei modi più rapidi per ricostruire.
• Crea un budget realistico: Tieni traccia delle tue spese per evitare di ricadere nei debiti.

Nel tempo, questi passaggi mostrano agli istituti di credito che puoi gestire il credito in modo responsabile. In molti casi, le persone possono avere diritto a un prestito per un'auto entro un anno o due e a un mutuo in appena due o quattro anni, a seconda del prestatore e del profilo finanziario complessivo.

Alternative al fallimento da prendere in considerazione

Il fallimento può essere la scelta giusta per molte persone, ma non è l’unica opzione. Prima di presentare la richiesta, potresti voler esplorare alternative che potrebbero fornire sollievo senza l'impatto a lungo termine sul tuo rapporto di credito.

• Piano di gestione del debito: Offerto tramite agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro, consolida i tuoi debiti non garantiti in un unico pagamento con tassi di interesse ridotti.
• Ripianamento dei debiti: Negoziare con i creditori per accettare meno dell'intero saldo dovuto. Sebbene possa ridurre il tuo debito totale, potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito a breve termine.
• Negoziazione diretta con i creditori: A volte è possibile concordare pagamenti più bassi, riduzioni degli interessi o termini di rimborso più estesi senza rivolgersi a terzi.

Esplorare prima queste opzioni può aiutarti a decidere se è necessario il fallimento o se un altro approccio si adatta meglio alla tua situazione.

Considerazioni finali

Dichiarare fallimento non è mai facile, ma prendere la decisione di dichiarare fallimento significa che sei pronto a riprendere il controllo delle tue finanze. Una volta completato il processo, avrai la possibilità di ricostruire, reimpostare e creare abitudini finanziarie migliori.

Segui attentamente i passaggi, rimani organizzato e sfrutta il nuovo inizio per andare avanti. Se incontri difficoltà o il tuo caso è complesso, un avvocato specializzato in diritto fallimentare può fornirti guida e tranquillità.

Il fallimento non definisce il tuo futuro:ne apre la strada.