3 volte un prestito personale è meglio di una carta di credito

Mentre le carte di credito possono funzionare per piccoli acquisti che possono essere rimborsati rapidamente, un prestito personale è generalmente la scelta giusta quando hai bisogno di più tempo.

Se sei come la maggior parte delle persone, prendi dozzine di decisioni finanziarie ogni settimana. Qualunque cosa, da dove fare la spesa a se hai bisogno di un nuovo paio di scarpe, è una decisione. A seconda di cosa sta succedendo nella tua vita, una di queste decisioni potrebbe essere come pagare per qualcosa di cui hai bisogno. Qui, copriremo almeno tre volte finanziare un progetto con un prestito personale è meglio che tirare fuori una carta di credito.

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1. Quando il tasso di interesse è più basso

Il tasso di interesse medio sulle carte di credito si aggira intorno al 14,5%, secondo la Federal Reserve, con molti che portano un tasso ancora più ripido. Se hai un buon punteggio di credito e hai bisogno di fare un grande acquisto che può essere ripagato nel tempo, sei quasi sempre soldi in anticipo con un prestito personale.

Diciamo che tua suocera si sta trasferendo, e vuoi creare uno spazio confortevole per lei nel tuo seminterrato. Stai facendo gran parte del lavoro da solo e ti aspetti che il progetto costi $ 20, 000. Ecco come richiedere un prestito personale per pagare il progetto di ristrutturazione è paragonabile al pagamento del progetto utilizzando carte di credito.

• Accetti un prestito personale con TAEG del 6%. Il tuo pagamento mensile per quattro anni è di $ 468, e paghi un totale di $2, 476 di interesse.
• Utilizzi una carta di credito con un tasso di interesse del 14,5% ed effettui pagamenti mensili uguali di $ 391. Ci vogliono sei anni e nove mesi per pagare la carta di credito, e paghi un totale di $ 11, 334 di interesse.

In quasi tutte le situazioni, un prestito dei migliori prestatori di prestiti personali ti farà risparmiare denaro. In questo caso, risparmierebbe $ 8, 858 in pagamento di interessi extra.

Nota: Il tipo di prestiti personali di cui stiamo discutendo qui provengono da istituti di credito credibili. I prestiti personali e i prestiti con titolo di proprietà dell'auto non sono credibili. Di fatto, sono predatori. I prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio spesso addebitano tassi di interesse superiori al 400%, e i prestatori di titoli di auto addebitano regolarmente un APR del 300% o più, secondo la Federal Trade Commission. Il loro modello di business consiste nel concedere prestiti a persone il cui credito è troppo scarso per poter beneficiare di altri istituti di credito. Quindi vincolano i mutuatari con un alto tasso di interesse che rende quasi impossibile estinguere il prestito entro la data di scadenza.

2. Quando hai bisogno di più di 30 giorni per pagare il debito

Se ci vorranno più di 30 giorni (un ciclo di fatturazione) per ripagare un debito, l'utilizzo di una carta di credito per pagare un acquisto può portare a un tasso di interesse elevato che è difficile da superare. Diciamo che la tua auto ha bisogno di $ 3, 000 in riparazioni e metti tutto su una carta di credito con un tasso di interesse del 17%. Se effettui un pagamento di $ 75 ogni mese, ci vorranno cinque anni per pagare la carta per intero, e finirai per pagare $ 1, 458 di interesse. Ovviamente, questo è lo scenario peggiore possibile, ma è facile farsi prendere dal debito della carta di credito mentre si hanno anche altre bollette da pagare.

Ci sono solo tre circostanze in cui ha senso pagare un acquisto con carta di credito:

1. Quando hai una carta con un tasso iniziale dello 0% che ti consente di pagare l'acquisto in 12-18 mesi senza interessi.
2. Quando hai una carta di credito con un tasso di interesse molto basso (questo è insolito).
3. Quando effettui un acquisto e lo paghi per intero prima della fine del tuo primo ciclo di pagamento, risparmiandoti eventuali addebiti per interessi.

Altrimenti, se hai bisogno di tempo per estinguere un prestito, un prestito personale è la mossa intelligente. Questo perché entri in un prestito personale sapendo esattamente quale sarà il tuo tasso di interesse e quando è previsto che il prestito venga pagato per intero. Finché il prestatore che scegli offre un tasso di interesse fisso (la maggior parte lo fa), sai esattamente cosa aspettarti ogni mese e puoi costruire il tuo budget attorno a quel pagamento.

Se hai un punteggio di credito eccellente, sei in ottima forma per un prestito e probabilmente otterrai il più basso, tasso di interesse più attraente. Se hai un buon punteggio di credito, un prestito personale ti offrirà quasi sempre un tasso di interesse inferiore rispetto a una carta di credito standard. Se il tuo credito è scarso, potresti anche ottenere un tasso migliore attraverso un prestatore specializzato in prestiti personali per persone con cattive condizioni di credito.

Detto ciò, se il tuo punteggio di credito è basso, ci sono molte ragioni per dedicarsi a migliorare quel punteggio. Eccone alcuni:

• Ti verranno offerti tassi di interesse e condizioni di prestito migliori.
• Potrai ottenere un prestito quando ne avrai bisogno, come quando compri una casa o finanzi un veicolo.
• Avrai maggiori probabilità di ottenere un lavoro che richiede un buon credito.
• Ti sarà più facile affittare una casa, allacciare le utenze, o sottoscrivendo un piano telefonico.

Nota: Se il tuo credito è scarso, aumentare il punteggio richiederà tempo e fatica, ma milioni di americani lo hanno fatto, e anche tu puoi.

3. Quando vuoi consolidare il debito ad alto interesse

Non c'è niente come un prestito personale per aiutarti a consolidare il debito ad alto interesse. Diciamo che hai tre carte di credito, con tassi di interesse che vanno dal 14% al 22%. Potresti anche avere un prestito ad alto interesse su elettrodomestici o un veicolo ricreativo. Ci sono almeno tre vantaggi nel consolidare quei debiti in un prestito personale con un tasso di interesse più basso.

1. Risparmia sugli interessi.
2. Entri nel prestito sapendo quando sarà pagato per intero.
3. Puoi abbassare la tua rata mensile scegliendo un prestito personale con un termine di rimborso più lungo.

Nota: Se devi abbassare la rata mensile per sbarcare il lunario, scegliere un termine più lungo ha senso. Tuttavia, più lungo è il termine, più finirai per rimborsare in totale interesse. Scegli sempre un prestito con il termine di rimborso più breve che ti puoi permettere.

C'è un tempo e un luogo per la maggior parte dei prodotti finanziari (prestiti con anticipo sullo stipendio e prestiti con titolo di proprietà esclusi). Prima di decidere come pagare qualcosa, siediti e fai i conti. Decidi tu stesso quale metodo di pagamento ti consente di estinguere il debito più velocemente e con il minor importo di interessi.

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