5 domande da porsi prima di ottenere un prestito personale

Ogni decisione finanziaria richiede un'attenta considerazione. Ecco perché.

Ogni decisione finanziaria, dall'iscrizione in palestra all'acquisto di un'auto, richiede contemplazione. Il modo migliore per prendere una decisione informata è raccogliere informazioni sufficienti per fare la scelta giusta per te e il tuo conto bancario. Ecco cinque domande da porsi prima di stipulare un prestito personale.

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1. Qual è il tasso di interesse?

Diciamo che stai prendendo un prestito per $ 12, 000 con un termine di rimborso di quattro anni. Speravi in ​​un TAEG di circa l'8%, ma il massimo che puoi trovare è il 10%. È facile convincersi a chiedere un prestito, soprattutto quando i tassi di interesse non sono troppo distanti e sei ansioso di ristrutturare un bagno (o qualunque cosa tu abbia intenzione di fare con il prestito).

Ma diamo un'occhiata alla differenza che può fare il 2%. Se ti fossi aggiudicato il TAEG dell'8%, il tuo pagamento mensile sarebbe stato di $ 293, e avresti pagato $ 2, 062 di interessi su un periodo di quattro anni. Accettare l'APR del 10% significa un pagamento mensile di $ 304. Quegli 11 dollari in più al mese potrebbero non sembrare molti, ma accettare il 10% di interesse significa pagare un totale di $2, 609 di interessi per tutta la durata del prestito. Sono 547 dollari in più che avresti potuto usare per riempire il tuo fondo di emergenza o investire nel tuo futuro.

La prima domanda che dovresti porre a un prestatore riguarda il miglior tasso di interesse che può offrire. La prima domanda che dovresti porti è quanto hai bisogno del prestito personale e se vale la pena prendere soldi da un'altra area della tua vita finanziaria.

2. Devo preoccuparmi del termine di rimborso?

Quanto tempo hai a disposizione per estinguere un prestito si chiama "termine". Alcuni istituti di credito offrono il tasso di interesse più basso a coloro che prendono in prestito per il periodo di tempo più breve, lei i tassi sono più alti per coloro che cercano un termine di rimborso più lungo.

Se speri di mantenere basso il tuo pagamento mensile estendendo il termine, ecco due cose da tenere a mente:

• Potresti finire per pagare più interessi del previsto. Diciamo che avresti potuto ottenere un TAEG del 6% su $ 10, 000 se avevi optato per un termine di rimborso di 36 mesi. Il tuo pagamento mensile sarebbe stato di $ 304 al mese e avresti pagato $ 952 di interessi per tutta la durata del prestito. Anziché, sei andato con un termine di prestito di 60 mesi per mantenere i tuoi pagamenti a $ 200. Perché sei andato con il lungo termine, il prestatore ha addebitato un TAEG del 7,5%, e hai pagato un totale di $2, 023 di interesse -- $ 1, 071 in più di quanto avresti pagato con un prestito più breve.
• Pur avendo un pagamento mensile inferiore può essere interessante, impiegare più tempo per pagare significa avere un rapporto debito/reddito (DTI) più elevato per un periodo prolungato. Se hai un DTI basso, questo non rappresenta un problema. Tuttavia, se il tuo DTI si avvicina al 36%, che è generalmente la soglia che i finanziatori amano vedere i mutuatari rimanere al di sotto, potrebbe significare non essere approvato per un altro tipo di prestito quando ne hai bisogno. Diciamo che la tua auto muore lentamente sul lato dell'autostrada e tu decidi che è ora di sostituire un veicolo. Un DTI elevato potrebbe impedirti di contrarre un prestito auto.

Prima di sottoscrivere qualsiasi prestito personale, considerare i pro e i contro della durata del prestito.

3. È meglio aspettare?

I mutuatari con i migliori tassi di interesse sono quelli con i punteggi di credito più alti. Una volta scoperto il tasso di interesse, chiediti se faresti meglio ad aspettare finché non avrai avuto il tempo di aumentare il tuo punteggio di credito. Ci vorrà tempo e fatica, ma aumentare il tuo punteggio di credito è fattibile ed è probabile che ti faccia risparmiare migliaia di dollari di interessi.

4. Ho davvero bisogno di un prestito?

Qualche volta, un prestatore accetterà un prestito che non è nel tuo migliore interesse. Se il 2020 ci ha insegnato qualcosa, è che le cose brutte sembrano venire dal nulla. Potremmo pensare che l'economia stia andando a gonfie vele o che i nostri posti di lavoro siano sicuri, ma tutto può succedere. Scopri come effettueresti il ​​pagamento mensile del prestito se dovessi perdere il lavoro, ammalarsi gravemente, o altrimenti ha colpito un dosso sulla strada. Se non sei sicuro della risposta, è possibile che tu non possa ancora permetterti il ​​prestito.

Come ogni decisione finanziaria, si tratta di soppesare i desideri con i bisogni. Se il tuo seminterrato perde e sei immerso nell'acqua fino alle ginocchia, un prestito personale può essere la via migliore per uscire dal problema. Se speri di rimodellare il tuo bagno padronale in modo che assomigli a una spa che hai visitato una volta, il progetto potrebbe non essere abbastanza critico da giustificare un prestito personale. Ciò è particolarmente vero se non ti qualifichi per il tasso di interesse più basso e hai bisogno di tempo per aumentare il tuo punteggio di credito.

Chiediti quanto urgentemente hai bisogno di un prestito. Se il prestito non è per un'emergenza e non sei sicuro della risposta a questa domanda, un prestito personale potrebbe non essere adatto a te.

5. Devo considerare un'alternativa?

A seconda di cosa si intende fare con i proventi del prestito, potresti avere altre opzioni. Quando si tratta di pagare per le cose, è importante considerare come farlo in un modo che ti faccia risparmiare più soldi. Tutti i soldi risparmiati sono soldi che possono essere investiti nel tuo futuro. Ecco alcune idee.

Salva

Risparmiare per qualcosa che desideri in questo momento non è così divertente, ma può essere molto utile. Risparmiare significa non dover pagare un centesimo di interessi. Significa provare la soddisfazione che deriva dall'avere un progetto interamente pagato. Risparmiare significa anche avere un cuscino in più di fondi messo da parte, nel caso in cui il mondo vada sottosopra prima che inizi il tuo progetto.

Carta di credito a tariffa promozionale 0%

Se hai un credito forte, ci sono buone probabilità che tu possa qualificarti per una carta di credito con una tariffa promozionale dello 0%. Il tasso dello 0% dura in genere da 12 a 18 mesi (a seconda della carta) e può facilitare la realizzazione di piccoli progetti senza pagare interessi. Immagina di dover sostituire il forno di casa tua e l'intero progetto, compreso il lavoro, costa $ 4, 000. Pagheresti $ 333 (per 12 mesi) o $ 222 (per 18 mesi) effettuando pagamenti mensili uguali. Una carta di credito a tasso promozionale 0% permette di coprire un progetto senza pagare interessi, una tassa di origine, o qualsiasi altro costo associato ai prestiti personali.

trambusto laterale

Diciamo che hai bisogno di fondi per riparare qualcosa, come un seminterrato che perde o una nuova trasmissione. Ti qualifichi per un prestito a un tasso di interesse decente, ma sei un po' nervoso per i pagamenti mensili che mettono a dura prova il tuo budget. Fare un po' di fretta fino a quando il prestito non viene completamente rimborsato può aiutarti a dormire più facilmente la notte. Potrebbe anche essere divertente. Ti manca l'insegnamento? Prova il tutoraggio. Hai un'abilità speciale come parlare una lingua straniera o riparare computer? Insegnalo ad altri online. Stivaletti per neonati lavorati a maglia come un professionista? Vendili ad altri che sono meno inclini a fare il proprio lavoro a maglia. Le faccende secondarie riguardano solo capire in cosa sei bravo e trovare un mercato.

Quando eravamo bambini, non ci siamo fatti molte domande. Dopotutto, questo ci avrebbe impedito di fare le cose divertenti, come saltare nelle pozzanghere o mangiare un gelato vestiti di bianco. Da adulti, dobbiamo porci le domande difficili. Il vantaggio di fare molte domande e rispondere onestamente è che è più probabile che prendiamo il tipo di decisioni di cui non ci pentiremo.

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